北京四中院发布保险纠纷典型案例 提示消费者看全合同

　　央广网北京10月20日消息（记者孙莹）据中国之声《新闻晚高峰》报道，近年来，保险行业快速发展，业务领域不断拓展，保险市场体系日趋完善。去年我国保险业保费收入突破2万亿，年增长近20%，已经挤身世界前四，每天都有十多个新的保险产品上市。人们的保险意识不断增强和消费行为日趋理性。

　　保险产品不断丰富，但是保险纠纷也日益增多。2013年以来，北京市各类涉及保险的纠纷年均达两万三千多件，且纠纷案件数量呈逐年上升态势， 80%以上的保险纠纷均由北京四中院和北京铁路运输法院管辖审理。今天上午，北京四中院通报了10件典型案例，其中有5件是专门提示消费者谨慎行为的。网络购买保险需要注意什么？驾驶本忘了年检过期了，发生事故能否获得赔偿？非营运车辆出租营业运输导致事故，保险公司要不要赔偿？北京四中院民商事审判庭负责人马军接受采访，以案说法。

　　近年来，通过网络、电话等方式订立保险合同的越来越多，特别是一些保险公司回馈老客户的短期意外险产品，快捷、方便、便宜甚至是免费。小陈通过某保险公司官网购买了一份三个月的旅行意外伤害保险，其中，附加高风险运动意外伤害医疗保额为10万元。保险期内，小陈在自家楼下公园玩滑板摔伤，花了近5000元的医疗费，保险公司拒绝理赔，理由是“此次事故非旅行期间出险，不属于条款约定的保险责任，故不予给付保险金”。小陈起诉保险公司，结果两审败诉。北京四中院民商事审判庭负责人马军分析，消费者上网投保，往往不认真阅读网站明示的投保声明和保险条款，一路“同意”点下去。结果发生纠纷时，无力主张保险公司没有尽到提示义务。

　　马军分析称，在网络消费，包括这种网络投保的时候，消费者没有注意到对他不利的条款和因素，最后导致一旦发生纠纷，既然自己签署“已阅属实”“同意”了，那么毫无疑问，这个免责条款可能就要适用。

　　庭审中，小陈强调，附加险条款中没有写明“旅游”字样。而法院认为，附加险须依附于主保险合同，提示消费者要完整了解产品。

　　马军认为，主合同条款、附加险条款适用范围不见得一样，但是人们往往会理解是一样的。应该仔细阅读这些条款，再点击同意。一个完整的产品需要看完所有内容，再去投保。

　　网上投保，人们容易粗心大意，在车险理赔案件的审理过程中，法院发现一些驾驶员也经常粗心大意，驾驶证过期了没有检验，结果造成了更大的损失。

　　小田投保的机动车商业险中，包括机动车损失保险、第三者责任保险等险种。保险期间自2014年5月28日起至今年5月27日止。去年11月11日，发生交通事故，车辆受损，小田本人全责。保险公司拒绝理赔。理由是事故发生时，小田的驾驶证有效期已经届满，依据是双方保险条款责任免除部分约定,不予理赔。

　　马军分析认为，驾照过期实际上增加了保险上的风险。过期之后，可能有资格，也可能没有资格；第二，交通方面的法律规定中有一个强制性规定，驾照超过有效期是不得进行驾驶的，双方又在合同里进行了约定，我们把它视为免责条款，所以要求保险公司进行加粗加重加黑的提示。

　　小田起诉后，法院审理认定，保险公司对于免责条款已经尽到提示义务。所以判决保险公司赔偿交强险项下的保险金二千元，驳回小田其他诉求。

　　马军提示，在驾驶本有效期快到的时候，应给自己一个提示，避免它过期。因为过期会导致保险免责条款生效，意味着发生事故时得不到赔偿。

　　案例还显示，当投保车辆由非运营转变为运营车辆，或者用途发生重大改变，比如私家车转为当前兴起的专车，发生事故，理赔会受阻，诉讼也可能难以得到法院支持。如果被定义为运营当中，判断已经不是自己家庭或者亲朋使用，超出这个范围一旦发生事故，可能就不在保险理赔范围了。