年轻人往往觉得退休养老是遥不可及的事情。事实上，中年已经是进行退休规划的最后时机。真成了“准退休族”才想到退休规划，到时恐怕就有心无力了。

　　35岁的张玲在一家外企担任部门经理。在承受巨大工作压力的同时，她也享受着年薪30万元带来的品质生活。

　　尽管每月有不菲的收入，但上有老人需要赡养，下有子女需要抚养，名牌服饰、演出门票、出国旅行，加之心急地希望尽快偿还房贷，张玲也成了“月光族”。不但没有大额的存款，更无法顾及自己的养老计划了。

　　邻居是一位48岁的私立医院医生。一次聊天，邻居向她透露了他最近的财务担忧。因为女儿要去美国留学，动用了家里几乎所有的存款，他开始为自己的养老犯愁了。邻居还提醒张玲，养老计划一定要及早着手。

　　提前储备养老金

　　张玲来这家单位已经5年了，此前她是财政全额拨款的事业单位的在编人员，不参加企业或者事业养老保险，账户上累积的社会养老保险金为零。入职时，她就和人力资源总监探讨过养老保险的问题，总监告诉她，她的薪酬体系中只有3000元是基本工资，其余按照奖金形式发放。基本养老保险的缴纳基数也是按照3000元计算的。

　　听了邻居的建议，张玲上网计算了自己未来的养老金。即便考虑个人工资增长率为3%，55岁时后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事业单位工作，退休金不可能太高。这样的保障让张玲不敢想象退休后会过上怎样窘迫的生活。

　　人无远虑必有近忧，理财养老是一个漫长的系统。通货膨胀也会让日后的养老费用听来犹如天文数字，一二百万并不是无稽之谈。举个例子，如今一年的生活费用如果是5万元，通货膨胀率3%，那么30年后如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。如果退休后生活25年，总共就需要300万元。

　　理财养老涉及的金额如此庞大，绝不是一朝一夕的事情，它需要细水长流。在投资理财中，一个重要因素往往被忽视，即“时间的复利”。

　　如果对比两个目标一致的理财方案，就不难发现其中的奥妙。一种是从20岁开始，每年存款10000元，共存10年；一种是从30岁开始，每年存款10000元，共存30年；分别在60岁时取出作为养老金。在年理财收益率为7%的情况下，前者可以拿到70多万元，而后者最后能拿到的只有60多万元。不难发现，越早开始规划养老，未来会越轻松。

　　筹措养老金的时间应该是使用养老金的时间的1.5倍以上。以60岁退休，75岁身亡为例，40岁左右就必须开始为自己的退休生活“储蓄”了。如果考虑到女性的退休年龄是55岁，再考虑到支出不菲的医疗费，35岁的中青年就该考虑自己的养老问题了。

　　挤出来的退休保障

　　张玲是典型的“夹心层”。上有老，下有小，孩子的养育和教育、长辈的养老和医疗、清偿房贷，“三座大山”已经将张玲和丈夫压得喘不过气来，到哪里去节省出养老的投资呢？