银行贷款额度一缩再缩、民间借贷利率一高再高，“贷款难”俨然已成为不少中小企业主和个人客户难以解决的问题。
眼下，三天即可到账的保单贷款成为受欢迎的短期借钱途径。不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额也以几万到几十万居多，六个月为限。目前，正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。
保户拿着保单就能贷出钱
王先生是一家小型工厂的老板，为扩大规模想在今年添置一批新机器，但手中资金有些周转不开。“我在2007年曾一次性缴清了保费为50万元的人寿保险单，原本打算提前终止这份保单后提出现金，那样我就要亏一大半。可后来保险公司告诉我，可以利用保单贷款，既不用提前终止保单，还可以有半年还贷时间，正好缓解了我当下的燃眉之急。”
省保险协会相关工作人员介绍说，所谓保单贷款，就是以保单作为担保，从保险公司获得短期贷款资金。目前，不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，贷款期限一般在六个月以内，超过6个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，即便同一家保险公司，根据保单性质不同，贷款利率也会有所差异。
保单贷款最长时限6个月
记者了解到，目前，储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，保单便具有一定的现金价值。也有一些长期的人身保险条款规定，投保人缴付保费满两年以上，且保险期已满两年的，才可凭保险单申请抵押贷款。
保单贷款的时间和金额也有限制。贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。平安保险是80%，中国人寿、友邦保险等为70%。投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。
不过，并非所有险种都适用于保单贷款。只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可以向保险公司申请贷款，纯粹意外险、返还型健康险、投连险均不能用于抵押贷款。
不同险种贷款利率各不同
一家寿险公司的工作人员告诉记者，保单贷款的利率根据不同的险种各不相同，而与投保的金额或时间无关。根据不同险种，保单贷款的利息也不同，低的5.25%，高的则要超过9%，例如：一款分红险的贷款利率就是5.25%。
作为金融资产的二次利用，保单贷款是一种不错的融资手段，相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。而且，如果到期后客户资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。
保单质押贷款后，所购买保险的保障功能是否受到影响？对此，沈城几家寿险公司工作人员均表示，只要消费者按时还款，正常缴费，保单贷款不影响原有保单中的任何条款。
保险融资应注意违约风险
另外，除了用手中的保单质押获得贷款，还可以向保险公司申请最高额度为15万元的无抵押贷款。记者在沈城一家保险公司了解到，“年满22周岁，在济南工作生活，在现单位工作满6个月，月收入2000元以上，能通过保险公司获得1万到15万元的无抵押贷款。”
而日前，保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》明确规定，保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，但保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定。
业内人士建议，尽管贷款方便，但利用保险公司融资，要注意违约风险，因为一旦到期不能还款，不但要承受高额违约金，而且保单提供的保障功能也将失去。本报记者 高薇
