灾年保险赔付反降 法特瑞“叫卖”灾前预防

　　推崇可持续发展的法特瑞互助保险正在中国 “叫卖”一种保险哲学——灾前预防。

　　“对于泥石流这种毁灭性的破坏，很难通过工程设计来抵御风险；唯一选择就是不在存有地质隐患表面上建厂址或住址。”8月16日，第一次来华的美国法特瑞互助保险公司执行副总裁约纳森·霍尔说。出于对中国快速增长保险市场的高度敏感，法特瑞已经捕捉到潜力商机，即灾难频发后的顿悟会提升保险意识。

　　照霍尔所言，可以通过法特瑞的商业模式，帮助企业预防损失，支持企业的可持续发展。而“盘点”灾害损失保险理赔与可持续发展的逻辑是，补缺风险管理之课，制定标准，尤其是尽快建立巨灾保险机制对冲风险。

　　尴尬的理赔数据

　　大灾之年的保险赔付反而少于往年。据保监会数据显示，今年1-6月，原保费赔付支出1473亿元，较去年同期减少了135亿元，降幅9%。今年上半年的自然灾害程度较去年同期严重，由于尚未建立全国性的巨灾保险机制，巨灾风险仍无法转移。

　　一位保险公司解释说，总体看灾害损失有所增加，但在车险赔付率下降的整体拉动下，理赔对经营业绩的压力并不明显。此外，近两年保险公司加大了选择性承保策略，提高的承保条件，剔除了部分高风险业务，也是赔付减少的原因。

　　此外，灾害大多数发生在农村和相对落后地区，投保比例相对较低，因此保险占社会总损失的比例相对低。加之一些事故涉及情况复杂，金额相对大，查勘、定损与核赔需要一定的周期，故尚未体现在已决赔款上。

　　遭遇大旱的云南和广西人均保费分别只有393.96元和306.05元，玉树地震所在的青海省人均保费只有326.75元，舟曲泥石流所在的甘肃省人均保费只有434元，保险密度与全国平均水平还有成倍的差距，保险深度也远不及全国的平均值。所以，从保险渠道得到的受损补偿微乎其微。

　　从国家减灾委员会办公室及民政部获悉，2010年上半年,全国自然灾害因灾直接经济损失2113.9亿元。

　　目前，舟曲泥石流带来的经济损失尚在统计之中，基于当地极低的保险密度，灾害所能获得的理赔也可能是杯水车薪。

　　8月17日，中国人寿在舟曲县城春江广场设立理赔点，现场受理舟曲县4000多名客户报案理赔工作。当天，中国人寿共受理报案64件，预计给付保险金172万元。其中已经核实5件并给付保险金25.6万元。

　　风险管理缺失

　　“很多时候，有些机构想的往往是风险转移而非风险管理，而这正好本末倒置了。”约纳森·霍尔说。

　　风险管理在亚洲市场的应用尚处于起步阶段。美国法特瑞互助保险公司全球副总裁、亚洲运营主管丹尼斯坦言，对于亚洲地区、国家和政府真正的挑战是如何能够帮助企业实现一个转移，即使一个企业从只买保险来提供保障，转移到真正的风险管理。

　　困难在于从风险转移变为真正的风险管理，重点是健全标准。“在中国已经开始感觉到了这一点，我们看到中国已开始采取更加先进的方法来进行风险管理，和制定各种各样的标准。”丹尼斯认为。

　　实际上，大多数的损失可预防，并非不可避免。例如洪水灾害，法特瑞所做的工作就是事先与客户合作制定防洪应急预案：帮助客户在洪水来临的时候，做好灾害响应。因为洪水与地震不同，洪水一般事前都可预警。

　　提及泥石流问题，霍尔一再强调，是重在避免损失，不要在灾难易发之地建厂房，更不是在建完之后，去考虑灾难出现怎么解决。因为，一个真正良好的风险管理决策是避免在易发洪水、易发地震和易发泥石流的地方建楼房，楼房应建在安全地方——能够持续很长的时间，也能够抵抗住自然界的各种各样的力量。

　　霍尔建议，一方面可以通过纯保险的机制，对于灾害进行风险转移；另一方面，在中国未来的城市建设以及城市基础设施建设方面，采取更好的预防措施。

　　“工程师模式”适应证

　　“从长期可持续发展和社会福利角度看，自然灾害经济影响最终应归结为国民财富的损失。”东北财经大学李宏认为，“因此防灾减灾根本目标应定位于预防和控制国民财富损失。”

　　在法特瑞看来，灾难可分为自然灾害与人为灾害事故，如火灾与爆炸等。法特瑞现在推行的工程师预防在先的商业模式，旨在提高客户的减灾科技水平。与此同时，亦可避免理赔的尴尬。

　　霍尔认为，“工程师模式”成本更高的认识并不正确。法特瑞要求客户投资到保护其财产措施中，比如安装喷淋器、灭火泵等，但投入最后能够帮助他们完全避免损失或将损失降到最低。

　　即使发生大损失，保险承担的部分也很小，毕竟最大的损失还是由客户承担，因为首先有保险免赔额，另外对于客户而言，因丧失时间无法继续经营业务，以及花更多时间管理损失而非业务经营，如此也会造成丧失客户，导致丧失市场份额等。

　　所以，“就风险总成本而言，保险成本很低，更大的一部分还是客户对其设备所进行投资。”霍尔说，“法特瑞的客户都极为重视这点，也确实投入很大，因为他们相信法特端信奉的工程师理念。”(欧阳晓红)