理财规划须清醒 生耕致富靠勤奋

　　生耕致富表面上没有说出致富的方法，更未曾设计高端的交易方式、华丽的投资组合，却道出了一个真理，致富永远摆脱不了日积月累，摆脱不了勤奋工作，摆脱不了朴实节约，更摆脱不了辛勤耕耘。整个过程来自科学理性地对待财富、关注财富、管理财富、实现财富。

　　在实践中，无论推崇哪种观念，信奉哪位圣贤，都必须从一点一滴做起，踏踏实实积累，来不得半点投机取巧，更不能虚夸和浮躁。抱有“人无横财不富，马无夜草不肥”的思想必然一事无成。只要按照财富运行规律，从小做起，从现在做起，每一分钱的积累，每一个铜板的节省，都能产生裂变，诱发一场“龙卷风”。

　　耕耘需要环境

　　保险带来升平

　　老子曰“祸兮福所倚，福兮祸所伏。”这句话也道出了现代保险业存在的必然性和必要性。撇开老子充满哲理的概括，市井语言这样描述人生旅途“天有不测风云，人有旦夕祸福。”

　　面对越来越快的现代生活节奏和由之带来的压力，如何在致富的道路上轻装前进，最简单的办法就是借助保险，以少量投入解除后顾之忧。有了保险，给人们带来困扰的灾难、意外虽然没有减少，但个别风险被一一化解。在保险的保障下，财产出现损失可以得到有效的经济补偿；人身发生事故，于伤者可得到资金支持，于亡者虽然无法抚平眷属的心灵创伤，即时赔付总能带来些许安慰，帮助他们度过难关。这便是保险在投资理财中的巨大作用。

　　在构筑个人财富平台是，投资和积累可以带来收益，而保险往往需要支出。虽然前两者能给投资者带来收益，但是却无法化解现有资产和未来收益的风险。因此，可以将保险和投资、积累三者的关系看作是一个平面的三个支点，缺一不可。

　　债券、股票、基金

　　三者要有效组合

　　构成个人财富平台的三个点为积累、投资、保险。其中积累指保障本金安全、获得利息受益，典型代表是债券。积累、投资、保险三者之间充满辩证关系。以债券为代表的积累可以奠定财富基础，以股票为核心的投资行为可以加速支付步伐，而保险则提供了一道屏障，解除了投资者的后顾之忧。缺少任何一个，都无法构成财富平台。非但如此，任何缺失都可能成为生耕致富过程中的短板，诱使其他两个倒下。

　　同时证券品种，股票和债券的最大区别在于收益的预期性和风险程度不同。由于蕴含着巨大的潜在收益，无论在个人、机构还是基金管理公司的资产组合中，股票，尤其是普通股，始终占据着非常重要的位置。股票的长期收益率不但高于投资固定收益品种的收益率，还高于通货膨胀速度。购买股票成为既猎获财富，又抵制通胀的重要投资手段。但是，由于收益性质和潜在风险等原因，在个人资产平台的三个支点中，股票最不稳定。以股票作为投资工具，首先具有一定程度的风险，其次，股票只是凭证，并没有承诺一定赚钱。

　　而作为由专业团队管理的基金则是一种利益共享、风险共担的投资方式。由发起人公开发行募集，然后将加入份额集中起来交给托管人，再由专业人员管理、运作，从事股票、债券投资。在构筑个人财富平台市，一个起到保证本金完整，获取固定收益的作用，另一个扮演者追求更大财富的角色。在某种程度上，基金是这两种投资工具功能的放大和延伸。使用得当，足以撑起个人财富平台的两个点，既兼顾收益，又谋求发展，使用不当，难免画蛇添足。(马惠明)