贷款新规助重庆银行跨入发展的“科学黄金期”

　　在中国银行业协会主办的“三个办法一个指引”培训师开班仪式上，中国银监会纪委书记王华庆指出，在当前复杂的经济金融环境下，贷款新规对控制银行信贷投向和节奏，控制地方政府融资平台和房地产市场风险都有很好的作用。从货币政策角度来讲，还有利于抑制信贷和货币供给的过快增长，抑制资产泡沫累积，防范可能的系统性金融风险。

　　“这既是挑战，更是机遇，特别是对于地方金融机构而言”重庆银行领导层表示，实施贷款新规的短期症状可能会减少银行的综合收益，但长远来看，不仅将信贷环节各个流程的要义赋予了更为科学的内涵，而且风向管理、信贷文化将迎来历史性的改革，重庆银行乃至重庆银行业将焕然一新，真正走上可持续发展的科学之路。

　　———重庆银行多策并举贯彻落实“三个办法一个指引”

　　·重庆银行篇

　　认识：加强领导 统一思想

　　在2009年重庆银行股份有限公司的年度报告中，有这样一组数据：至报告期末信用风险不良资产余额2.36亿元，不良资产率0.32%；不良贷款余额为1.99亿元，不良贷款率0.47%。授信集中度、贷款集中度和关联度指标均符合监管要求。这对于重庆银行监管评级、跨区域发展乃至上市都是一个利好的信息。但同时，该报告中还提出信用风险仍然是银行经营所面临的主要问题，而信用风险最主要的构成部分正是银行的各项贷款。

　　重庆银行领导层认识一致：加强对授信业务的风险管理检查和指导，不断完善信贷管理制度，切实推进信贷风险管理，已经成为重庆银行长此以往风险防控的主要工作。“三个办法一个指引”贷款新规的出台无疑给重庆银行的信贷风险防范点燃了一盏导航明灯。业内资深人士指出，贯彻贷款新规的监管要求，对于重庆银行而言，关系到该行的长远发展，特别在该行谋求上市发展的关键时刻，只有切实做好信贷风险防范工作，不断提升管控能力，才能使重庆银行继续保持良好的发展势头。

　　据了解，随着去年底银监会《固定资产贷款管理办法》及《项目融资指引》的陆续出台，重庆银行公司部、评审部、信贷监控部、合规部等多个业务部门积极配合，着手拟订了重庆银行相关的实施细则，积极推动落实贷款新规。但由于“三个办法一个指引”改变了传统的经营管理方式，特别是“实贷实付”、“受托支付”等贷款新规对经营管理存在较大的影响，为了统一思想，发挥全流程的作用，在该行领导高度重视下，总行已将学习、宣传和落实“三个办法一个指引”列为最重要的工作之一。

　　为了兑现与重庆银监局签订的5月1日执行贷款新规“齐步走”的承诺，4月29日，重庆银行行长甘为民集中总行相关业务部门开会，专门成立了以甘为民任组长、有关业务部室负责人任成员的总行“三个办法一个指引”推动检查小组，全面负责贷款新规的贯彻落实和检查工作，并提出具体工作要求：一是提高认识，合规经营，贯彻落实监管要求；二是各单位要做好四个方面的工作，抓好贯彻落实，即“专人负责”，“培训到位”，自查到位”，“整改到位”；三是强化问责机制，提高制度执行力，特别强调对于存在问题较多的，案防风险较大的，违规经营的，隐瞒事实的，自查、整改不到位的，总行对各经营单位负责人实施约见制度。对于存在重大违规的，将进行责任追究。该行相关部门的一位工作人员透露，为了贯彻落实贷款新规的各项要求，该行领导不仅多次召集有关部门负责人开会进行学习与讨论，还经常深入区县支行，检查和指导一线客户经理的工作。

　　贷款新规的出台给重庆银行创造了一个与国内大行相互“竞技”的契机，让年轻的地方商业银行站在了资历更深的大银行同一起跑线的位置，其终极目标就是优化信贷流程，实现精细化管理，进而实现可持续发展。

　　执行：科学统筹 加强培训

　　重庆银行结合业务操作实际情况，根据“三个办法一个指引”的要求，及时对行内相关管理制度进行了修订。先后印发了《重庆银行固定资产贷款管理暂行办法(2009年版)》、《重庆银行流动资金贷款管理暂行办法(2010年版)》、《重庆银行个人贷款管理暂行办法》等，为全面贯彻落实“三个办法一个指引”奠定了制度保证。

