房贷满一年，为了省钱，陈桥将商业贷款转为组合贷款(公积金贷款+商业贷款)，从去年12月提交到今年10月手续办完开始还款，陈桥却发现自己将面临4个月的重复还款，“重复的主要是贷款利息。”陈桥说，加起来有3000多元，这都是手续办理时间过长造成的。

　　手续办了9个月

　　2007年3月，陈桥在回龙湾购买了一套住房，办理商业房贷。2008年12月底，还款满一年后，通过公积金管理中心与某担保公司签订合同，由后者担保置换并办理公积金贷款与商业贷款的组合贷款。2009年4月15日，担保公司和陈桥一起在办理商业贷款的银行结清了所剩的22.5万元房贷。2009年9月中旬，办理组合贷款的银行放款给担保公司，陈桥从10月开始还款。

　　“我申请组合贷款时，是按22.8万申请的。”陈桥去年12月提交材料后，直到2009年4月15日担保公司才结清房贷，其间的4个月，他按月还款，由2008年12月的22.8万贷款还到了22.5万。

　　市民注意：根据“商转公”办理流程，顾客在提交申请，由公积金管理中心和银行审核通过后，担保公司才会拿出申请人申请的款项并与申请人一道前往商贷银行结清房贷，并解除抵押登记，重新办理抵押登记手续。办理组合贷款的银行在收到抵押登记手续后，才会发放贷款给担保公司。但与前一家商业银行的房贷未结清前，申请人要继续按月足额还款。

　　4个月利息差点给了两次

　　今年10月，陈桥开始向新银行还贷，但他发现自己还款的数额依旧是从22.8万起算。“那我从22.8万还到22.5万不是要重复还4个月利息？”陈桥说，根据后一家银行给出的还款清单，他从22.8万还到22.5万将产生3200元的利息。

　　昨日，记者走访了为陈桥办理置换担保的公司，公司王经理表示，对于市民申请组合贷款整个手续的办理时间，要根据各家银行的审批时间、顾客的时间而定，没有细化的时间限制。按规定必须还贷一年后才可提前还本金，陈桥的情况可由担保公司与银行协商，将余下的3000元作为本金提前还款，就不会重复还贷。　　(文中陈桥系化名)

　　市民注意：根据政策，市民申请组合贷款，担保公司只管是否超出贷款数额的上限。只要不超过上限，资料齐全银行审核通过，担保公司不会对顾客申请的数额有异议。

　　1.与担保公司约定办理时间

　　目前，我市“商转公”直转无缝对接还未能全面铺开，更多的市民要经过担保公司置换担保这一环节。从提交申请到最后申请人开始还款是个“漫长”的过程，“具体多少时间不能确定。”从事银行贷款业务的某相关负责人介绍，由于各家银行规定和审批时间以及地域不同，快则两三个月慢则半年甚至更长。

　　“如果通过担保公司置换，可以在签订合同时对办理时间进行协商，并通过文字体现出来。”该负责人说。

　　2.贷款数额最好扣除时间差的利息

　　“市民可根据自己的情况，将办理手续时间可能产生的利息考虑其中再确定贷款数额。”因为根据银行的惯例，还贷满一年以后才能申请还本金，像陈桥这样，余出的钱若不能当成本金还，则可能出现重复还息的情况。 (重庆时报记者 白润嘉)