昆明利率7折是幻影 3套房仍不能贷款

　　据了解，目前2011年的一季度信贷指标已下达至各银行分行，许多商业银行收紧信贷的状况将得到彻底改观，银行信贷又将进入新一年“前松后紧”的循环，年初信贷“井喷”或将再一次出现。

　　然而，通过记者走访后发现，昆明市各银行今年初的房贷政策上并没有松口，房贷投放力度依然谨慎，房贷仍然十分紧张，三套房仍难申请到房贷。

　　一月，银行房贷政策趋谨慎

　　近日，记者在走访工、农、建等银行在昆明的营业网点时发现，一月份昆明的房贷政策仍然没有松动，首套房政策仍然是90平方米以下首付20%，利率为基准利率的8.5折，90平方米以上的商品房首付30%，没有利率折扣优惠；二套房是首付50%，利率上浮10%，三套房仍然不能申请贷款。

　　“元旦过后，去年没有申请到房贷的客户，在今年一月仍无法申请到房贷。现在我们的政策仍然很严，今年初银行的房贷投放力度依然谨慎，量也没着力去做。”工商银行云南省分行相关负责人表示。

　　记者就目前北京等局部地区出现的首套房重回7折利率等问题与昆明的部分银行做了交流，本地银行均表示，昆明与发达地区始终存在差距，现在昆明的情况是，“客户能够申请到房贷都十分困难，更不用说折扣了，首套房八折、八点五折的利率折扣还是有可能的，但是七折的利率是完全拿不到的。”一商业银行中层直言。

　　谨慎背后，还是额度紧张所致

　　“现在我行的新增贷款只有一点点，放出来的贷款很少。就拿我2010年的房贷客户来说，都已经审批好了，就是放不下来款，因为还是没有额度。”1月10日，某股份制银行昆明分行公司业务部的一位人士很郁闷地告诉记者。

　　事实上，该行在2010年11月，就已经用完了2010年全年的新增贷款，此后，只能收回一点放一点。2010年最后一个多月申请的贷款，客户都要写承诺函，同意推迟到2011年年初放款。然而，计划赶不上变化。1月份该行的新增放贷额度有限，开年即告急。许多已获审批的客户仍拿不到贷款。

　　这在整个银行业并非个例。2010年年底，由于贷款额度用尽，许多商业银行“被迫”搁置大量的贷款项目，等着2011年年初放贷。分析人士认为，这些银行不敢在开年“冲贷款”，是因为忌惮央行即将出台的监管措施。业界盛传，央行已制定出一套规范的差别存款准备金率计算方法，将在2011年起对各银行按月测算并实施差别存款准备金率。

　　果真如此，部分信贷增速快、资本充足率低的小银行很可能会“被”上调准备金率。正是担忧这种差别存款准备金率的“惩罚”措施，部分银行抑制了“冲贷款”的行为。

　　额度趋紧，“曲线房贷”再度盛行

　　额度紧，利润薄，房贷按揭贷款难放，但是抵押贷款基本没有被卡。记者调查发现，目前银行为了利用手中仅有的额度，实现利润最大化，借道抵押贷款曲线实现房贷的擦边球行为再度盛行。尽管银监会对抵押消费贷款实现“曲线房贷”明令禁止，但在部分银行客户经理口中，办理曲线房贷犹如“探囊取物”，银行甚至可以为客户包办抵押贷款用途证明。“只需房产证抵押，抵押贷款用途证明等文件可以由银行来处理。”

　　“尽管银行要求个人申请抵押贷款需提供资金用途，但通过一定技术手段，银行可以为其操作。同时，资金可以直接打到申请人账户，无需经过第三方公司账户。”业内人士表示，这类贷款额可以达到抵押房产估价的70%，而贷款利率则较基准利率上浮10%，有的甚至是基准利率。

　　一位国有商业银行个贷部人士对记者称，银行出于利润考量，对这类需求也会在监管政策允许的范围内给予一定弹性。“抵押贷款客户大部分是银行优质客户，在政策与自身业绩之间，银行处于两难境地，擦边球行为可以理解。”该人士称。由于部分刚性需求的购房者对资金需求的迫切程度，会令不少购房者选择通过自有住房抵押获得贷款用于再次购买房产，而且这种需求也是切实存在的，加上现在银行自己额度受限，“为了利润，银行此举也属情理之中，只是加剧了普通客户申请按揭的难度。”业内人士直言。