用好保单贷款 巧解燃眉之急

　　去年底的一天，李先生来到保险公司，想要终止自己购买的保险产品。“我一直自己做生意，最近资金周转困难，不得不退保。”李先生说。

　　在了解了李先生的情况后，从业12年的保险理财规划师陈震英向他介绍了保单贷款。“退保非常不划算，保单贷款不仅能解决你一时资金周转不开的难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。”陈震英介绍，李先生从2006年开始投保养老险和大病险，两项保险产品每年保费是26796元。如果退保的话，李先生只能拿到两项保险产品的现金价值，而如果申请保单贷款，则可以申请到总额不超过保单现金价值70%的贷款。

　　半信半疑的李先生抱着试试看的心态，申请了保单贷款，没想到很快就拿到了42000元6个月期的贷款。半年后，李先生又续了新的一期贷款。“保单贷款既不需要担保人也不需要除保单以外的抵押物，而且我仍然有保险保障，真的是太方便了。”李先生感慨。

　　所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

　　“只要投保人购买的产品具有保单贷款的功能，并且已经支付2年及以上的保险费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。一般而言贷款总额不超过保单现金价值的70%，而且每次贷款的最长期限可达6个月。”陈震英说。

　　“很多贷款人都关心贷款利率，这个利率是浮动的。各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以李先生为例，他第一次保单贷款的贷款利率是4.86%，第二次的贷款利率是5.85%。”陈震英介绍，通常保险公司会在每年的1月1日和7月1日公布两次借款利率。借款利率参照六个月期流动资金借款法定利率作相应浮动，保单借款的利息就是按当时保险公司已经宣布的利率计算的。

　　不仅如此，客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。

　　保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有效性，可谓一举两得。“不过需要注意的是，不是所有保单、即不是所有的保险产品都可以用来借款，一定要看合同条款的规定。”陈震英说，只有具有现金价值的保单才能申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。此外，借款利息应在借款期满之日支付。如果逾期未付，所有利息将会被并入原借款金额中，在下一借款期内(六个月)按最近一次宣布额的利率计息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以偿还借款及借款利息时，保险合同效力就会终止。

　　要提醒投保人的是，保单贷款是解决应急的短期行为，建议贷款时间不宜过长，在每个贷款周期届满时应注意查询贷款本息与保单现金价值的匹配情况，审视自己的偿还能力；同时提醒投保人按时交纳保险费，否则保单所剩的有限的现金价值一旦出现不足，就会影响到保单的效力，损失很大。保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款具有一定的优势，但是投保人也应谨慎使用，还应注意防范风险，特别是保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能，那就得不偿失了。本报记者 殷楠