客户通过预付贷款总额1.25-1.5个百分点的费用，就可使贷款利率在七折的基础上再降至3.78%.

　　一款个人房贷产品的问世令原本即白热化的市场竞争再度升级。

　　昨日，深圳发展银行正式推出其全新的房贷产品“点按揭”。据记者了解，按照“点按揭”的产品设计理念，10年期以上的个人房贷客户可通过预先购买相应的“点”，来实现房贷利率的进一步下浮，而通过办理“点按揭”，客户的房贷利率最低水平有望从目前的4.16%(5年以上贷款基准利率7折)进一步降至3.78%.

　　“虽然目前大家都在通过各种优惠政策来吸引客户，但深发展的特点在于客户可以通过预先支付费用的方式，进一步突破最低7折的房贷利率。从我们对市场的了解来看，这种以降利息为卖点的产品将对市场形成比较大的冲击，我们将密切关注这个产品的市场反应。”某股份制银行总行房贷部门负责人昨日对记者坦言。

　　预付费用就可省利息

　　据深发展人士介绍称，所谓“点按揭”即客户在贷款时可预先支付银行相关费用，进而获得贷款利率相应降低的房贷产品。

　　“我们将贷款金额的1%称为一个‘点’，比如100万的贷款一个点就是1万元，客户通过支付一个或多个‘点’的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。目前，这款产品仅面对10年期及以上个人住房按揭客户推出。”深发展总行房贷部门人士对记者表示。

　　据记者了解，目前深发展“点按揭”产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款，允许客户分别购买1.25个点和1.5个点，并享受相应的利率打折优惠。据深发展方面介绍，通过办理“点按揭”，客户的贷款利率可以从4.16%(5年以上贷款基准利率的7折)最低降到3.78%(3年期贷款基准利率7折)，一次性降幅可达0.38个百分点。

　　而按降低的利率计，客户在之后的还款周期当中所承担的利息支出压力亦将相应减低。以30年期50万贷款计，通过支付1.5个“点”费用即7500元，即可获得3.78%的新低利率，其在三十年的还款周期中共可以节省利息39149元，省息比例可到10.5%.

　　不过深发展人士亦坦言，这一产品适合人群是预计还款期限相对较长的客户群体。“如果计划在短期内提前还款，通过买点降低利息支出的方式并不明智，按照我们内部测算，通常需要还款达到4-5年以上，其节省的利息才能抵扣此前买点支付的费用，并且还款时间越长，相应节省的利息就会越多。这个产品可近似地理解为对未来较长期限还款的一种投资。”前述深发展总行房贷部门人士对记者称。

　　各出奇招力保增量

　　“由于各大行都已经明确表态支持七折利率，所以目前房贷市场的竞争也从存量客户转向新增客户。大家都很清楚，尽管房贷利率七折令息差缩减大半，但只有在控制风险的前提下确保增量和市场份额，未来才能在市场竞争中站稳脚跟。”前述某股份制银行房贷部门负责人如是对记者表示。

　　不过由于策略的不同，各家银行为了力保增量所推出的优惠政策亦各自不一。据记者不完全统计，目前市场上存在的产品种类繁多，不一而足。比如存抵贷类型产品，可以通过存款抵扣本金，来为客户实现省息；部分银行亦采用办理房贷积分返点，间接为客户返还相应利息；市场策略更为激进的银行甚至直接打政策的擦边球，在二套房的审核上不再以家庭为单位计，而是直接以个人名义确定，直接为客户套用7折利率来争夺市场。

　　“大银行由于个贷业务基数庞大，而且中介机构也愿意与之合作，因此其凭借目前相对垄断的市场份额，以现有的存量资产亦能获得颇为不菲的收益。但是各家股份制银行由于彼此之间的市场份额相差无几，因此相互的竞争尤为激烈，深发展如此高调推出以‘降息’为主打卖点的产品，亦是为了进一步确保个人房贷业务的竞争实力。”不愿具名的业内人士对记者表示。

　　记者注意到，在深发展推出“点按揭”业务之前，兴业银行亦曾在沪上高调推出固定期限内免还本金的房贷产品，并旋即在同业当中引发了不小的震动。