全国1.5万手机用户这样说道：如果开通手机银行，首先会尝试缴费/支付功能的用户最多，占33.2%；其次是财务查询和小额转账功能。

　　但是从使用率来看，在众多手机银行业务中，财务查询的使用率最高，66.1%的手机银行用户表示使用过该业务，紧跟其后的是缴费/支付和小额转账业务。

　　用户最享受的是手机银行便捷性，最看重的是其交易安全。

　　便捷是吸引客户最主要原因

　　几年前，手机仅仅等同于一个可以打电话的移动电话机。随后，短信的火爆，将手机的想象力大大打开。如今，3G时代的到来，手机打电话功能已被弱化，运营商强化的更多是它丰富的手机应用。比如手机与银行卡捆绑，两者结合产生的效应将有多大？

　　直接的想象是：手机支付。的确如此，3G手机未来应用的重中之重将是手机支付，目前手机支付的方式有多种不同的方式，但是与银行卡结合是最有效的途径。

　　眼下，3G已经到来，银行也已付诸实际行动打造实实在在的“手机银行”，就等着用户的热情参与。

　　近八成的用户在选择手机银行业务时是因为它方便快捷，随时随地；约四成的用户认为手机银行业务省却了营业厅的繁琐手续。在目前阶段，便捷是手机银行业务最吸引客户的地方。

　　这与银行推广手机银行的一大目的不谋而合：希望客户少上营业网点排队办业务。有些业务能在手机银行、网上银行解决的就解决，减轻营业网点的业务压力，长此以往，银行能减少办公成本。

　　据国内机构测算，通过营业网点进行交易的单笔平均成本为3.06元，而ATM的单笔交易平均成本为0.83元，而网上银行、手机银行的单笔交易平均成本可能不到0.5元，是物理网点的1/6。

　　“零售银行的特点就是账户多、客户多、交易量大，产品与服务的多样性决定了零售银行的发展必须依赖高科技。”浦发银行个人银行总经理刘以研向记者表示，“随着3G时代的到来，可以预计，手机银行的发展空间将是巨大的。与原先模块化的手机银行相比，现在的手机银行更加网络化，它表现在速度更快、平面设计更人性化、安全性有保障、服务功能也更丰富。”

　　手机银行转账汇款更优惠

　　除便捷外，“费用低，经常有优惠”也是吸引用户使用手机银行的一大原因。

　　刚毕业两年的齐先生在武汉一家外企的营销部工作，由于工作忙碌，一直苦于每个月电费、水费、煤气费、物业管理费等等这些生活琐事的打理。

　　“尤其是出差外地，手机费花的巨快，停机更是噩梦，客户联系不上，工作没法开展！”他表示。现在，对于“空中飞人”的他来说，现在就算出差在外地，也能通过手机银行随时随地给手机充值。

　　而之所以选择工行手机银行，齐先生表示，“工行优惠期间的收费相对还是比较实惠的。目前工行举行了一个汇款2折大优惠的活动。活动期间使用中国工商银行手机银行本地同行汇款免费，异地账户汇款或向其它银行账户汇款，每笔最低0.4元，每笔最高10元，远比其他手机银行便宜。”

　　确实，银行为了推广手机银行，往往会不同程度地推出一些优惠活动，优惠措施主要集中在使用频率较高的汇款、转账功能上。

　　尝试了一段时间的小额支付业务后，齐先生已经打消了最初对手机银行的安全顾虑了。如今出差订购电子客票、酒店等都是通过手机银行来完成了。

　　无独有偶。在吉林一家电力公司工作的宋女士老家在黑龙江。由于父母不在身边，宋女士每个月都要定期给在家乡的父母汇一笔生活费。“最初的时候还每个月跑趟银行，后来发现，开通农行的手机银行以后，不仅可以免去跑银行排队之苦，而且还省去了异地汇款的手续费，真是一举两得。”

　　三成用户尝试支付缴费功能

　　调查报告显示，如果用户开通手机银行，会首先尝试的功能依次是：缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中，三成用户表示首先尝试缴费/支付功能。

　　但是，从使用情况来看，功能使用最多的依次是：财务查询、缴费/支付、小额转账、手机商城、买彩票、股票查询/买卖、第三方存管、购买银行理财产品、订机票、看地图查网点、订酒店、买电影票、订餐厅、外汇买卖。其中，前三项功能最被频繁使用。

　　目前的手机银行用户对不同功能的满意度有很大的差异：对缴费/支付、小额转账、手机商城，消费者“满意但不满足”；对订餐厅、订酒店、第三方存管等功能基本上不想再次使用；股基查询/买卖、购买银行理财产品、账务查询等服务，是目前用户比较满意和满足的服务，基本达到了成熟；而买彩票、看地图查网点等功能，是目前需要继续解决和满足的功能。

　　消费者“满意但不满足”的这些业务，反映了消费者不仅仅满足于“小额”程序上。来自调查统计显示，用户在使用手机银行进行支付时，以小额支付为主，平均每次支付金额在100元以下的人群占了约70%。但平均每次支付500元以上人群也占了一成多，其中，金融行业的人员每次支付额度在1000元以上的人群所占比例最大。由此可以预见，随着交易安全的完善和手机银行的普及，客户单次支付额度有望大副增加。

　　目前，手机银行的普及程度尚待提高。非手机银行用户未开通此项业务的原因主要是担心不安全、不知道或不够了解手机银行业务，仅13.7%的人群是了解了，觉得不需要。这说明手机银行业务的市场需求量大，具有良好的发展潜力。

　　另一方面，已开通手机银行的用户使用频率较低，51.1%的人群每周使用不足1次。不过，每周使用多于7次的用户占了7.3%，这一人群粘性较高，银行需要从这一人群深挖客户需求。