本期参与理财师：中德安联保险公司寿险顾问、TTT认证讲师 徐懿

　　伴着2010年的脚步， 80后一代也迎来了特殊的一年。回望已经过去的2009年，不论是宏观经济，还是股市、楼市和个人理财领域，都可谓酸甜苦辣、五味杂陈。从低谷到高点，从担忧到兴奋，人人都有如坐过山车般的感受。这群即将三十而立的年轻人在面临着现代社会上一系列棘手的问题:高额的房贷、繁琐的日常生活开销，将要出生的孩子的费用……80后的小夫妻普遍都刚刚成家立业，在家庭的收入大都是依靠双方的工资、家庭积蓄也不是太多的时候，如何用保险来保障一片属于他们自己的天空呢？

　　家庭简介

　　刘小姐， 27岁，外企白领，年收入15万。丈夫王先生，27岁，现任上海某大学辅导员，年收入约11万。

　　两人于2008年购买了一套90平方米的商品房，在父母的支持下支付了首付45万元后，还剩100万元房贷，每月有4500元左右的还贷压力。由于双方均毕业不到5年，故家庭目前的积蓄在50万左右，因为缺乏理财意识，夫妻把其中40万都存入银行活期存款账户，剩余10万元为基金定投。

　　考虑到目前的还贷压力较大，夫妻每月支出较为节俭，花费在3500元左右，虎年春节后不久，新的家庭成员就要出生了，对孩子出生后的一系列医疗和教育费用异常发愁。

　　理财目标

　　1、规避人生风险及意外导致的费用，实现家庭财务安全，规避家庭现有的房贷风险；

　　2、规避意外导致的医疗费和大额医疗费用风险(重疾保障)；

　　3、为宝宝提前建立教育金储备，使得将来宝宝的教育金不会因为任何的风险而导致准备不足。

　　家庭财务分析

　　刘小姐夫妇大学毕业不久，家庭收入尚稳定，且有一定数额的现金积蓄，房贷共100万，压力较大。而每月的房贷支出为4500元，约占家庭总收入的20%。目前投资理财方式很单一，家庭资产中大部分为活期存款，虽然变现能力强，但收益较低，而且强制性不够，随意性大，不适合作为中长期规划。一旦面临突发事件，例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病，家庭财务就会受到明显的影响，还贷和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗风险能力是比较差的。

　　理财建议

　　如同出海要有一个目的地一样，我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。所以，从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。

　　此外，还要注意为家庭准备好应急备用金，并规划好家庭成员的各类保障。同时，更要关注自己的职业发展状况，虽然财务性收入可能来得更快，但投资有风险，一旦亏损起来也是难以预估的，对绝大多数人来说，工资性收入仍然是最有保障的，而且在目前阶段仍是家庭总收入的主要来源。

　　对于刘小姐家庭的建议：

　　1、保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照刘小姐夫妇的家庭消费情况，每月存款3000—5000元比较合适；

　　2、合理进行家庭资产配置，可以适当的投资于一些利率高于活期存款、确保本金的货币式基金，债券等金融产品；

　　3、 因为夫妻二人处于事业的起步期，建议保险以保障功能为主，可先为自己购买一些定期寿险和消费型的医疗健康类的保险；

　　4、现在实行九年制的义务教育，并且高中的费用也不是很高，所以宝宝的教育金着重在大学及毕业后的创业金；医疗方面着重考虑少儿重大疾病。

　　详解：

　　缴费期共20年，其中夫妻双方缴费20年，孩子的教育金缴费18年。家庭合计首年度保费为14391元。保险期间内夫妻双方都有50万的定期寿险、20万的意外伤害及重大疾病的保障。孩子的教育金在大学4年期内每年领取2万元，25岁时领取9万多元的创业金。这25年中，孩子还有10万元的重大疾病保障及每次3000元的意外医疗费用补偿。最为重要的是，为宝宝投保的家长在缴费期内身故或者全残，后续的保费将被豁免，宝宝依然可以获得安全的保障和教育金补充。

　　点评：该保险计划能够较好地覆盖刘小姐家庭的相关风险。着重在控制风险的基础上为家庭做好基础保障。家庭年总保费的控制也较合理，没有过多地增加其家庭负担。不过需要提醒的是，做为家庭的支柱，父母的保障应该重于孩子的保障。但在这份计划中，我们看到孩子的投保金额远远大于父母的，其创业金的安排也显得不尽合理。如果在这两个方面再考虑得周到一些，该保险计划应该会更加完善。(涂艳 金苹苹)