理财师：三口之家理财风险管理更重要

　　基本情况：

　　李先生34岁，重庆长寿人，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000—4500元，年终奖2万—3万元，两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁，购终身重疾险两份。家庭有车，并有自建住房一幢，市价40万元左右，公积金贷款购买商品房一套，市值38万元，目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元，月供1400元，到2011年11月结束。

　　基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；公司内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。

　　理财目标：

　　李太太女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。

　　理财建议：

　　1.保障首先做足

　　由于该家庭处于成长期，保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金，所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。至于现金管理规划方面，建议家庭留足3—6个月的日常使用额度，根据现在的物价水平，可选择留有约4万元的现金与存款。针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题，建议卖了自建的住房，在学区购买小户型一套。

　　卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。

　　2.投资组合主要应对教育和养老目标

　　根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于“50%为债券型基金，50%为混合型基金的”投资组合(保守年化利率约为6%)，作为孩子义务教育之后的费用。

　　根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择，还可以配置中信银行理财产品。另外为养老做规划，建议每月利用中信银行网上银行定投1500元于“债券型基金占50% +混合型基金占50%”的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。中信银行理财师 叶志超

　　本版稿件由记者　张真飞　整理