下半年信贷规模冲高回落已成定局，首当其冲受影响的将是中小企业。而中小企业主的一筹莫展,在不少保险公司眼中却成为一个商机。于是,保险公司推出“信用险+银行小额贷款”的新方式，希望在充当中小企业主“救世主”的同时,也能大赚一把。而从目前看来，中小企业对保险公司的这个“好意”，似乎并不“领情”——这是为什么呢?

　　小企业主融资难已成定局

　　融资难是小企业主们最常遇到的问题。章先生去年注册了一家公司，经营得不错。可最近因公司发展，需要近50万元的先期资金投入。“对于规模大的企业来说，一二百万元的资金根本不是问题，可是对于我这个正在发展的小公司，就是个头疼事。”章先生一时陷入困惑。

　　像章先生这样遇到贷款难题的中小企业并非少数，记者了解到，尽管近年银行等金融机构推出了多种新型的融资服务，但是对于企业的资产、销售收入都有着一定的要求，类似于章先生这种规模小、成立时间不长的企业来说，的确很难获得企业贷款。

　　某大型国有银行南京分行信贷业务经理卢先生告诉记者，最近领导对他做出的信贷方案“挑刺比以往多了”，有的时候干脆指示其“冷处理”。

　　保险公司“插足”贷款

　　那么，这些小型企业是否就真的无路可走了呢？事实并不然。在小企业正陷入举步维艰阶段时，平安保险公司首创与银行合作，在不需要抵押物的情况下，只需用信用做担保的方式，企业或者个人就可以获得一笔资金。而这笔资金对于一个刚起步的企业来说，很可能掌握了其生死命脉。

　　日前，平安保险公司与光大银行签订了一个“总对总”的协议。而在江苏，因考虑到地区和其他方面因素，江苏分公司与南京银行进行合作。客户如果需要贷款，可以先到平安财产保险公司购买一份信用保证保险，经保险公司审核通过后，客户可拿到保单。然后凭此保单到银行获得贷款。而在放贷期间，银行已经将其风险“转嫁”给了保险公司。也就是说，如果小企业主或者个人，在保险期间内，因某种原因而无法偿还银行贷款时，则由保险公司来偿还。

　　记者了解到，这项业务在江苏省内，平安是第一个吃螃蟹的保险公司。开展这项业务的，全国范围内，也只有中华联合财险和太平洋财险，但运营情况一般。

　　利率高小企业主不“领情”

　　用信用保证的方式来获得贷款，对小企业主或个人来说，不失为解决难题的一种途径。但是，一些小企业主似乎对保险公司的做法并不“领情”。做农副产品的林先生说，因公司发展需要投入至少50万资金，而他又没有抵押物，最终决定采取这种方式。“我一了解，信用保费是贷款额的7点多，而银行的年利率才5.31。如果我要是贷款50万的话，光保费和银行利息就要6.4万元左右。也就是说，我实际拿到手的资金不到44万。这个费用太高，我觉得不划算。而按照银行的利率，需要交2.6万元左右的利息。”林先生和记者算了一笔账，如按照此方法计算的话，如果是贷10万元的话，要多贷1.2万元左右。也就是说，信用贷款的年利率要达到近13%左右。

　　对此，保险公司也有难言之隐，“不高怎么行？保险公司也是存在风险的。在没有任何抵押物的情况下，就将几十万贷款放出，一旦还不了，这个钱可是要保险公司来‘买单’的。”保险业内人士透露。

　　记者从相关的资料中了解到，该保险公司在推出此项业务近半年后，统计的不良率为3%，而一运作较好的股份制银行近9年不良贷款率只有千分之7左右。此数据充分验证了业内人士的顾虑。虽然平安保险公司相关负责人向记者介绍，对信用保证保险客户的资料，他们是用世界领先的核保团队进行审核。但是，任何事情都无法做到天衣无缝。因此，“高利率”这样的做法也无可厚非。可是，对于急需一笔资金的个人或者企业来说，如此高的利率，无疑是雪上加霜。

　　专家：采取联保方式转嫁风险

　　可见，虽然近两年对于中小企业的融资问题，曾纷纷出台过优惠政策，推出一些融资服务，但因多重限制的因素，收效甚微。对此，一从事经济工作近20年的业内人士认为，对于中小或者微型企业，银行不妨根据企业的特点来开发贷款产品。方式多样，不一定只盯在抵押物上。可以采用商圈、基层组织、民间联保的方式，向中心范围内的中小企业提供融资服务。

　　由于出于风险控制的考虑，银行在放贷审核时，都需要对企业进行一定的考察与跟踪，但是，这些考察往往需要很长时间，有时还是难以判断。对此，如果银行根据地理位置，以街道为单位，联手基层党组织来进行放贷工作，不妨一试。因为没有任何机构比街道更加了解所在辖区内的企业情况，而银行则可采取客户经理派驻方式，对贷款进行监督与控制。

　　此外，还可以通过采取“企业联保”的方式，来实现风险共担。这里至少要3家或者以上没有任何关联的企业来共同申请贷款，其中每个企业都需要承担个人无限连带责任。(记者 刘丹平)