制度创新：变革传统经营方式打造流程银行

　　对于中资银行来说，事业部制并不陌生。但是长期以来，所有中资银行都一直延续着总行、分行、支行的块状管理体制，哪怕是最小的一个支行也是“五脏俱全”。事业部制是国际上先进银行普遍采取的组织模式，但在中国银行业却难以落地。

　　实际上，随着银行战略转型的不断推进，国内各家银行都已经认识到了事业部制改革的紧迫性，但是由于缺乏改革的经验和基础工作，轻易不敢尝试。有的银行甚至认为在中国行政层级体制和与之对应的经济体制下，难以实行事业部制改革。

　　打破这一局面的是民生银行。

　　事业部制诠释流程银行事业部制改革是组织架构和管理模式的根本变化，相应的，市场营销、产品开发、授信审批、风险管理等方方面面也都将发生深刻变化。也正是因为如此，在民生银行事业部制推出之时也受到了广泛的质疑。

　　公司业务事业部制改革的核心，就是把高风险的公司业务从总行—分行—支行“三级经营、三级管理”的体制改革为事业部“一级经营、一级管理”的体制，通过实施专业化评审、进行专业化营销和组建专业化团队来全面提升对客户的专业化服务能力和水平，从而有效地控制风险、提高收益。

　　两年后，业绩打消了人们对民生银行的事业部改革的疑虑。

　　数据显示，到2009年末，民生银行地产、能源、交通、冶金4个行业事业部存款余额1554.67亿元，比年初增加399.44亿元，增长34.6%；一般贷款余额2428.82亿元，比年初增加682.43亿元，增长39.1%。在结构调整和战略转型背景下，事业部加大客户结构、业务结构及收入结构的调整力度，通过加强定价管理，实施资产经营，提高盈利能力。2009年，4个行业事业部实现净收入75.22亿元，比上年增长近10%，实现中间业务收入11.42亿元，比上年略有增加；从风险控制及资产质量看，事业部资产质量呈现稳定向好趋势，不良贷款余额和不良贷款率比2008年末下降5.34亿元和0.48个百分点。从客户选择与风险定价能力看，去年上半年，事业部贷款平均利率5.77%，高于全行公司贷款平均利率0.18个百分点；事业部新投放贷款中，基准利率以上占比29.79%，比同期全行新投放公司贷款基准利率以上占比高出8.69个百分点。

　　民生银行冶金金融事业部总裁余华彬对于传统分支行模式与事业部模式的差异更有着切身感受。在他看来，传统的总分支行模式下，交易的完成需要总分支行三级链条的链接，而三级链条的链接并没有一个全面负责的机构或个人，交易过程往往会有堵塞或不畅的现象。而事业部体制作为流程银行的产物，除交易的技术平台外，事业部负责全部交易过程的管理，并承担最重要的责任。这种流线型的授权方式涵盖了服务客户的各个环节，客户选择银行时最重要的效率因素成为了一个真正可以控制的变量，避免了过去相互推诿而又责任不清的混乱局面。

　　流程银行的核心支撑流程银行核心特征为：通过对流程的彻底再思考与再设计，打破结构的壁垒；以客户为中心，前中后台共同服务于客户。由此来看，流程银行的外在表现必然是提供专业化服务的事业部。在民生银行科技开发部总经理韩玮玺看来，国内传统银行的所谓“核心银行系统”都是建立在“部门银行理念”基础上的，这样的系统是以“部门”而不是以流程运作的，而核心银行系统的概念是与流程银行密切相关的。

　　部门银行主要有三个特点：以事务为中心，科层型组织，部门林立、资源分散。韩玮玺告诉记者，虽然各家银行每年推出的金融产品层出不穷，但是这些产品仅仅体现在会计科目上、财务报表上，只是一个统计概念，不是面向客户的产品概念。作为银行的一个产品，到底赚不赚钱？赚多少钱？设计、研发、销售等不同环节对利润的贡献分别有多大？

　　量化到每个人头上的贡献有多大？在当前的国内银行业，没有一个人能够说清楚。这是因为在部门银行的状态下这些没有办法细分，只有在流程银行下才能够对流程的不同环节的贡献作出清晰的划分。因此，“核心银行系统”的颠覆性改造也随着民生银行事业部制的展开而展开。

　　从2006年起，民生银行开始启动核心银行系统转型项目，以适应流程银行的要求，为流程银行提供强大支持；2007年9月，核心银行系统项目建设开始启动。2006年至2009年上半年，该行已累计支出了22.69亿元用于电子设备及IT的相关投入。其中，在核心银行系统及其相关建设上的投资高达10亿元。

　　新的核心银行系统上线之后，将给民生银行带来什么样的变化？

　　韩玮玺介绍，新核心银行系统具有几个特点：首先，该系统可以提高民生银行业务管理体系处理数据和相互交换数据的能力，从而满足该行“以客户为中心”理念的达成；其次，模块化软件组件可以进行个别升级，提升了系统的可扩充性和灵活性，以满足市场的特别需要；同时，该系统将民生银行产品和服务的基本要素标准化，从而有利于为客户提供量身定制的产品和服务；此外，信息技术功能直接与民生银行各个业务单元的职能相匹配，大大改善了企业运作流程，提高了业务营运的效率和规模。

　　民生银行行长洪崎则表示，民生银行的新核心银行系统全面上线，将“账户交易驱动”的传统会计核算系统转变成以“客户为中心”的核心银行系统。

　　腾出网点做小微企业民生银行公司业务事业部改革的一个结果是支行不再从事公司业务，这样就产生下一个问题：支行不再经营公司业务以后做什么？

　　2009年2月，民生银行的小微企业融资产品“商贷通”开始在上海推出，并陆续在全国11家分行推出。与一般小企业贷款不同的是，民生银行的“商贷通”客户贷款额在100万元左右，属于绝对的小企业。从2月在上海推出到12月末，余额达到448.09亿元，占民生银行零售贷款的比重达到27.3%。去年年底，中国人民银行下调住房按揭贷款利率，实行基准利率打七折，使得以房贷为主要零售资产业务的银行，零售贷款的收益率大大下降，而民生银行的“商贷通”实现了基准利率上浮10%以上，此消彼长，民生银行零售贷款的收益率在国内银行中处于较高之列。到今年6月22日，“商贷通”余额超过800亿元，客户超过6万户，目前贷款平均利率上浮超过20%。今年1000亿元的目标一定能够超过。按照民生银行的计划，到2012年末“商贷通”的余额将超过3000亿元，民生银行将真正成为“小微企业的银行”。“今年‘商贷通’的贷款余额肯定超过1000亿元。”民生银行有关人士说。而“商贷通”就是由支行做的。

　　腾出网点做微小企业，这也正是民生银行事业部改革后的一个连贯性的大动作。也正是因为有了事业部改革，“小微企业的银行”才能够成为民生银行新的市场定位之一。记者 金立新