捍卫爱情需要保险 专家:有风险的地方就有市场

　　香港有部电视剧叫《爱情保全》，讲的是给爱情买保险。而今，剧情转化为现实。日前，生命人寿与大童集团联合推出国内首款针对女性的爱情婚姻险种 “红玫瑰”。寄望于通过保险契约提升女性安全感与幸福感，弥补女性婚姻保险市场的空白。在国外，“婚姻存续”的确可以作为保险金约定给付条件之一，保障爱情婚姻的长久。但是在国内，“爱情保险”真的能为爱情上把锁吗？

　　据介绍，“红玫瑰”专为夫妻双方中的女性量身打造。生存金、满期金、红利、现金价值等相关保险利益全部归属女性，解决女性对未来生活的各种担忧。其中主险“红玫瑰”年金保险无需任何核保。附加“红玫瑰”女性疾病保险为纯保障产品，包含意外死亡、疾病死亡等责任。与此同时，“红玫瑰”的投保客户有权选择使用万能账户。选用万能账户后，每年生存金进入万能账户，且保底利率为2.5% ，复利滚存。

　　作为一款填补市场空白的产品，其创新在于通常情况下，如果夫妻婚后购买的保险产品，解除婚姻时，保单应属于“夫妻共有财产”，即便投保人和被保险人都是妻子本人，保单也会因“夫妻共有”而面临分割。而该险种要求只有女性才能作为被保险人，相关生存利益也全部归属女性。据介绍，万一婚变导致退保，其退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。此外，这款女性婚姻保险在条款设计上鼓励婚姻持续。婚姻越稳定越持久，拿到的钱也就越多。据介绍，该险种在售卖时，明确要求投保人出具正规合法的结婚证明，在每年存取同等保费的情况下，婚姻持续时间越长久，返还保险金额就会越高。

　　生命人寿相关负责人告诉记者，新婚姻法司法解释实施以后，女性投保数量较以往增长20%左右，也出现了部分女性要求在保单上加自己名字的现象。而事实上，夫妻双方在受益人上加名与在房产证上加名所达到的效果是不完全一样的。投保人有随时变更受益者的权利，即使夫妻一方投保，另一方为受益人，离婚后投保人仍可以随时申请更改受益人。这一独创正好吻合了新婚姻法司法解释出台后部分女性的心理预期。

　　事实上，“爱情保险”在国外并不是什么新鲜事物，欧美一些国家早就有了各种较为完善的“爱情保险”。在英国，凡是已婚夫妇均可购买“爱情保险”，每对夫妇每月只需交5英镑的保险费，自保险之日起和睦相处25年，就可领到5000英镑的保险金；如果经调解无效离婚，被遗弃一方可获3000英镑。在美国，若夫妻离婚，双方按保单上的比例分家产。若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司负责赔偿。此外还约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上将受到惩罚。在有着“爱情保险”20年历史的韩国，婚姻存续也是决定保险金给付的条件之一。

　　一份保险能捍卫爱情、挽回婚姻吗？从目前国内产品设计而言，其实只能保财富不能保爱情。所谓的“爱情保险”，也只是一份夫妻捆绑的保险计划。此前出现类似产品实际上也与夫妻爱情婚姻长久没有太大关系，主要为寿险或理财型保险。

　　保险专家指出，哪里有风险，保险营销的市场就在哪里，当代女性在社会和家庭中面临多重生活压力，特别是女性在婚姻中对自己合法权益维护的不足，令不少女性关注到自己的风险。婚姻爱情保险的推出，虽然是个“噱头”，但实际上折射了当前女性健康和养老保障的不足以及女性在新婚姻法司法解释推出后的不安全感。（记者 张小乐）