银行揽储花样百出 十万定存一年当场返现一千元

　　去银行存款，除了正常的利息，还能额外获得“手续费”？这样看似骗局的“好事”，是杭州一些银行为了吸收存款使出的招数。

　　根据银监会的要求，各家商业银行的存贷比(贷款总额与存款总额比率)要在今天之前达到75%的监管标准，否则将招致监管处罚。

　　因此，最近一段时间来，部分存贷比未达标的银行使出了各种花样吸收存款，变相高息揽储现象更是频频出现，个别银行甚至与一些中介合作，对5万元以上的定期存款客户，按照每万元返现100元的标准疯狂揽储。

　　　神秘揽储人可直接返现

　　“您自己去银行存款，不论金额大小，银行均没有任何手续费返还给您，现在您只要换个银行存款(自己的名字，自己设密码，自己去银行办理，自己保管存单)，除银行利息以外，却可以额外多拿每万元100元的手续费，您的收益将增加45%，收益达到325元，与三年期存款收益相当，何乐而不为呢？”

　　这是一位网友6月23日在杭州一个网络论坛里发布的帖子，按照帖子里留的电话，6月27日，记者联系到了这位姓刘的揽储人，并约定当天下午直接在银行见面。

　　约定见面的这家银行位于萧山区一条繁华的主干道上，周围银行林立。

　　按照对方的指导，记者通过银行柜台将10万元存入个人账户，定期一年，到期利息为2250元。存款过程中，银行柜面人员的操作流程与日常存款并没有任何不同，账户名称是自己，密码也是自己设置。

　　办理好存款后，坐在等候区的刘先生接过存单，在一张纸片上记下了存单账号和开户名称，然后直接从包里掏出1000元现金，连同存单一起交给了记者。

　　“这样就好了。”刘先生说，他们处理这样的业务流程非常简单，以前担心客户存了钱提前支取，还要签合同，现在连合同也没必要签了，“一般都不会那样做的，如果你要是提前取了，我也有办法把我给你的手续费要回来的。”

　　记者算了一笔账，10万元存一年定期存款，按照目前的年利率2.25%，到期利息2250元，加上揽储人直接返现的1000元，实际得到的总利息为3250元，相当于年利率3.25%，比央行目前执行的一年期存款利率整整高出了1个百分点，提高幅度接近45%。

　　银行借助中介疯狂揽储

　　根据中国人民银行规定，我国各家银行的存款利率是由央行统一制定的，任何银行没有权力进行自主定价。那么，通过这位神秘的揽储人，为何能够轻易地获得比正常利率高出近一半的“高息”呢？

　　“实际上，这批人是专门为银行拉存款的中介。”杭州某国有商业银行的一位知情人说，今年以来，杭州各家银行都在拼命拉存款，尤其是一些股份制银行，因为存贷比没有达到银监会的要求，拉存款的方式和手段更是接近疯狂。

　　“一般来讲，这些人出去拉存款都是5万元、10万元起步的。”这位知情人说，返现额度会随着存款金额的增多而提高，100万元以上定存一年的返现一般都可以达到1.5%，100万元存一年，当场就可以拿到1.5万元。

　　也就是说，存款客户通过揽储中介进行大额存款，不仅可以得到正常的存款利息，而且可以当场拿到1%-1.5%的返现，而这些揽储人只要记下客户存单的账号，月底季末便可直接跟银行进行核算，揽储人的“奖金”一般会达到1.5%-2%。

　　这样，部分银行在实际吸收存款的过程中，不仅要按正常利率向存款客户支付利息，而且还要向揽储中介或银行职员支付“奖金”，实际支付的总利息比央行规定的基准利率高出一半多，达到了3.45%-4.25%。

　　“实际上，银行多支付的这部分利息，并不是银行来支付，而是由向银行申请贷款的企业来承担。”这位知情人说，比如一家企业向银行申请贷款，因为现在信贷政策紧缩，企业为了能拿到贷款，宁可承担更高的贷款利息。目前一年期贷款基准利率是5.31%，银行会要求利率上浮2%以上，企业实际支付的利率达到了7.31%以上。而这多出来的几个百分点的利息，就通过中介公司支付给存款客户，中介公司则根据拉存款的多少，从中获取相应的佣金。

　　这样一来，客户在存款时得到的利息高出了正常水平，而企业在贷款时支付的利息相应高出了不少，但银行在中间却没有出现提高真实利率水平的行为，从而打了一个“擦边球”。

　　银行揽储花样百出

　　存款客户通过中介可以得到返现，这只是银行疯狂揽储过程中的一个手段。实际上，各家银行为了吸引大额存款，使出的招数还有很多。

　　最近一段时间，杭州的部分股份制银行都针对存款客户推出了各类优惠活动，有的银行存款50万元到100万元，可以送无绳电话、电饭煲；100万元到300万可得到数码相机、手机、GPS；300万元以上送笔记本电脑。有的银行存5万元-10万元可以送100元超市卡。还有银行虽然没有直接支付现金或生活用品，却直接以送金条为诱惑吸收存款。

　　由于银行每个月、每个季度都要进行存贷比考核，因此每到了月末、季末，银行为了冲量，揽储手段更加疯狂。

　　“100万元活期存一天，就给你1000元，6月30日存进来，7月1日就可以取走。”揽储人刘先生说。

　　按照这样的返现水平，不计算100万元存一天的活期利率，单单返现1000元，就相当于千分之一的日利率，折算成年化收益率竟然高达36.5%。

　　监管部门明令禁止

　　银行无论是通过中介返现还是赠送礼品来吸收存款，都是违规的。

　　央行曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求各家金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

　　浙江银监局新闻发言人周立新说，针对部分银行在吸收存款过程中出现的问题，浙江银监局在6月初的一次会议上，就曾强调要求各家银行加强自我约束，银行内部制定的考核制度应更加合理，下发存贷款任务时也应更加科学，避免出现违规行为。

　　危险的游戏

　　所谓高息揽储，就是金融机构违反国家利率政策，擅自提高或变相提高国家法定存款利率向客户吸收存款。尽管中国人民银行三令五申，严禁高息揽储，但这一严重违规违法行为却屡禁不止，成为金融领域毒瘤。

　　由于不少银行都将拉存款作为考核指标之一，为达到揽储目标，一些客户经理经常会让老客户配合，在银行考核前存入一笔资金，考核后再取走。或者如本文所写的银行请中介机构来操作，直接以返现或贴息等手段吸引客户存款，而最终将成本转嫁到企业身上。这看起来似乎是一场皆大欢喜的游戏，简直是有百利而无一害：银行拉到了存款，储户得到了高息，企业拿到了贷款。或许，短期内这些做法并看不出有什么危害，只是这种资金游戏不见天日，没有法律保障，只要能保持运转，各方皆大欢喜，但一旦某个环节破裂，其危害性是相当严重的。

　　高息揽储是产生金融风险的根源。一些金融机构频繁发生的违规拆借、投资、贷款及账外经营等金融违规行为，根源就是高息揽储。由于高息揽储抬高了资金成本，为了给高息负债寻找出路，金融机构或是提高贷款利率，加重企业负担；或账外经营，带来资产风险。一旦贷款或投资难以收回，金融机构就会出现支付困难，资产质量下降，甚至会危及正常的经营与生存。而企业也因此额外背上了沉重的利息负担，以致效益下滑，甚至被“高利贷”拖垮。而对尝到甜头的储户来说，一不小心就可能陷入“高息揽储”的骗局，最终血本无归。吴小敏