　　此外，该行还拟订了《贯彻“三个办法一个指引”实施方案》，对贯彻贷款新规的相关任务进行了逐一分解，进一步明确了公司部、个人部、评审部、信贷监控部、风险部、合规部、人力部、行政部、科技部、发展部等相关业务部门职责及工作进度。

　　为了深入领会监管精神，切实保障“三个办法一个指引”贯彻落实到位，重庆银行采取立体式、多渠道的培训方式，加强对“三个办法一个指引”的培训工作。一方面，该行公司部、个人部、评审部、信贷监控部、合规部等相关业务部门共计派出近100名骨干参加了银监会、银监局、银行业协会、金融时报等单位组织的“三个办法一个指引”培训和学习。另一方面，该行信贷监控部多次牵头召开全行“三个办法一个指引”专题培训会，会上将“三个办法一个指引”的新版合同填写注意事项、放款环节的变化及新情况等给广大分支机构客户经理进行了详细的讲解和沟通，进一步提高了分支机构在实际操作环节中的执行力。

　　随着“三个办法一个指引”的陆续推进，重庆银行授信业务条线管理出现了很多新问题，对此，信贷监控部及时调整工作方针，设立信贷督查中心和放款管理中心，以指导各分支机构在新规实行后更好地开展各类信贷业务的管理工作。此外，还在信贷监控部内设置了信贷数据中心，加大了统计监测力度，建立起信息报送制度，落实了专门的统计人员，按旬向银监局报送有关“三个办法一个指引”的执行数据，以督促和推进“三个办法一个指引”的贯彻和落实。

　　推广：细心疏导 广泛宣传

　　“打造信贷新文化是一个长远的目标”，重庆银行领导层一致认为，只有将贷款新规的认知和贯彻推向到文化的高度，才能将贷款新规的要求融入银行每个人的金融工作之中，而诚信正是这种文化的最大要义，诚信不仅仅是丈量企业是否能获取贷款的一把尺，更是员工落实贷款新规的一杆秤。

　　此外，重庆银行还将“三个办法一个指引”宣传活动推向高潮。

　　为增进企业、社会公众对诚信贷款的理解和认识，减轻银行、企业贯彻实施贷款新规的阻力，积极打造新规认知的良好氛围，重庆银行从多方面入手进行积极宣传。对内，在该行“办公自动化系统”中专门开辟了“贷款新规园地”，积极宣传重庆银行在贯彻“三个办法一个指引”及加强政府融资平台贷款监控等方面的政策及监控动态，让全行上下掌握贷款新规的一手信息。对外，不仅将印制出的《三个办法一个指引宣传手册》主动送到客户手中，进行定向宣传，还通过营业厅内外的LED电子显示屏及各种横幅，滚动宣传“实施三个办法一个指引，树立实贷实付理念”、 “贯彻三个办法一个指引，强化贷款全流程管理”等信贷新理念。

　　事实上，对于习惯了自主支配信贷资金的企业而言，大而统的宣传效果是不够的，还需要通过多种渠道和方式，对其沟通，传达“实贷实付”的诚信理念。一家企业的法人代表认为，“受托支付”后，对企业资金管理受到了比较大的影响。过去，是重庆银行通过总体授信将贷款直接划拨到集团财务公司，再由财务公司根据实际需要进行下拨，企业对资金拥有自主支配权。现在按照《固定资产贷款管理暂行办法》要求，重庆银行将单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款通过借款人账户支付给借款人交易对手，企业似乎变得不自主了,客户的抵触情绪油然而生。经过多次的说服、沟通，客户不仅没流失，而且客户通过诚信贷款、“实贷实付”后，一方面降低了企业的财务成本，另一方面还督促企业把项目的可行性分析、资本金管理和现金流管理做实做细，让企业的经营发展更加有理有据。

　　截至目前，重庆银行打造的信贷新文化，不仅使银企双方获利，更令人欣喜的是，贷款新规实施的社会延伸效应正逐步显现。该行所办理的一个建筑类企业客户，由于项目资金实贷实付，企业每一笔资金都严格受到银行的监控，有效防止了企业拖延、拒付农民工工资问题，进而实现地方经济健康持续发展。(记者 夏婷)