提前退保并不划算 离婚了记得改保单受益人

　　“在签署一份寿险保单时，很多人往往碍于情面不会特意指定保单受益人。”某保险公司业务人员告诉记者。

　　据介绍，在填写寿险保单时，专门会指定受益人和不填写指定受益人的客户数量几乎各占一半。原本也相安无事，但是随着《新婚姻法》的出台，房产证上的加名热似乎正向保险领域漫延，保险专家表示，受益人最好明确指定，因为指定受益人是投保人自身意愿的表达，可避免不必要的纠纷。受益人的变更需要有效证件，3~5个工作日可以免费办理。

　　保险公司一般只同意直系亲属作为指定受益人，若非直系亲属关系要成为受益人，投保人需要向保险公司列出相应合理的申请理由。若投保人发生意外，该保单会成为投保人遗嘱，由直系亲属之间进行保单利益的平均分配。投保人若已指定受益人，则可根据之前约定的受益顺序和份额进行分配。

　　中德安联保险专家黄海燕表示，保单上有指定受益人的情况下，指定受益人继承要优于法定受益人继承。

　　指定受益人

　　需要及时更改

　　指定受益人之后是否就“一劳永逸”？记者在采访中发现，投保人事先指定配偶为受益人，但是当两者婚姻关系发生变化时未及时更新受益人而导致的纷争也大量存在。赵先生与徐小姐原本是恩爱的夫妻，由于暂时未有子女，赵先生为自己购买的50万元寿险的身故受益人指定为徐小姐，后来婚姻关系破裂，各自又纷纷重新组织了新的家庭。当赵先生去世时，家人才发现赵先生原先的保单身故受益人一直为徐小姐，虽然两人婚姻关系在之前就已破裂，但是保单指定受益人的信息未及时更改，所以这笔身故赔偿金还是由徐小姐获得。

　　中美大都会人寿保险规划师许文红提醒，在保单指定受益人的情况下，若自身婚姻状态发生了变化，保单的指定受益人需要进行及时的更改。因为若不及时更改，在明确指定受益人的情况下，即便双方婚姻关系发生变化，保险公司依然根据指定保单受益人的信息进行赔偿。

　　而在未指定受益人的情况下，寿险保单的受益人将会随着婚姻关系的变化而变化。事实上，想变更受益人的程序并不复杂，一般只要携带投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》和各方有效身份证复印件向保险公司提出申请即可。

　　由于双方结婚之后，一些保单缴费是由夫妻双方共同承担，在离婚时候绝大多数人不愿意更改信息，为避免“麻烦”而选择退保。中德安联保险专家认为提前退保对并不划算，他们建议消费者，如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。

　　离婚后如何支配保险收益

　　在婚姻存续期间投保返还型保险，如果双方可以选择退保，对保单的现金价值等按共同财产做分配；如果夫妻双方不愿意退保，那么，返还款项应当作为夫妻共有财产处理。

　　“在实际操作中，如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人，如双方协议认定全部当期及未来收益归妻子所有，但她需要向前夫支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。”这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生。作者 周慧