我国民间借贷发展迅猛 业内称监管缺位存隐忧

　　中国人民银行研究局20日披露的一份调查显示，当前我国民间借贷占借贷市场比重已超过5%。作为信贷市场的有益补充，我国民间借贷发展迅猛，市场初具规模。

　　与此同时，业内人士指出，由于立法、监管等方面的缺位，民间借贷市场存在着部分借贷行为不规范、一些借贷资金用途违规等问题。如何有效规范和引导民间借贷行为，使之更好地促进国民经济发展，已成为摆在相关部门面前的一项重要议题。

我国民间借贷占全国借贷市场比重超过5%

　　央行研究局局长张健华20日在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上披露，研究局通过在2008年和2010年就民间借贷领域所做的两次调研发现，当前我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场比重达到5.6%。

　　“对比两次调研结果可以发现，从绝对量上看，民间借贷资金量逐年增长，两年来，民间借贷存量资金增长28%。”张健华称。

　　所谓民间借贷，简单来说，是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的以生产性用途为主的资金拆借行为。民间借贷作为正规金融的有益补充，当前已成为中小企业及“三农”经济获得资金支持的重要渠道，成为我国经济发展中不可或缺的因素。此外，民间借贷同时也扮演着当前民间资本进入金融领域的一条重要通道。

　　据张健华介绍，当前我国民间借贷主要呈现以下特点：

　　利率水平虽高于银行贷款但总体相对合理。根据研究局的调研，同一期限的民间借贷平均利率一般要比银行贷款利率高出4个百分点左右，受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平有小幅提升。

　　借贷期限短期化趋势明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。研究局调查表明，企业的民间借贷资金期限普遍不超过一年，资金用途主要用于弥补自有资金不足，其中一部分属于为偿还银行到期贷款而发生的借贷行为。不排除一部分民间借贷资金用于炒股炒房。

　　民间借贷资金来源以个人、企业资金为主。借贷行为缺少正规合同，往往以借条协议、口头协议为主。

　　民间借贷区域发展不平衡。在正规金融服务较多的大城市，以及一些边远落后地区，民间借贷行为相对较少；在经济发展速度较快同时银行业不发达地区，民间借贷发展较为迅猛。目前我国民间借贷多集中在江浙地区以及内蒙古、山西等省份。

民间借贷市场发展中存隐忧

　　随着我国经济的快速发展、企业融资需求的不断高涨，民间借贷行为日益活跃，为中小企业融资和地区经济发展提供了一定资金支撑。但由于监管、立法等方面的缺位，民间借贷也出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象，民间借贷市场健康发展中尚存隐忧。

　　首先是民间借贷活动不规范，带来经济社会的不稳定风险。据张健华介绍，我国民间借贷多发生于同乡间、同业间的熟人社会，很多民间借贷行为往往较为随意，借贷过程中没有正规合同，借贷双方大多以“借条”为凭证和约束，甚至其中很多借贷是以口头约定为主，这在一定程度上影响了借贷行为的顺利完成，导致纠纷时有发生。

　　其次，由于监管上的缺位，存在着一些资金由银行流向民间借贷市场的现象。“前段时间我在西部调研时发现，有的地方出现了个人通过房屋抵押从银行拆借出资金，再以几倍高的利率价格，贷款给用资企业。要命的是，这笔资金中间不止倒一次手。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，在一些正规金融不发达的地区，目前存在着一些个人和企业先从银行获得贷款，进而再以民间借贷的方式向其他用资企业提供高利贷的行为。

　　由于对民间借贷中介机构外部监管的缺位，一些借贷资金在最终用途上并未完全流入生产领域，其最终流向值得关注。“我们发现有一些地下钱庄或专业从事民间借贷的个人，将资金拆借到赌博等非法活动中，从中收取高额利息。”人民银行南京分行李湘宁介绍说。

　　此外，业内人士指出，在一些地方，一些民间借贷存在着非法吸储、暴力放贷等违法行为。　

专家呼吁完善民间借贷相关制度

　　由于正规银行信贷对中小企业的融资门槛较高，审批程序较多、时间较长，因此对于中小企业和个人融资而言，民间借贷具有其明显的优势。但由于民间借贷制度建设的落后，使得民间借贷活动长期处于合法与非法相交界的模糊状态。对此业内人士呼吁，亟须加快民间借贷在制度立法等方面的建设。

　　“考虑到我国金融资源的有限性，正规金融不可能包打天下，民间借贷已成为小企业和个人获得资金的重要途径。而民间借贷属于中性经济行为，好的民间借贷本身具有合法性。”中国人民银行条法司司长周学东在研讨会上表示，对民间借贷应予以鼓励和包容的态度，同时加强法律上的引导。

　　“对民间借贷，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，对资金来源是否正当，使用是否合法等方面加以规范。”张健华建议。

　　“目前我国民间借贷方面的法律法规仍然缺失，国家应加快《贷款通则》的修订，实现民间金融的阳光化。”李湘宁建议。此外李湘宁还建议，相关部门要对民间借贷中的资金投向等情况进行必要的监管与引导，防止变相非法集资破坏正常的金融秩序。

　　“除了在借贷层面上完善相关制度外，国家还应在信用建设层面加大征信环境建设，构建民间借贷行为健康发展的生态基础。”周学东说。(记者王宇、王培伟)