从试点管理办法出台到开始受到消费者的关注，消费金融公司进入我国经济生活两年时间，以“小、快、灵”的服务，为居民消费信贷提供了一种新选择。
北京某学院的应届毕业生小郑即将成为一名大学生村官。他打算利用正式报到前的这段时间学车考个驾照，但由于还没领到工资，上驾校的钱是个问题。听人介绍，他到北银消费金融公司营业厅办理了针对应届毕业生的“助业贷”，获得了6000元贷款，贷款期限15个月，前3个月的宽限期内，每个月支付48元的利息，后面12个月每月偿还536元。“这样既可以满足当下的消费需求，尽快做好踏入工作岗位的准备，还可以让自己早点在经济上自立，不再向父母伸手要钱。”小郑说，“还有一些同学通过消费金融贷款，筹齐了买手机、置装、租房子的钱。”
对许多像小郑和他的同学一样的普通收入者来说，消费金融公司贷款成了解决资金急需的“及时雨”。
中低端定位
开拓市场“蓝海”
和诸多金融服务主攻高端市场不同，消费金融公司贷款的目标人群锁定的是具有稳定收入的中低端个人客户，主要为其提供以消费为目的的贷款，用于购买家用电器、电子产品、家具等耐用消费品，以及个人及家庭教育、装修、旅游、婚庆等各类消费支出，但不包括房屋和汽车贷款。
“比如有位月收入1200元的职高毕业生,想买一部3600元的手机，他的信用卡透支额度肯定是不够的。如果他到消费金融公司贷款,约定3年还清,那么他只需要每月偿还110元,就可以在基本不降低生活品质的前提下，马上拥有这部手机。”北银消费金融公司副总经理袁耀璋说。中低端收入人群由于很难提供银行能够认可的住房等抵押物，常常被商业银行所忽略；一般银行对于普卡持卡人年收入在2万元以上的要求也往往使之被挡在信用卡的门外，这个人群成为个贷服务的“盲区”。提供覆盖这个有稳定收入的中低端客户群体的服务，成了消费金融公司的市场“蓝海”。
据统计，在北银消费金融公司已发放的贷款中，月收入2万元以下客户占比最大，达到65%；在贷款金额上，单笔2万元以下客户占比最大，为65%；在贷款用途上，多数用于家用电器、装修、旅游、教育、婚庆等日常消费方面。其他三家消费金融公司也呈现出大致相似的贷款结构。
“小快灵”特色
造就发展大空间
“消费金融公司的服务特色，可以概括为三个字：小、快、灵。”袁耀璋说。
“小”，指的是单笔金额小。单笔融资额度不超过个人月收入的5倍,一般为几千元到数万元，北银公司实际业务中有过的最低核准贷款金额是600元。
“快”，指的是审批速度快。手续齐备的话，耐用消费品贷款审批时间通常不超过1小时,一般用途消费贷款审批时间为1至5个工作日。比如6000元以下的商品，只需要提供身份证，并提交户口本、工作证、社保卡、医保蓝本中的任何一种，都可以申请办理所有服务。
“灵”，指的是服务方式灵活,客户可以自由选择不同还款期数以及首付比例,从3个月到3年共7种期限,首付比例可以从零首付起自由选定，还本方式可以选择等额本息、按日计息及按月还息、到期还本等。
这些特点使消费金融贷款与金融市场上个人贷款的诸多产品有较大的差别：商业银行提供的传统个贷，主要是用于购房、购车等大宗开支，大多要求提供抵押、质押等担保，贷前审查和贷后调查手续繁复，办理时间至少一周左右；小额贷款公司主要面向中小企业和涉农企业，一般不受理居民个人的普通融资业务,而且一般会收取较高利息；信用卡业务是商业银行针对个人的综合授信，透支额度要根据客户的信用记录确定。对于刚参加工作的年轻人，信用额度受限，从申请到发卡也有一段较长的等候期。
