中等收入家庭如何盘活存量资产

　　读者家庭状况

　　税后月收入为8000元的李先生今年29岁，结婚3年了，现有一个女儿刚满5个月。他太太是某私企行政人员，月收入4000元。夫妻两人都有五险一金。

　　李先生现在有着一套110平方米的房产，无房贷。另外买了一套90平方米的房子，首付15万，房贷月供4500元。家庭每月基本生活开销5000元，每月结余约2500元。此外，夫妻两人年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元，杂费支出约3000元。

　　李先生家庭年收入为169000元，扣除支出项目年结余为45000元，从资产的投资方向来看，李先生的投资渠道比较分散，主要是以存款和债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。

　　理财建议

　　“从流动性比来看，李先生要学会用活自己的存量资产，进行合理的资产配置。李先生在平常的生活中应当预留一部分资金作为日常生活和突发事件的保障金。”工商银行理财师黄嘉表示，李先生可将家中的流动性比设定在4，也就是需要预留的保障金是家庭平均月支出的4倍，即38000元。

　　为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，李先生可将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出，另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以给自己寻找出一条不错的“钱途”。

　　从李先生的情况来看，随着孩子年龄的增长，李先生在孩子的抚养上的经济负担一定是不断增加的。因此，李先生必须提早作教育规划，以保证宝宝可以接受良好的教育。按照预计通胀率为5%的话，目前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来接受高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。

　　李先生每年积攒下的45000元的闲钱，可为自己找更多的“钱途”。李先生的家庭成员年龄并不是很大，可以承受较高一些的风险，但是需要注意的是，对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的25%以内。在目前这个阶段李先生可以密切关注资本市场，可以选择如股票、外汇、QDII产品。

　　李先生现在的保险消费7000元/年，但可能多是选择投资类的保险，其流动性不大，占用资金量也大。同时，他们家庭关键的保险并没有购置。理财师建议，李先生夫妇应各自购买一份重大疾病保险，另外补充意外伤害保险。由于李先生夫妇在公司都有五险一金等基本社会保障，目前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求；而今后随着年龄的增长，再周期性补充其他险种。

　　本期理财顾问：工行汇通支行理财师 黄嘉