由包商银行发起成立的北京昌平兆丰村镇银行即将开业。作为城市商业银行，包商银行几年前的业务还不出包头市，如今不仅在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等7家异地分支行，而且在宁波、深圳、成都也设立了分行，并在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。

　　包商银行是众多已实现跨城乡、跨区域发展的城市商业银行中突出的一个。当初只许在所在市城区开办分支机构的城商行，如今纵向已深入乡镇、横向已走出注册地的城市区域。作为5大商业银行和12家全国性股份制商业银行之后的银行业第三梯队，140多家城商行格局已发生重大变化。

　　走出本地：一批城商行发展成为全国性商业银行

　　北京银行最新发布的2010年一季度业绩报告显示，一季度北京银行实现净利润20.92亿元，截至3月底总资产达到5652亿元。自2006年实现跨区域经营以来，已在天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京设立7家异地分行，异地分支机构达到19家。

　　统计显示，截至2009年底，全国已有数十家城商行实现了跨区域经营，跨区域分支机构达到110多家。

　　城商行组建之初，出于防范风险考虑，只许在所在市(区)城区范围内设立分支行。随着区域经济一体化的发展和市场经济深化，区域金融服务需求不断增加。2005年4月，上海银行宁波分行开业，成为首家跨省市异地设立分行的城商行。

　　业内专家指出，城商行跨区域经营有两次快速发展期。一次是2006年银监会发布城商行异地分支机构管理办法，为其跨区域发展提供了制度依据。随后，一些城商行开始走出城市、走向异域。一次是2009年4月银监会调整城商行分支机构的市场准入政策，放宽和简化机构设立，再次为城商行跨区域经营提供了新的机遇。

　　一些城商行已经或正在掀起更名的热潮。据统计，在全国145家城商行中，已有60多家完成更名。业内人士指出，更名热潮的兴起，可淡化地方城市银行色彩，为实施跨区域经营准备了条件。随着资本金实力增强，一些城商行期望扩大规模，向全国性、区域性银行转变。

　　一些城商行董事长告诉记者，跨区域经营为城商行的发展注入了新的活力，如经营规模扩大、盈利增加、产品和业务创新加快，增强了服务的辐射功能。不过，随着管理半径及链条的延伸，总行与分行机构的对应、业务发展与管理职能的侧重、地区薪酬差异、授权与风险控制不平衡、人才缺乏等问题需要面对。

　　对此，银监会有关负责人指出，城商行应将机构发展纳入整体经营发展战略规划，科学布局，适度有序。在推进机构发展时，应综合考虑自身资本充足状况、内部控制及风险管理水平、业务经营计划的连续性以及国家宏观经济政策环境等因素，统筹兼顾。

　　走向县域：大批城商行成为服务“三农”生力军

　　当初只在所在市城区开办业务的城商行，在走向异域、实现跨区域发展的同时，更多走向县域、走向了农村。

　　“九江银行已经在所辖各区县建立起了支行，同时继发起设立修水九银村镇银行、广东中山小榄村镇银行之后，上个月发起成立了井冈山九银村镇银行。”九江银行董事长刘羡庭说，服务中小企业、服务“三农”和扶持群众创业是这些村镇银行的主要目标。

　　当前，农村金融机构最醒目的变化，是村镇银行等新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开。自2007年3月由南充市商业银行发起成立首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行至去年末，全国共开业村镇银行148家，多数为城商行发起成立。

　　在去年4月对城商行分支机构市场准入进行调整时，银监会明确表示，通过设立更多的分支机构来加强金融对地方经济，特别是县域和“三农”以及中小企业的支持力度。

　　“银监会鼓励城商行到县区等金融服务薄弱的地方设立分支机构，将机构向下延伸。”银监会银行监管二部主任肖远企说。

　　山东省是城商行法人机构最多的省份，至今年2月拥有14家城商行，在省内44个县(市)设有支行50家，县域覆盖面达到51.2%。

　　山东银监局局长周忠明说，近年来，城商行的发展在逐渐实现“重心下移”，这有利于改变它们在中心城市与大型商业银行同质竞争的被动局面，加快向小企业银行、市民银行的市场定位回归。

　　准确定位：走差异化、特色化发展道路

　　银监会统计显示，截至2009年末，全国城商行资产规模达5.68万亿元，存款和贷款规模分别达4.65万亿元和2.89万亿元。在这些城商行中，既有如北京银行、上海银行这样的“巨无霸”，也有刚刚从城市信用社发展而成的小型城商行。

　　银监会有关人士指出，城商行应根据实际情况合理规划自己的战略目标，既可发展成区域性甚至全国性银行，也可立足于区县、乡镇或社区成为具有经营特色的地方银行，以及发展成专注于特定行业或客户群的小企业银行等。

　　记者在采访中了解到，在城商行的业务发展中，同质化是目前普遍存在的现象，即仍采用对大中型银行的“跟随”战略，市场定位、产品、服务与大中型银行趋同，争抢大项目、大企业，同行之间层次化、差异化不明显。

　　对此，包商银行董事长李镇西说，是要给100%的企业提供20%的服务，还是要为20%的企业提供100%的服务？回答这个问题就是所谓市场定位，避免同质竞争、走差异化竞争道路的问题。包商银行定位于小企业，确立了以微型企业和小企业为主要客户，把小企业金融作为本行特色，细分市场，已划分出小企业金融部、微小企业金融部、农村金融部。

　　有关专家表示，城商行应进一步把握发展方向，坚持细分市场和客户，搞好网点布局和产品开发，充分发挥地方银行的地缘和决策优势，开展错位竞争。

　　银监会主席刘明康指出，现在是城商行改革发展的关键时期。城商行要处理好速度和效益、局部和整体的关系，进一步明确发展方向，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。(刘诗平)