有没有发现你的钱包越来越轻？

　　有没有发现你的笑容越来越少？

　　有没有发现你的肚腩越来越小？

　　如果上述答案都是“对”的话，恭喜你患上“经济衰退忧虑症候群”！

　　因此，在经济环境艰困，一定要确实掌握现金流，才能抓准每个月的收支，面临苦日子到来，以下3个对策可帮助省钱加理债，顺利的话甚至可以在逆市成为小富翁哦！

　　当月支出勿超过月现金流量的40%

　　每个月支出必须严格控管，以月入3000至4000林吉特(马来西亚货币)的上班族为例，每月支出最好不要超过1600林吉特，而房贷支出部分应维持在月收入的四分之一，也就是说，上述月薪者房贷负担顶多750林吉特至1000林吉特。

　　还款顺序上，从利率高的贷款开始还

　　首先，将每月支出控制在合理范围内，然后再检视手上的每月应该偿还的贷款。如果同时积欠房贷、车贷、信用卡费等，应以利率高的信用卡费为优先还款顺序，而且每月的还款金额，不能只是缴纳最低应缴金额，最好多清偿、少欠款。

　　如果依照上述方法调整却仍无法减轻财务负担，则必须再次检视房贷支出。虽然房贷利率较卡费或车贷低，但是买房子是大宗消费，若花大钱购屋，又向银行借贷太多，每月的房贷支出，势必会造成沉重负担。这时反而应考虑卖掉房子，才能让自己的财务重担喘口气。

　　勤记帐，依重要性由高而低排列，再由低而高删去不必要的花费

　　记帐时，应依各种消费性质做分类，将每项支出列一张表，了解自己在衣食住行育乐方面各花了多少钱，做有效的控制。列表时，依重要性由高而低排列，例如房贷、学费等支出，就应列为重要项目；检讨不必要的花费时，则从重要性最低的项目开始删除。

　　此外，将每月支出除以30等份，能克制自己每日最多应花费的费用，非必要时，不应超出这个金额。

　　投资债券良机？

　　其实，许多人今年投资都蒙受重伤，尽管目前是实际负利率时代，不过还是决定将钱全数存在银行里，情愿收定存利息。

　　但是，最近全球金融风暴有逐渐平息迹象，而且在全球央行为救经济而纷纷采取降息策略下，利息与债券呈反比，因此，许多投资者认为现在正是投资债券的好时点，但是选择与配置债券是许多人心中疑问。

　　其实，降息后债券价格将上扬，因此考虑投资债券就得先以各国央行公布是否降息基本面来判断。

　　总的来说，宜先避开升息的国家与区域，选择降息的国家与地区。目前欧美已开始进入降息的循环，证明发达国家景气多已陷入衰退，导致欧美公债多头可望持续，高收益债券及新兴市场债券已有超跌现象，但短线仍不宜躁进。

　　对于保守型客户而言，将手上投资分布于各国或各区域公债型基金是不错的选择，只是各区域政府债券降息速度及幅度不一，汇率变动也是影响债券型基金绩效的重要因素，若担心自行投资无法掌握降息轮动趋势的投资人，建议可透过投资全球债券组合型基金的方式做灵活的配置运用。

　　或者，投资人可提高现金与债券比重，其中又以高评等政府公债与短线超跌的新兴市场债券较为看好。

　　若纯以投资债券的资产配置而言，以投资等级债基金为核心配置，约占资产配置80至90%，其中欧美英公债型基金可平均布局，另外5至10%则搭配少部份看好的强力货币债券型基金及全球债券型基金，并保留部份现金等待高收益债与新兴市场债券型基金进场时机。

　　由于目前投资欧美国家公债具有获利潜力，在高收益债方面，目前利差为历史新高，新兴市场债券利差则为6年来新高附近，普遍有超跌现象，但在短线股市气氛不佳、避险基金卖压仍重的情况下，仍不宜躁进。

　　(摘自马来西亚《星洲日报》)