荣小姐近日在上海看中一套330万的房子，按照首付四成的比例，她需要拿出132万的首付款。

　　虽说荣小姐夫妇年收入40多万，但两人在3年前购买过一套新房，加上最近换车，夫妇俩手上并无多余现金支付首付款。由于房子交易时间紧迫，她想通过抵押一套房子，去支付首付款，然后再办理住房按揭贷款。

　　可以说，330万元的房款全部通过银行贷款方式支付。她想等过一阵，抵押的那套房子顺利找到买家后，再把抵押贷款的钱还掉，减轻财务压力。

　　荣小姐的这一算盘打得非常不错。

　　可是，她向银行咨询了一圈下来，发现大多数银行无法满足她的要求。有些银行直接告知，房屋抵押贷款产品已经不做，有些银行告知放贷额度没有了，有些银行则表示利率上浮20%.理财周报记者在京沪穗三地调查后，发现个人抵押贷款政策近期确实发生了变化，不少银行在《个人贷款管理暂行办法》公布之前，已经停止了相应产品，这些产品虽然能够在银行网站上搜索到，但不过是“有名无实”。

　　暂停原因之一：资金用途难界定

　　荣小姐最先咨询的是工行上海某支行负责房贷业务的人员，对方直接告诉她，已经不做这个产品了。“贷款资金实际用途难界定，上级部门对这个产品要求也比较严，最近明确表示不能用于购买房子，这款产品几乎是停了。”

　　“现在不要说用于买房，一些用于消费的抵押贷款都不好做了。一方面以前发生过客户套现的情况，银行管得紧；另一方面现在额度确实有限。”交行浦东某支行工作人员明确向理财周报记者表示。

　　“现在要么是质押贷款产品，就是你本来在我行有理财产品或存款定单的，可以以此做质押贷款，质押率有90%.”该交行工作人员说，“原来银行都有循环贷款的，就是向客户一次综合授信，客户在网上银行上点一下就可以将贷款划到账上，现在也停掉了。”

　　停掉的核心原因在于，资金用途界定难。据悉，客户以消费贷款名义实际将贷款资金用于炒股的例子不在少数。

　　比如，客户以装修为名向银行提出贷款申请，一般银行要求客户提供装修合同，证明贷款用途。这类装修合同文本网上搜寻一下即有，客户只要资料准备周全，拿到一笔贷款不是太难。

　　而像荣女士这样用房产抵押获取的贷款支付第二套房子的首付，相当于“空手套白狼”，间接享受“零首付”，违反银监会的规定。

　　无独有偶，理财周报记者在走访了广州的银行时，也听到了类似的回答。

　　“我们最近都有接到上级部门的相关通知，要求对银监会早前公布的《个人贷款管理暂行办法》严格执行。中行的确一直都有个人抵押贷款，但现在一般都不想办了，因为个人抵押贷款后所获得的资金必须专款专用，银行很难去界定或追踪资金的真实用途。”中行广州某支行一客户经理表示。

　　中行该客户经理还建议说，“如果真的想要把房屋等抵押后获得一笔资金的话，最好去一些股份制银行(越小越好)进行咨询。因为银监会如果有什么相关规定，中国银行这种国有大行一定会‘看风行事’的”。

　　事实上，最近银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》不仅要求必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款用途的真实性，而且要求超过30万元的个贷必须采用受托支付的方式。

　　理财周报记者也从一些房产担保公司了解到，近半年全国房价再次大幅上涨，房产交易量急剧上升，也刺激了房产抵押消费贷款中用于再次购房的比例。

　　“用原有的房产作抵押再贷款购房的人肯定属于二套房贷范围，虽说选择消费贷款享受不到二套房贷的相关优惠，而且最多只能贷到抵押额的50%，但房价的快速上涨也拉高了银行的评估价格，意味着消费者可通过抵押贷款获得更多资金。”一担保公司内部人士向理财周报记者表示。

　　现在，随着房产交易量的萎缩，并不排除银行担心房价下跌、抵押物贬值的情况。