评论：让竞争推动银行取消更多收费项目

　　周俊生(财经评论员)

　　宁波银行日前发布的一则公告显示，该行的用户只要是在网上银行或者手机银行上办理个人转账业务，且收款人为境内客户，无论转账金额大小，均不再收取手续费。这是继招商银行此前宣布取消网上转账手续费以后，我国第二家宣布取消这一收费项目的商业银行。从此，在这两家银行从事网上转账业务的个人用户，均可享受到零费率的服务。

　　网上转账手续费，是目前我国商业银行名目繁多的手续费中的一种。在当下银行客户越来越多地倾向于利用网络、手机等进行转账业务的环境下，这个收费项目能够给银行带来一定的收益。招商、宁波两家银行取消这一收费项目，实际上是减少了自己看得见的收益。但是，两家银行的这一举措又使用户减去了一笔支出，因此，这一举措对于银行用户是有吸引力的，两家银行可以通过对用户的吸引增加在其他业务上的收益，从而有利于其总体收益的提升。

　　长期以来，银行手续费太多太滥，以至成为银行利润增长一个重要的增长点，一直是舆论批评的目标，银行监管部门也为此发出很多规定予以规范，但从总体上来说收效不大。其中一个重要原因是我国的商业银行一直受着行政权力的保护，使其可以超然于市场之上，轻松地获取超额利益。而这种行政权力的保护带来的是市场竞争的缺失，银行可以不断地推出各种收费项目，使收费越垒越高。而银行用户则由于缺乏选择性，或者说即使有选择权，由于各家银行的业务没什么区别而显得选择无意义，只能被动地接受。而行政权力对商业银行的监督则由于两者存在利益上的牵连，必然软弱无力。

　　最近几年，这种状况正在逐渐打破，铁板一块的金融业垄断体制开始出现了松动，随之而出现的便是不同的银行之间出现了竞争，银行用户开始受益于这种竞争所产生的市场红利。一方面，银行业已经开始引入民营资本，政策面上允许民资组建自负盈亏的民营银行，而这些银行由于自身实力无法与传统的国有大行相比，只能依赖于市场化的竞争机制，以此来吸引储户，此次率先取消网上转账手续费的正是两家股份制性质的商业银行。另一方面，虽然利率市场化的目标还没有全部实现，但央行近几年不断扩大储蓄利率上浮空间已经使银行可以采用不同的利率来吸引储户，一些股份制银行、地方银行通过在政策许可范围内提高利率，也对储户产生了很大的吸引力。

　　在我国不断推进的经济稳增长中，银行的作用越来越重要，但由于银行业的竞争力度仍然不够，因此尽管央行连续多次推出降息降准等稳增长措施，总体效果却不够大，特别是银行业名目繁多的收费项目，仍然对经济增长产生着遏制作用。要解决这个问题，提高银行业对实体经济的支持力度，固然需要政策引导，但更重要的还是向银行业引入更多的竞争因子，通过市场的倒逼作用来克服银行通过收费来博取利益的惰性，以更多让利于银行用户的举措来推动经济增长。