“3·15”保险诚信问题大调查让保险真正保险

　　同样的车，为什么在保险公司、电话销售、4S店、保险中介问到的车险价格差距那么大？去年买的附加住院险理赔后，今年续保为何拒保？代理人辞职，保单谁来负责？保险一直是消费者遭遇金融“消费陷阱”的多发领域。3月1日本报开通“3·15”金融维权热线，消费者对于自己在保险中遇到的困难，疑问纷纷打进电话。在“3·15”之际，针对消费者关心的热点问题，本报联系了泰康人寿、新华保险、中德安联人寿等多家保险公司的专业人士，为你答疑解惑。

　　问题1

　　头一年出现理赔后，为什么第二年买医疗附加险保费就要上涨甚至遭到拒保呢？

　　案例张先生2008年在某寿险公司购买了重大疾病险作为主险，一年缴保费3000余元。在代理人的建议下，张先生又购买了住院医疗附加险，一年缴保费150多元。2009年，张先生由于肠胃疾病住院，保险公司赔付了1200多元。但在第二年缴保费的时候，却被保险公司告知重大疾病险还可以继续购买，但是附加的住院医疗险就买不到了。保险公司给出的解释是：出现了理赔，那么附加险就不能购买了。张先生很纳闷，保险本来就是分担风险的，哪有出险后就不能买的道理呢？

　　分析住院医疗险主要以附加险形式出现，主要分为消费型和津贴型两类，确实存在续保时拒保或者保费上涨的情况。泰康人寿四川分公司相关人士表示，医疗险，主要要看保险期间和续保的条件，如果是一年期险种，续保要求经公司审核的，则需要第二年续保时根据客户的健康情况做出续保条件，再次核保结果有三类：按照上一年度保费执行、有条件承保(即与被保险人签订除外责任书)、拒保等。

　　目前在各大公司的附加型医疗险对于续保条件大概分为了两类。

　　第一类：一年期不保证续保的险种。这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体状况进行重新评估。新华保险四川分公司相关人士表示，行业内没有统一的执行尺度，各家保险公司费率不同，基本上都是根据自身情况制订的，主要依据历年来医疗费用的平均数和发病的频率、公司市场占有率情况和偿付能力来判断费率标准的。如在一年的保险期间内出现了2次或者3次赔付。或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病

　　如哮喘，结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作。那么很有可能遭到拒保。另一类为，保证续保的附加型医疗险。一般公司规定的保证续保期是五年。即是说无论被保险人出现过几次理赔，在这五年时间内，都可以买到附加医疗险，无需每年审核。

　　这两类医疗型附加险相比，保证续保期的附加医疗险保障比一年期险种保障高，但保费也相对较高。

　　支招附加型医疗险是消费者比较常购买的险种。在选择这类险种时，不光要考虑价格，还要特别留意向保险公司问清楚险种续保条件，有没有保证续保期，期限又是多长。

　　问题2

　　代理人离职了，我的保单谁来照顾呢？

　　案例赵女士购买了某保险公司的万能险产品，首期保费6000多元，已经按时缴到保险公司了。但是等了很长一段时间，都没见代理人把缴费收据拿过来，一打电话问才知道代理人已经离职了。距离缴费已经过去了两个月，仍不见收据。赵女士很担心自己的保单得不到保险公司的正常管理。

　　分析保险公司人员频繁流动是一大特点。如果给客户办理保单的代理人出现跳槽，那么客户的保单就成了“孤儿保单”没有人来打理。据了解，目前保险公司处理“孤儿保单”主要有以下两种方式。一种是由新的代理人来接手。第二种是由专门人员或部门管理。

　　对于“孤儿保单”的处理，目前新华保险四川分公司采用的形式是，当业务员离职时，按照公司的离职程序，电话中心或者续期内勤会对该业务员名下的所有保单进行电话回访。如告知客户其服务人员即将变更，核对客户的地址、电话、续期缴费账号等。业务员正式离职后，其名下保单将进入续收渠道统一管理，并根据客户的地址按区域进行分配

　　给该区域的续期专职客户服务专员。客户服务专员会对客户进行提前联系，再次核对相关基本信息，并解答疑问。接着，在后续的服务中客户服务专员会通过电话回访或者上门亲访，确保客户收到划款成功收据和分红报告。客户服务专员一旦确定，不会再变动了。如有特殊原因，例如：客户服务专员离职；由于公司客户的不断增多，服务人员也在增加，会对保单的服务工作重新进行调整等情况，公司会及时与客户联系，重新分配新的服务人员进行服务。

　　泰康人寿四川分公司设有保费部，专门组建了一支收展队伍，主要为客户做服务工作，在服务的基础上催收客户后期的保费和再开发工作，保证客户在原业务员离职后有专人对其进行服务。

　　支招对于客户而言，一旦确定遇到“孤儿保单”，应及时与保险公司取得联系。可通过拨打保险公司服务热线、亲自到保险公司客户中心等多种方式。此外，客户最好定期检查自己的保单，如果因为搬迁、工作变动、联系方式变更等原因引起个人基本信息变更，一定要及时告知保险公司。

　　问题3

　　到底该在哪个渠道买车险？

　　案例朱小姐买的福克斯车车险马上就要到期了。新车购买第一年保险在4S店买的，而目前马上要到期了，朱小姐的手机也开始繁忙起来，代理公司、电销中心、又是电话又是短信。朱小姐犯愁了，到底该在哪里买车险，又有什么区别呢？

　　分析平安产险四川分公司相关人士介绍，目前车险的销售基本可分为两大渠道：一类为传统代理渠道，包括代理人、中介代理公司、4S店等；一类为新渠道，包括电销、网销渠道。

　　前者有了中介渠道的参与，在服务上更为周到，更适宜于对价格不太敏感、追求服务品质的客户；而后者是保险公司为客户提供的一个新的购买渠道，省去了中间环节，因此价格相对较低，这一渠道适合对价格较为敏感的客户。

　　支招在购买车险时，消费者除了了解不同渠道的差异外，需在收到保单一周内拨打公司24小时服务热线核实保单资料，确保保单的真实性、准确性。 记者王矜