有车有房有贷 三口之家咋理财？

　　张先生今年33岁，在一家外企工作，是市场部门经理，月收入有8000元。张太太32岁，在一家事业单位工作，也是一个小部门的领导，月收入有7000元。去年8月刚刚有了一个孩子，马上儿子就要1岁了。经过几年的奋斗，张先生一家既买了房子，也买了车子，不过还有一定的房贷。按照杭城中产阶层的标准，张先生一家可以说是已经步入了中产阶层。有车有房有贷款，这样的三口之家该如何打理自己的财富呢？本期我们邀请第三方理财机构——天星理财的著名理财师何超来为张先生提供理财规划。

　　中产阶层：职业？收入？资产？

　　这几年，中产阶层一直是学术界、公众甚至官方普遍关注的一个热点问题，但究竟何为中产阶层？哪些人属于中产阶层？是按照职业算，还是按照年收入算，再或是根据资产算？大家的理解各不相同，至今没有几个人能够清楚定论。

　　前一周，北京工业大学和中国社科院社科文献出版社联合发布了《2010年北京社会建设分析报告》。该报告称，目前北京中产阶层约540万人，在社会阶层结构中所占的比例超过40%。从收入状况来看，北京市统计局7月16日公布的2009年北京职工月平均工资为4037元，《报告》调查的中产阶层平均月收入为5923.18元，中产阶层家庭平均月收入为10007.96元(家庭人均月收入为3692.97元)。不仅如此，其中68.5%中产阶层还是“房奴”和“车奴”。

　　此数字一经公布，就引起广泛争议：这个中产阶层的标准是否太低了。《报告》调查的中产阶层就业者平均月收入不到6000元，不大合乎人们对中产阶层的想象。报告解释说，中产阶层更多地是依据职业特征来定义的，中产阶层就是指从事现代兴起的专业工作的人员，或从事中小规模生产经营的企业家群体，他们拥有的经济、组织资源处于社会中间位置，因而在社会结构中处于中间位置，而成为中间阶层。

　　《报告》指出，中产阶层不等于中等收入。中产阶层是以脑力劳动为职业，或拥有一定的生产资料，从事中小规模生产经营，拥有的经济、组织资源处于社会中间位置，而文化资源水平则处于优势位置的人。中产阶层是一个较为含混、模糊的概念，不同的国家或地区划分标准不一，但一般以收入为准。实际上，中产阶层约等于中等收入，至少在中国是这样的。

　　那么杭州的中产阶层应该是多少呢？以前也有人调查过，有人提出年收入至少都要30万元以上才可以算，这个标准显然有些高了。一些银行理财师这么认为，中产阶层家庭是30-40岁之间，有稳定的收入(按30岁来讲家庭月收入1-2万元)。有自己的一套或者两套住房，但大都是通过房贷的形式。职位大都已做到单位或企业的中层，已经有孩子或者将来打算要孩子的这类人群。

　　在一般人看来，中产阶层也算是社会的精英阶层了，日子过得还算舒服，有自己的房子，比那些买不起房的强多了。可是，有谁知道中产阶层也是脆弱的一族，有着尴尬的一面：他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感。

　　在去年的一份《中产家庭幸福白皮书》中，从收入看，家庭年收入在11万~20万元的人群幸福感最强。而在影响“守护家庭幸福”能力的因素中，“财商”是重要因素之一。专家提醒，追求财富是永无止境的，越是想去追求，就越得不到幸福。懂得积极健康、循序渐进的理财，才是幸福之道。我们的目标就是希望能够帮助中产家庭成功理财，像富爸爸那样，早日走上财务自由的道路。

　　从6月份开始，我们在理财版上推出了“理财一点通”栏目，主要就是针对当下流行的一些理财热点，请各个行业的理财专业人士对此进行剖析，更为注重的是对读者理财观念的更新。从今天开始，我们推出了这个新栏目——理财一对一，则更多是从实战的角度给大家提供一些理财规划作为参考，让每一位有志于理财的中产人士都找到适合自己的理财道路。

　　如果你有什么理财方面的困惑，请拨打早报热线85055555，我们将尽心为你和你的家庭量身定做一份详实的理财方案。

　　理财目标：

　　1、五年内还清贷款

　　2、三年内购买一辆15万元左右新车

　　3、储备子女教育费用

　　4、退休后有足够的养老费用

　　家庭情况：

　　张先生夫妻双方父母目前都健在，每年合计1万左右养老费用。房贷30万元，每月还4000元，基本用公积金和房租可以还。目前还剩贷款余额15万元。

　　月收入约1.5万元/月(18万元/年)。每月家庭支出为5600元/月(包括：通讯费600元，生活开支1500元，日常消费1500元，小车开支2000元)，此外还有每年保险费支出约1.1万元/年。

　　家庭固定资产是家用小车1辆；房产2套(1套自用，房款已付清；1套集资房出租，月租金收入1900元)。

　　金融资产为储蓄5万元，股票3万元，基金2万元。据了解，张先生夫妻两人都有社会保险，单位提供公费医疗，各有一份保额20万元寿险附加重疾险和20万元的意外险。由于投资股票有过大起大落，风险承受能力较强，可以容许50%以内的亏损。