房贷一年计息372天? 专家回应:是计算结果出错——中新网
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    房贷一年计息372天? 专家回应:是计算结果出错
2009年04月25日 14:16 来源:羊城晚报 发表评论  【字体:↑大 ↓小

  昨日,一则名为《惊诧!银行住房贷款竟按一年372天计息》的博文在网上风传,作者“黑暗的沉思”经过一番推算,得出银行竟然按一年372天给他计息,直接后果是每年多收利息300多元。此帖一出,网友们群情激愤,纷纷声讨银行不公。然而,经过记者向多位银行人士请教后确认,“黑暗的沉思”其实是因为推导的实际利率有误,最终导致计算结果出错,虚惊一场。

  银行每年多拿百姓30亿?

  “黑暗的沉思”在博文中给出了一张真实的房贷明细表,该明细表是按“等额本息还款法”(即每月偿还金额相同,包括本金和利息)列出,他详细测算了2008年月均还款额,发现去年2月份本应按实际天数29天计息,结果银行竟然按31天算,同样的情况还出现在所有双月的时候(即小月),这样综合起来,一年的计息天数总共就成了31×12=372天。372天!一个惊爆的数字,如果是10年期贷款,银行将多收68天利息,20年将多扣135天,他又推算出,根据年初公布的个人住房贷款余额2.95万亿元,若银行每年多收7天利息,将从百姓口袋多拿去30多亿元。

  这篇博文一出,无疑在平静的湖面投入一块巨石。一个人多算几天事小,如果全国的银行都给贷款人这样算则事大。记者浏览各大网站论坛,发现转载率极高。网友们非常关注,并呼吁银行和监管部门尽快给出说法。

  房贷利率最低下浮18%?

  那么,事实到底是否真如“黑暗的沉思”所说这么严重呢?记者向几家银行的理财师请教,最终发现问题出在实际利率(即帖中指出的折扣利率)上。正如“黑暗的沉思”所说,他给出的贷款明细表,前五项是从网上银行输出,而第六项“实际利率”是根据(当月)利息×360÷(上期剩余)本金÷计息天数算出。他用上述公式算出实际利率为6.4408%。然而,银行人士认为他的这种算法并不正确,他的这个公式是一种反推,只有他所带入的计息天数每月都以31天计,才能得出6.4408%的实际利率。但这个利率其实是不正确的。

  根据央行规定,2008年时5年期以上贷款利率为7.83%,房贷利率最低可下浮15%,7.83%打完八五折是6.6555%,而“黑暗的沉思”给出实际利率的折扣率为82.2580%,相当于基准利率下浮近18%,若有哪家银行给出这样的折扣将是违规。

  那么,银行在计算存贷款利息时,天数到底如何确定?记者查阅央行2005年给出的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》,发现有两种方式,一种是一年按360天,每月30天计;另一种则是可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数。这两种方法都是允许的。比如省内建行在计算房贷明细时用的就是前者,而招行用的就是后者。

  如此一来,把按6.6555%/360计算出来的日利率和30天带入月供利息计算公式(每月偿还贷款利息=贷款余额×日利率×实际天数),“黑暗的沉思”给出的这张贷款明细数字每个月都完全正确。这也就意味着这家银行是按照一年360天,一个月实际天数为30天来算的。(记者刘薇)

【编辑:高雪松

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直隶巴人的原贴:
我国实施高温补贴政策已有年头了,但是多地标准已数年未涨,高温津贴落实遭遇尴尬。
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