我是你们的忠实读者，特别喜欢看你们的财富周刊。看你们帮别人分析得那么有针对性，我非常羡慕。对于理财，我基本上没有什么概念，平时基本上也就把钱存进定期。但现在是负利率时代，存银行等于亏本，所以，想麻烦你们通过银行帮我分析一下，应该如何着手理财。
我今年38岁，妻子33岁，孩子5岁。两人都在本地的事业单位上班，税后年收入各10万元，单位购买有社保和医保，两人住房公积金每年共有2.5万元，公积金账户余额约有7.5万元。另夫妻两人都购买了10万元的寿险，小孩购有教育加寿险(高中三年每年可返还8000元，大学四年每年可返还18000元，毕业后可有2.5万元—4.5万元不等的创业基金)。我们已购有自住房一套(已供完)，现价值60万元左右，有小车一部。另有存款27万元，股票现价值10万元。每年总开支(包括生活费、保险费、旅游费等)约10万元。
理财目标：
1.想充分利用我们的住房公积金，在市区莞城购多一套房以作投资之用；
2.想在今年年底前换一部约15万元的小车，现有小车可卖掉，约5万元；
3.想购买一些保值的理财产品，以抵抗通货膨胀；
4.小孩还有没有必要多买一份教育险？
解答
交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳(国际金融理财师CFP持证人)：
这个家庭属于青年筑巢期阶段。夫妻年收入各10万元，虽然工作稳定，但在目前的社会环境和消费环境下，家庭收入为中等水平。家庭年总支出10万元，结余比率达50%，流动资金充裕，且消费习惯良好，无外债，可适当增加负债可加速资产增长速度。
该家庭资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱，并且有购房投资和换车需求。
建议是：
1.备用金和应急资金规划
考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，做好投资规划前应该至少准备家庭三个月的生活费用大约30000元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出10000元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。
2.购房规划
夫妻双方住房公积金每月2100元，存款27万元。依据东莞住房公积金贷款新政，第二套房首付要在50%以上，目前楼市价格均价在8000元左右，建议购买一房一厅，地段要便于出租，总价格在40万元左右。首付20万元，公积金贷10年，按当前利率2091元/月。
3.换车规划
若在今年年底前换一部约15万元的小车，以旧换新方式，可筹得购新车首付款5万元，余款10万元可申请汽车贷款，贷3年，按当前利率，每月还款3389元方可实现。
4.投资规划
照上述的理财建议执行后，该家庭尚有27万元现有资金和约每年10万元的后续收入，对于这部分收入应着重从金融投资增值的角度对其进行合理的资产配置，建议选择风险适中、收益较高的产品。已做投资的10万元股票可继续作为风险投资，享受市场成长带来的收益。现有存款27万元可以购买银行的保本浮动收益理财产品，比如交通银行的“得利宝”产品，经过多期的运作收益率稳定，高于定期利率，且风险较小，比较适合该家庭的需求。
5.教育金规划
小孩购买教育加寿险累计可领取12万元，距离读高中有10年时间。由于通胀压力，届时教育金将不足以支付小孩教育费，按当前货币通胀计算至少要准备30万元教育金，故建议每月定投股票型基金1000元，预计年化收益8%，10年后可累计18万元以补充教育金不足部分。
