案例

　　黎先生47岁，在某国有企业担任机械师，年收入5万元，有基本的社保与医保。黎太太46岁，受雇于某大型超市，担任营业员领班，年收入3.5万元，购买了社会保险。儿子13岁，在上初中。全家现居住在一套价值80万元的90平方米老房中。现家有银行存款28万元，国债5万元，基金5万元。像这样的工人家庭，如何实现百万元的富翁梦想？

　　理财建议一

　　每年投约8000元建教育金专户

　　首先适当控制家庭支出。按照广州目前的生活标准，一般的三口之家，如果比较节约，年平均花费可控制在50000元左右。建议黎先生在银行开设教育金专户，做基金定投，每年投资约8000元。儿子13岁，5年之后应该可获得4万~4.5万元的定投积累。

　　另外，家庭保险需要夯实。建议为太太补充购买普通医疗保险，每年大约增加2000元的支出。这样，家庭每月可节余2.5万元左右。

　　理财建议二

　　现有资产：六成资金买股票与基金

　　要尽快实现家庭百万流动资产的梦想，黎先生需要重组家庭资产，相应地提高风险性资产的比重，建议将现有资产60%投资于蓝筹股票和基金组合(包括股票型和债券型基金)，30%投资于国债，10%投资于储蓄。

　　乐观预期：若A股市场继续回暖，蓝筹股与基金都将有出色表现；参考发达国家回暖大市中的情况，基金组合的预期年投资收益率将可以达到8%，蓝筹股票的预期年收益率可达12%。除此之外，国债的预期年投资收益率为4%，货币基金预期年投资收益率为3%，则资产组合的年度预期投资收益率就为：

　　10%×3%+30%×4%+40%×8%+20%×12%=7.1%

　　悲观预期：若全球经济持续恶化，股市继续动荡。可以悲观地假设：基金组合预期年投资收益率仅为4%，蓝筹股预期年投资收益率为0%，国债预期年投资收益率为4%，货币基金预期年投资收益率为1%，则年度预期投资收益率为：10%×1%+30%×4%+40%×4%+20%×0%=2.9%

　　理财建议三

　　月节余资金：六成定投四成买保险

　　将2.5万元的月储蓄节余投资方向进行组合优化，建议将月储蓄的60%进行基金定投。而在采取了进取型理财策略后，需要规避风险，建议将月盈余的40%投资于期缴的分红型保险。

　　在乐观情况下，基金定投的预期收益率可达10%，保险分红的投资收益也将相应提高，预期收益率可以达到4%，则资产组合的年度预期投资收益率为：60%×10%+40%×4%=7.6%。

　　而在悲观的情况下，基金定投的预期收益率仅为4%，保险的分红近乎为零，保险产品的预期收益率约为2%，则年度预期投资收益率为：60%×4%+40%×2%=3.2%。

　　在以上建议下，如果未来经济走势乐观，需9年时间流动资产积累可达103.5万元，实现了百万元富翁梦想；而如果未来经济走势较为悲观，则在2022年，流动资产积累才能过百万元。(井楠)