2020年初，一场疫情搅乱了春节后复工的节奏。各个行业或多或少都受到了一些影响，其中餐饮、酒旅等行业，更是受疫情打击的重灾区。在全球经济放缓的大环境下，金融科技行业价值却逆势凸显，为经济的稳定贡献了科技的力量。

　　金融科技，顾名思义，用科技手段辅助金融业务，已经成为目前金融机构的必备能力。金融科技能够起到的作用覆盖了金融业务的很多方面，例如贷款业务中的获客、风控、催收，智能客服等。有效地补齐了金融机构的数据、算法短板，帮助金融机构更好地控制风险、增加营收、提高运营效率。

　　疫情期间，人员失业情况显著，金融机构的业务受到挑战。比如多头借贷(指在不同平台超出还款能力地重复借款)比例升高，逾期率升高，黑产活动更加频繁。另外，由于人员无法实地复工复产，金融机构的话务中心等劳动密集型部门人力不足等也是困扰金融机构的问题。加上部分疫情严重地区的还款要适当放松，但如何确认客户确实属于疫情严重地区，又是一个问题。

　　“金融机构确确实实遇到了这些问题，这恰好是金融科技公司的机遇”，度小满金融科技产品负责人晓波表示，“疫情期间我们的业务迎来了明显增长，一些此前在缓慢推进的项目突然提速，也有不少新客户找到我们。”

　　从渠道线上化到全流程线上化

　　磐石平台是度小满对外提供风控能力的主要出口，金融机构可以通过磐石判断客户的风险等级，筛选优质客户。度小满数据显示，去年12月到今年5月，磐石的查询调用量增长了50%，且增长仍在持续，预计到今年12月增长将达到200%。

　　磐石增长的背后，一方面是没有线上化的金融机构需要线上化，“零接触银行”成为金融行业最热门的词；已经线上化的银行，很多中小银行在联合贷款中是缺少独立风控能力，他们也需要逐步建立自己把握风险的能力。

　　疫情之前，对于很多银行尤其是中小银行来说，线上化只是一个获客渠道。疫情之间线下网点几乎全部停摆，痛定思痛，这些金融机构不得不从渠道的线上化到获客、运营、风控的全流程线上化转型。线上获取的客户和线下渠道进来的客户风控方法完全不一样，没有了各种贷款资质证明材料和客户经理面对面的风控审核，过去的经验无法照搬到线上，智能获客、大数据风控这些金融科技服务就成了雪中送炭。

　　疫情也让金融机构对拓展新客户的态度更加谨慎。度小满金融科技商业化负责人表示，以信用卡业务为例，当前金融机构的发卡率已经降到疫情之前的一半。新客拓展收紧，但营收仍需保证，因此金融机构开始大量挖掘存量客户的价值，这也是磐石平台调用增长的原因之一。另外，由于疫情导致用户还款能力下降，因此金融机构更加重视对客户的资金流动情况的掌握，进而更加频繁地调用磐石平台的风控能力。

　　良币驱逐劣币，金融科技迎来“合规时代”

　　在AI技术的产业化进程中，金融是最先落地的领域之一。一方面金融关系民生，其科技化改造能够带来明显的社会价值和经济价值；另一方面金融领域积累了较好的结构化数据，是AI落地的理想场所。

　　经过几年的发展，目前金融科技的采纳已经呈现从头部到腰部的过度。大型互联网金融公司、消费金融公司、银行等普遍已经构建了自己的金融科技体系。一些机构，比如兴业银行、平安集团等甚至开设了旗下金融科技公司。

　　对于腰部及长尾金融机构来说，由于从零开始自研金融科技技术需要投入大量成本，因此与第三方金融科技公司合作成为最佳选择。看准这一赛道，巨头率先入场，度小满金融、蚂蚁金服、微众银行、京东数字科技、360金融等都是典型的头部玩家。创业公司中，同盾、冰鉴等公司在一些细分领域也建立了自身护城河。

　　市场一度经历过混乱，不论是“伪金融科技公司”还是P2P乱象，都对“真金融科技”产业造成了伤害。去年8月央行印发的《金融科技发展规划》中指出，金融科技已经成为推动金融转型升级的新引擎，是金融服务实体经济的新途径。配合《发展规划》一同落地的，是一系列监管措施的落实。经过监管及市场的洗牌，合规的、真正具备科技含量及技术素养的公司留下，市场乱象逐步消失。

　　“是个良币驱逐劣币的过程”，晓波表示，“在洗牌之后，市场能够以更加健康的方式发展。暴力被清退，下一步比的就是真正的科技实力以及对金融场景的理解力，我们自己有金融场景，所以对比行业内大多数公司来说，我们对金融业务的理解更为深刻。”

　　据有关数据显示，截止到2019年11月份，度小满金融已联合数十家银行和金融机构，累计发放贷款超过5000亿元。“金融是有时间周期的，如果你的算法没有经过12个月的时间周期，你的策略就没办法得到验证，那就是纸上谈兵”，江涛表示，度小满这类背靠巨头的金融科技公司的优势是既有数据、底层技术优势，也有经过金融业务验证过的科技能力。

　　长期的默默耕耘在疫情期间得到了体现。据悉，目前度小满磐石已累计签约80余家银行客户，在疫情的刺激下正快速发展，预计金融科技业务全年营收将增长三倍以上。