房贷闸门紧收并无道理，由于房价在今年出现报复性反弹，在住房刚性需求经过半年左右的释放后，市场上投资、投机性购房明显增加，随之引发的个人住房贷款违约明显增多。包括房贷放松引来的假按揭、签阴阳合同等都将给银行带来巨大风险。

　　假按揭

　　表现

　　假按揭指的是开发商采取虚构购房者的形式，向商业银行申请贷款，再用贷款归还开发商的其他债务或挪作他用，造成商业银行资金风险。

　　一种方式是开发商通过内部员工、关联企业员工充当购房者，以申请个人商住房贷款为目的购买多套住房。这些购房者仅为开发商向银行申请贷款，缺乏还款意愿。由于购房者确实存在，且相关手续齐全，欺骗性更强。另一种形式是开发商虚增购房单价，通过贷款将超过正常成交价格的部分挪用或造成事实上的'零首付'；或者以虚增购房面积的方式签订售房合同，扩大贷款总额，降低贷款比例，骗取银行贷款。

　　1 后果　楼市逆转 银行将滋生大量不良资产

　　中国不动产投融资大会秘书长卢元强认为，在过去几年中，假按揭的现象一直存在。几年前，北京、上海、广州和深圳等城市都出现过铺天盖地的“零首付”购房广告，从开发商操作角度看，就是假按揭。

　　一位金融研究专家告诉记者：“对于商业银行来说，‘假按揭’存在很多危害，从恶意诈骗银行资金的角度看，会带来银行信贷资金的损失，因为一旦骗取银行资金的诈骗发生，银行是最终的受害者；从套取利差收入、获取银行信贷资金，但还款有保障等弄虚作假的角度看，实际也存在干扰商业银行信贷资产分类和准确的风险评估，干扰银行的正常经营秩序。一旦楼市逆转，实际上风险就由商业银行承担了，极易形成不良资产。”

　　满堂红研究部经理周峰认为，其实无论对房管局抑或银行，要有效避免报低价或报高价，最紧要都是及时更新市场数据系统，保证数据的实时性和准确性。做‘假按揭’影响最大的还是银行本身，客户即使断供，只要房子属于唯一物业，该客户仍可继续居住，银行无法强制客户搬离居所。就算客户能搬走，但银行通过法院查封和拍卖程序，也未必能将之前贷款的损失完全‘回补’，特别是在楼市调整期内。现在大部分银行还存有大量的不良资产，就是以往这么多年来‘假按揭’的后遗症。