摘要：虽然邹女士已退休，但谢先生仍有每年13万的收入。等谢先生也退休时可以将之前的30万基金也赎回改做稳健类投资。这样谢先生一家在退休后就共有80万稳健投资，加上一套住宅的房租收入，退休之后的生活水平基本可以得到较好的保障了。

　　财富有约

　　◎案例：邹女士，今年39岁，年薪6万；谢先生，39岁，年薪13万。夫妻俩有一7岁小孩，自住一套100平方的房子，市值100万；有一套60平的房子出租，月租1500元，市值45万元，以上房产均无贷款。每月生活开支4500元左右，全年54000元，保险全年缴费15000元，另全年有5000元旅游开支。全年可结余13.4万元。

　　现有流动资产情况如下：

　　国债：35万(3年期)；理财产品：17万(1年期)；保险理财产品：18万(3年期，到期还本并按3年期银行定期存款利息，并附送财产险和意外险)；活期存款：3万；基金30万(现市值25万)。

　　谢先生、邹女士各有10万的重疾险，有基本社保，另各有10万的生命价值保障的保险，附加了医疗和意外险；小孩有4份三年返还的保险，保额4万，另有终生寿险6万保额附加6万的重疾、深圳的意外医疗保险；家中老人均有养老金和医疗保险，不用负担。

　　现在的投资：每月定投股票基金3500元，定投混合基金1000元。

　　未来计划：4年后想换一套100平方米左右的房子，市值180万左右，另要准备20万装修款。想12年后送小孩出国深造，需留学费80万-100万。邹女士11年后退休，退休工资只能维持社保平均工资，怎样能实现以上计划？

　　◎理财方案：谢先生一家每年可结余13.4万元，扣除每月基金定投4500元，约结余8万元，则4年后结余32万，谢先生之前购买的国债及保险理财产品在三年后到期，加上收益约55万，到期之后可再做一年期固定收益理财产品。还有一笔17万的1年期理财，也可在到期之后做一些稳健类的理财产品。到第4年后可以将现有房产卖掉，抛除房价上涨的因素，按保守估计仍值100万，则第4年后可谢先生一家手上可持有现金205万左右。谢先生这时可购买一套180万左右的房子，因现金流还算充裕，可一次性付款，加上装修共200万仍可应付。

　　在第4年至第12年间，每年结余8万元，共结余64万，期间可做些稳健类的投资，获取一定收益，在第12年时可将定投的基金赎回，按年化收益率5%计算，可以获得约88万。这时可足以支付小孩的留学费用100万，仍结余约50万，可将这50万购买万能险。

　　这时虽然邹女士已退休，但谢先生仍有每年13万的收入。等谢先生也退休时可以将之前的30万基金也赎回改做稳健类投资。这样谢先生一家在退休后就共有80万稳健投资，加上一套住宅的房租收入，退休之后的生活水平基本可以得到较好的保障了。

　　(以上建议由招商银行深圳新世界财富管理中心高级理财经理蓝伟华提供)