李女士和先生08年都是30岁，先生在一家IT企业工作，月收入5000元，有养老保险和医疗保险。她本人月薪1000元，但没有交养老保险。他们有一个4岁的儿子，在读幼儿园。目前他们按揭买了一套房子，月供2800元左右，6月份交房。另外，他们每月的开支在1500-2000元左右，银行存款现有5万元。

　　李女士想问：像他们这样的供房一族，如何理财？

　　财务分析

　　从家庭财务结构看，李女士的先生在科技企业工作，相应保障较为齐备，但李女士本人的收入偏少，又没有失业保险。小孩4岁，处于人生起步阶段，需要预留专门的教育抚养费，并且数额将逐年上涨。整个家庭财务结构呈现为不规则三角形，丈夫是家庭运转的主引擎。

　　从家庭财务收支看，虽然住房月供金额小于夫妻双方月收入合计数的1/2，处在一个合理范围内，而且家庭每月固定开支也相对节省，但是把二者相加，总金额就已经达到4800元上下，家庭当月所剩资金在1200元左右，占当月家庭收入的比例为20%。

　　银行的5万元存款如果作为房屋装潢费用，家庭日常应急储备资金的重担就只能靠月结余的1200元，整个家庭的财务体系较为脆弱，应付大额资金需要的能力不强。

　　如何理财的建议

　　首先，李女士家庭务必建立起月度收支账目表，将当月的收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。可以建议夫妻双方申请两张附属类型的信用卡，多刷卡，少付现，由银行帮助强制性记录，并减少零钱的使用，积小钱，变大钱。

　　其次，小孩子的抚养、教育费用需要单列，建议设立一个小孩子的专门户头作为育儿账户，将每月结余中的200元存入账户中，并开通定活互转功能，一年下来也可以多出不少利息。

　　家庭月结余中的1000元，也开通银行账户定活互转功能，作为家庭现金管理的“管家”。如果新房马上要装潢，可以先考虑借钱装修，再考虑动用银行存款，而且银行存款不要一次性取完，按需取用，时刻保持家庭财务稳定。

　　家庭的银行存款可以选择使用基金公司的网上直销中心，开通定期定额购买货币基金功能，省心省力，流动性好。在此基础上，如果要进行投资，也以短期为宜，保持家庭必要的流动性储备，应付应急需要。总之，该家庭以及其它大多数供房一族都应该掌握一个原则：家庭理财，还需一步一个脚印。

　　(摘自《香港商报》)