问诊人保寿险产品：巨资获保障仅相当百元卡单

　　产品名称:人保寿险两全保险产品金鼎富贵(B款)

　　诊断结论：从保障方面看,与同类产品相比附带的保障功能较全面，但与传统两全险相比，保障功能微乎其微。

　　从理财收益方面看,此款产品因其附带的保障项目较多，价格偏高，卖点：满期收益+分红。但是，每年的分红只能等6年期满时与所缴保费一同领取，中途取走会按照退保处理。

　　诊断过程：近日记者到中国银行某分行存款，一位着装与其他银行工作人员稍有差别的年轻女孩过来搭话，问是否要存款，存多长时间，记者看到她胸前挂着“人保”的字样。

　　“现在5年定期利率也就3.60%，10万元存5年，总共才11.8万元，我们现在有一款定期储蓄产品叫金鼎富贵，存6年，期满您能拿到10.81万元，还有每年的分红和赠送的保障，10万元每年分到4000左右，6年就是2.4万元，最后您能拿到13万多。”

　　望： 记者看到宣传折页，此款产品为人保寿的金鼎富贵(B款)，两全保险，保险期间为6年，缴费方式是趸交。为了便于比较，记者选取了某同实力保险公司的一款类似产品A，保险期间可选5/10年，趸交。

　　以51-55岁年龄段，趸交10万元保费为例，在无任何意外产生的情况下，两款产品的期满收益相差不大，金鼎富贵(B款)的收益为满期保险金10.78万元+累积红利；A产品的收益为满期保险金10.61万元+累积红利(5年期)或11.58万元累积红利(10年期)。

　　保险期内身故，则较为复杂。在保单生效一年内被保险人因疾病身故或全残，金鼎富贵(B款)返还所交10万元保费，而A产品是，保单生效一年内被保险人因疾病身故，返还所交10万元保费，不包括全残。

　　全残保险金是金鼎富贵(B款)较为明显的特点，其意外身故或全残(2倍赔付)、公共交通意外身故或全残(3倍赔付)、航空意外身故或全残(5倍赔付)是同类产品中较为实惠的。较A产品的，疾病身故(1倍赔付+累积红利+特别体恤金)、意外身故保(2倍赔付+累积红利+特别体恤金)，具有明显的优势。

　　“作为两全保险，其实这两款产品中的保障功能是非常低的。”经纪人告诉记者，以国寿的国寿瑞鑫两全保险(分红型)选择十年期交费，每年交纳保费2.488万元，基本保额10万。生存保险金：自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司给付生存保险金8，000元。身故保险金：被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给给付身故保险金30万元。

　　所以，初步诊断：“金鼎富贵(B款)的卖点是，满期收益加红利，与A产品相比，它多了公交意外身故或全残3倍及航空意外身故或全残5倍赔付，这两项在同类产品中较少见的。但作为两全保险，其附带的保障功能微乎其微。”某保险中介经纪人告诉记者，“如果您确实有保险方面的需求，倒不如每年买一份100元以内的意外险，可保80万元的意外，30万元的交通工具，10万元的普通意外，和1万元的意外医疗。100元的意外险，比金鼎富贵所附带的保障要高出许多。”说是赠送保障，羊毛出在羊身上。