高保低赔 撼动保险公司“霸王条款”缘何难

　　保险业“霸王条款”近日再遭众人喊打——9月19日，新华社刊发《按新车上险 按旧车理赔——三大保险公司机动车保险“霸王条款”调查》，文章称，价值仅三四万元的旧车，须按十万元的新车价交纳保险费；而出了事发生全部损失却只能按旧车价理赔，这样的“霸王条款”在车险行业大行其道，广大消费者被无辜“吸金”。

　　同一天，本报也刊发报道《保险条款“移花接木”只为“多进少出”》，称一些保险公司按照商业医疗保险收取保费，却按照基本医疗保险的标准理赔，这种“医保外用药不予理赔”的做法，明显是为了降低保险公司的风险，减少保险公司的义务，有违诚信原则。

　　保险公司的“霸王”姿态保持多年了。早在2004年，保险业十大“霸王条款”就曾被中消协点评。奇怪的是，若干年过去，痼疾未被治愈，衍生出的花样层出不穷，“按新车上险，按旧车理赔”和“医保外用药不予理赔”仅是其中两项而已。

　　见过保险合同的不少消费者都有类似感受：保费计算方法纷繁复杂，合同条款让人眼花缭乱，其中甚至掺杂了众多让人难解其意的行业术语，若非行家里手或存心找茬，普通消费者是没有能力、也没有时间和精力去逐条咨询、分析、解读的，更别提会进一步研究、质疑，提前保护自己的利益不再日后受损了。

　　实际上，即使有人提出疑问，多半也会被保险公司看似合理的理由给“噎”回去。比如对上述“按新车上险 按旧车理赔”一条，面对个别车主的疑问，保险公司大多会来一句：“修理时，你旧车还用了新零件呢。”这么一说，有的消费者会觉得“也有道理”，仿佛无理取闹的是自己。而仔细想想，一个是“全部损失”，一个是“部分损失”，完全不同的两种情况，却直接“一刀切”，将全部车辆按新车价计算保费，这显然有失公平。相比之下，一些国家的车险更多根据车辆的实际价值、车型及其出事概率等多种相关因素综合计算保费，科学、合理、人性得多。

　　在这方面，保险公司不去“与国际接轨”让人无奈，对此，消费者屡屡与保险公司对簿公堂，尽管消费者大多获胜，却仍然无法铲除多年存在的“霸王条款”，难以撼动保险公司的“霸王”姿态，以及唯“保费”是瞻、忽视诚信服务的作风。

　　这种“霸王”姿态从何而来？保险与我们生活的联系越来越密切，有人为自己的健康买了商业医疗保险，验车要看上没上保险……保险行业不愁没饭吃，即使出了问题被曝光，也不会牵一发而动全身，这奠定了保险公司的底气；其次，专业知识上差距太大，决定了消费者很难与保险公司平等对话、协商，利益的天平容易偏向保险公司，这培养出了保险公司的优越感；除此，监管部门明明深谙行规，却睁一眼闭一眼，听任其发展，“顾及”了行业利益，却忽视了百姓利益，这惯出了保险公司的有恃无恐。

　　那么，普通消费者的利益谁来保证？想让保险公司“大彻大悟”，从一味追逐商业利益，到恢复救世济人的“保险”本质，也许有些奢望。我们只能将更多的希望寄托在监管者身上，对保险条款中的“猫腻”不能心慈手软。比如，有媒体报道，“高保低赔”不仅明确写入保险公司的格式合同，更可在保监会官方网站看到相关批复文件，也就是说，这个不合理的合同是经保监会认可的，“揭示了主管部门对保险公司一些违法行为的‘无为’。”对此，主管部门该好好反思一下了。

　　在推进市场经济的过程中，我们攻破了一个又一个“霸王”行业的“霸王堡垒”。我们相信，保险公司的“霸王”行径也不会持续太久，当然，前提是监督部门能够倾听民意，监管给力。本报评论员 程莉莉