市民王女士坐拥数百万身家，却陷入抱着金山没钱花的窘境，懊悔理财不善致生活压抑。应她要求，这份案例摆在了两个银行团队面前。王女士说，她要多接触，再根据两个团队各自给出的方案来挑选最合意的。看看同台竞技的两支理财精锐团队，你更中意谁？

　　市民王女士致电本报财经工作室热线称“自己过得有些压抑，还有点冤”——明明坐拥数百万元的资产，却因为理财不善背上了沉重的精神包袱。看到别人通过咨询理财师都获得了不错的建议，从未正面接触过理财师的王女士动心了。在8月31日“最佳理财团队”候选人推出后，王女士逮住了一个好机会，因为为她服务的，是一个个的团队。

　　客户：抱着金山没钱花，冤！

　　其实，一直以来王女士都很想盘活资产，但现实总是很残酷：2006年底投入股市的近40万元资金如今仅剩20万元出头；自己的80万元现金刚借给朋友的企业获取了每年10%的固定收益率，但成为某新兴市场股东又很快让她背负了总计70多万元的债务，而且一时还拿不到分红；拥有黄金地段的一处酒店式公寓的产权，却难以如期收到租金，她不得已只能筹划回购给开发商；尽管6处房产让她和家人安享每年十几万元的房租收入，但还掉欠款后所剩无几。王女士觉得，以自己数百万元的身家来看，因为理财配置不当背上了沉重枷锁，的确有些“冤枉”。

　　王女士说，“你们的活动让那么多人从理财师那里获得了很适用的建议，我也想开开‘洋荤’，看看他们到底能给我提出什么样的建议，最好能多找两家，然后我再根据他们的服务态度和建议等挑选一家，作为我长期的理财顾问银行。”在充分了解了王女士的情况之后，记者联系了王女士家庭常用往来账户所在的招行和建行的“最佳理财团队”候选人。而两个团队都欣然接受挑战，紧锣密鼓地开始沟通和协商。

　　银行：赶紧调整资产配置，快！

　　拿到王女士情况的建设银行湖南省分行财富管理中心和招商银行长沙分行金葵花财富管理中心两个团队都表示，王女士这样的资产，不做好配置太浪费了。在分别与王女士电话沟通了解后，两个团队都一针见血地指出王女士感觉日子过得压抑的原因：“资产流动性不足，现金储备低，降低了生活品质，亟需调整资产配置。”随后都快马加鞭地赶制了一套方案。(各自的详细建议见附表)

　　对于扩大流动性资产，招行和建行的团队都给出了建议：变现违约风险较大的某酒店式公寓的产权房产，提前收回80万元的外债，用以归还需要支付利息的私人借款，缓解还款压力。

　　对于金融性资产，招行的团队认为不妨采用时间换盈利空间的方式，同时考虑到王女士的年龄，建议增加基金投入以及定投的比例，为两口子养老提前做好储备。而建行团队中的理财师乔辉则建议，根据其自身的风险承受能力和投资偏好以及资金使用时间做好期限长中短的配置，然后从固定收益类资产和证券类资产中做好大类投资组合，再挑选具体产品的组合配置。同时，乔辉提议王女士开始尝试制作家庭资产负债表、月度收支表、年度收支表，目的是便于随时清晰了解家庭资产负债状况、收支状况，做到心中有数，然后在遇到问题时，可及时调整。

　　客户基本情况

　　王女士，三口之家主妇，家庭基本财务状况大致如下：

　　资产方面：1套自住房、5套投资性房产(含1套酒店公寓)、 81万元债权(10%收益)、80万元股权尚无收益、20万元左右市值股票(含4万元市值基金)。

　　负债方面：银行贷款53万元、个人债务25万元(其中15万元年息10% )。

　　家庭月收入：约2.5万元。

　　家庭月开支：日常开支0.5万元、房屋抵押贷款还款1万元。年度开支保费3万元。

　　“问诊”银行

　　建设银行湖南省分行财富管理中心

　　招商银行长沙分行金葵花财富管理中心

　　基本情况总结

　　王女士夫妇均有稳定收入来源，家庭已进入成熟期，资产应该处在了人生的相对峰值

　　目前家庭主要资产为房地产及投资型生息资产，投资意识很强。但缺少专业理财师为其指导，没有科学合理地进行资产配置。

　　财务诊断

　　王女士至今仍觉得日子过的压抑的主要问题在于：

　　1、家庭金融资产过少。资产流动性严重不足，属于典型的守着金山没钱花的类型。

　　2、家庭无保障债权过多。81万元借朋友企业，80万元跟人合伙入股市场，均无保障支持，极大的聚集了家庭资产风险。

　　3、资产套利存在一定失衡。入股的80万元股权中，1年后将会有固定收益10%，而王女士与人的私人借款已在8个月前开始付息10%，而且套利时间亦不匹配。

　　1、资产负债比的净值很大，但是收支余额却很少，证明王女士的资产配置缺少流动性。房地产投资的弱点在于其流动性不够充足，导致家庭现金储备低，降低了王女士的生活质量；

　　2、生息资产中的债权项目与负债中的抵押贷款项目发生了冲突；

　　3、缺少利用金融资产的配置。

　　理财建议

　　1、预留家庭备用金。根据月支出情况，需准备5万元-10万元的现金留作备用。建议做成银行短期存款或货币基金，以保证随时可支付的流动性。

　　2、调整家庭资产结构。可卖出可回购的某公寓酒店产权，收回现金。另还掉有10%付息的私人借款，还款来源可考虑收回部分或全部81万元的朋友企业借款。

　　3、现有的保险产品不够完善，需进一步完善家庭的保障安排。重点倾斜在收入相对高的一方，投保时重点关注保险利益或是保障内容。

　　4、提前为子女做好人生规划，并预留相应资金和产品配置。

　　5、提前筹备夫妇双方的养老规划。坚持或加大基金定投额度，并建议从生息资产中部分筹划养老金准备。

　　6、侧重资产组合的配置。做好期限长中短的配置，然后从固定收益类资产和证券类资产中做好大类投资组合，再挑选具体产品的组合配置。

　　7、建议养成家庭财务记帐习惯。并经常与职业理财师沟通，审视家庭资产状况。

　　1、建议将固定资产中的房产其中两套变现或者到招商银行办理“循环授信+随借随还”个人授信业务，将固定的资产流动起来；

　　2、建议某集团的产权式投资项目可考虑提前变现，扩大流动性资产；

　　3、建议将已抵押贷款中的53万元的贷款期从目前的三年期延长至五年期，以降低目前每月的贷款支出，缓解还款压力。(通过调整后等资金充裕了可以随时提前还款)

　　4、如果可能，可考虑将“借给他人债权资产”中的81万元收回一部分(50%比例参考)，用于偿还第四项投资中个人借款的25万元。降低个人借贷信用风险、收益风险，保证资金的流动性以便于搭配更为科学合理的投资资产。

　　5、继续持有目前股票，或部分转换，延长投资年限，以时间换取盈利空间，考虑到王女士的年龄，建议加大基金投资的比例和基金定投金额(建议每月可考虑2000元定投)；

　　6、建立家庭紧急预备金。在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。

　　7、若以上建议逐步实施，建议将变现、收回的流动资产进行整理，请专业的金融理财师为其出具更为详细、量身定制的《投资理财规划书》，实现科学理财的财务目标！(记者 李素平)