理财支招：会聚财比不上会理财

　　郭先生今年41岁，是某外企高级经理，目前年薪40万元，年终奖20万元左右。妻子今年32岁，在某外企担任高级行政，月收入约9000元，年终奖2.5万元。双方单位均有三险一金，同时还有商业医疗保险。目前有两个孩子。夫妻俩决定两年内再购置一套住房，或者在同一小区购置两套小户型住房，把父母接过来住。目前，该家庭有活期存款200万元，市值约50万元的股票，有一套自住的住房，市值约150万元，无贷款，家庭月支出约1.2万元。

　　郭先生打算一两年内跟朋友合伙开家技术研发公司，并希望制定一套合理的家庭理财投资方案，合理安排生活与创业资本，此外规划两个孩子的教育金。为此，由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君为该家庭作规划。

　　目标分析：

　　该家庭年收入73.3万元，年度结余近60万元，但家庭总资产却仅有430万元，其中活期存款占比高达46.5%，股票投资不足12%，资产流动性较好，但增值能力极低，资产配置趋于保守。

　　该家庭负债率为零，除自住房外未投资任何不动产，现住房的市值仅有150万元。郭先生没有及早借助信贷杠杆提升置业计划，错过了购房和资产增值的最佳时机。此外，郭先生已到不惑之年，同时面临子女教育、奉养老人、购置房产、自主创业、未来养老等多项理财目标，需要改变以往过于保守的风险偏好，提高权益性资产比重，增强资产组合回报率。

　　目标筹划：

　　首先，现金储备与保险规划。郭先生收入较高，可按照家庭月支出的4倍左右配置应急储备金，即5万元，以3个月定期存款形式分笔保管，便于自动转存和提前支取。支付工具以信用卡绑定工资卡全额还款为主。此外，郭先生是家庭的绝对支柱，现有保险已基本覆盖，夫妻俩不必再追加商业保险，但可补充一些定期寿险以备不时之需。两个孩子应及时进行保险规划，可考虑万能险或其替代险种。　

　　其次，借助房价调控，提前出手购房。今年以来，楼市新政不断推出，预计年底前后住房价格将出现一定回落，可考虑提前出手购房，以改善居住条件。建议该家庭在同一小区购置两套小户型，方便照顾老人和孩子。在财务方面，以夫妻俩名义各买一套，分别采用公积金贷款和商业贷款，按照普通住宅缴纳税费，将来处置起来也更为灵活。

　　再者，追加股票投资，积累创业资本。今年以来，A股市场创下全球资本市场跌幅首位，投资者损失惨重。随着农行成功上市，各项经济数据稳健向好，加上下半年适度宽松的货币政策，处于底部区域的A股有望迎来一轮反弹。建议郭先生继续追加50万元投入股市，择机进行战略性建仓或低吸高抛降低持仓成本，这100万元资金可作为未来一两年创业的资本。

　　最后，定投积累教育金和养老金。不考虑年终奖因素，该家庭月收入约为4.2万元，扣除月支出、购房和赡养老人支出等，该家庭每月应拿出1万元用于积累，按四六比例分成两部分，其中6000元用于基金定投，中长线积累子女教育和未来养老金；4000元按月存为3个月定期储蓄，供两个孩子一年后上学之用。 记者 潘洁