进入2011年以来,随着信贷政策的持续收紧,银行的贷款门槛也是越来越高,导致很多个人和企业正常的贷款需求也受到了影响。然而,正是在这种情况下,保单这个平时不怎么被人想起的东西却在此时成了融资的重要工具。
根据在A股上市的三家保险公司的季报显示,今年前三季度,三家险企的保单质押贷款额逾480亿。其中太保和平安均增长50%以上,人寿增长30%以上。但和银行贷款不同,保单贷款在利率、险种、已缴保年限等方面都没有统一规定,保户如需办理还得事先仔细甄别一番。
根据资料显示,中国太保前三季度的保单质押贷款增幅最大,达到为57.8%,共36.41亿。而该公司去年全年的保单贷款金额仅有23.07亿。
中国平安今年前三季度的保单质押贷款金额为130.31亿,而截至去年年底,保单质押贷款金额却只有84.31亿,增长了54.6%,增幅略低于太保。
中国人寿前三季度的保单质押贷款增长31.0%,虽然增幅最低,但是保户贷款总额却是三家中最高的,前三季度达到314亿,而去年12月31日的保单质押贷款金额却只有239.77亿。
对于今年保单质押贷款额迅速攀升,三家公司均表示,主因为保户对质押贷款的需求增长,导致业务额增长。
保单贷款利率不一
按我国现有法规,保单质押业务是保险公司唯一被许可发放的贷款业务。
由于保单质押贷款相比银行贷款,具有手续简单、贷款到账速度快,且不需要担保人、抵押物和收入证明,因此受到很多短期急需资金的保户青睐。而且,保险公司对客户的贷款用途并没有限制,使很多在银行难以贷到资金的客户选择保单质押贷款。
根据有关媒体调查,三家险企的保单质押贷款利率并不相同,同一险企的不同险种的贷款利率也有区别。
其中,国寿自今年10月1日起,所有保单贷款利率均为6.56%。而平安工作人员对记者表示利率一般在5.25%左右,保单不同可能会存在一定利率的差异。太保目前贷款利率最低为5.25%,另有一些保单利率高于5.25%。当被问及利率差异的原因时,工作人员均表示是“公司规定”。
贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%,国寿某些种类的保单贷款额度略低于该平均值,但仍在70%以上。通常来讲,办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。
需要注意的是,保单质押贷款通常以6个月做为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息,否则利息将从第7个月起计入贷款额,形成滚利,带来不必要的损失。
保单贷款“门槛多”
所谓保单贷款,就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。正是因为寿险保单具有现金价值,投保人在需要紧急用钱时,才可以将其作为质押来向保险公司申请借款。因此,通常可做抵押的是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同。
但并非所有有现金价值的保单都可以办理质押贷款。不少长期的人身保险条款规定,投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外,贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例,根据记者调查,一般是80%左右。另外,如果发生保费豁免,也不能再进行质押贷款。
如果客户在保单贷款期间发生保险事故,保险公司还是会按照保险合同进行理赔,只是在最后理赔金额上会扣减客户的贷款额。
