新年理财有学问 投资学学“狡兔三窟”

　　“理财是一门学问，投资的过程有所得也会有所失，只有善于总结经验和教训，才能在投资理财的路子上越走越宽，实现期望的目标。”理财师认为。而家庭理财计划也应每年随着经济形势的变化不断修正，不断完善，这些都需要在总结以往经验教训的基础上才能实现。

　　第1步

　　分析家庭财务状况

　　要做理财计划，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投资，利用新年来临之际，对自己家庭的资产进行一下盘点，可分为以下几类：1.现金资产:包括现金及各类存款；2.消费性资产：汽车、家用电器、自住房等；3.投资性资产：股票、基金、投资房产、期货等；4.保全性资产：黄金、珠宝收藏品、人寿保险保单等。

　　“除了资产以外，家庭负债也是要做分析的，家庭负债一般来说有房贷、车贷、信用卡账单、水电费账单等。分析家庭负债情况，可以帮助大家在投资和还贷之间做合理选择。”

　　第2步

　　设定理财目标

　　理财目标的设定，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性、定量地理清。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要的开销，以及实现目标的时间进度。

　　第3步

　　制订年度收支预算

　　把明年的各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。要预留弹性空间，根据固定收入和固定支出与下年度要达成的理财目标，以及特定收入(年终奖金)与特定支出(年缴保费、学费)来订每月的收入与支出预算。按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。如果日常收支有节余，则要做好日常投资的打算，以免形成浪费。

　　第4步

　　自我检讨和外部环境分析

　　在年度计划中，对外在经济环境的检视非常重要。对于明年的经济状况，如果没有自己的看法，可多找一些财经类的杂志和报刊，年底各大机构都会有相应的投资报告推出，或是多关注财经频道，有助于及时了解国家经济政策、世界局势，从而做到“顺势而为”。根据上一年所做的总结，从中归纳分析出理财失误的原因，是开始新年度理财计划的必要条件。

　　第5步

　　进行大类资产配置

　　广义上讲，资产主要分为三大类：权益类资产，以股票为典型代表的、投资收益主要由价格波动带来的资产；固定收益类资产；其他个人资产。资产配置就是根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。确定了自己的风险属性，然后就可以进行投资品种、投资时机的选择了。（王聪）