平安普惠将降低小微企业贷款成本

　　吕娜

　　证券时报记者 潘玉蓉

　　日前，陆金所控股旗下的平安普惠小企业贷款业务负责人吕娜接受证券时报记者专访时，阐述了平安普惠小微企业贷款（SME）产品线从0到1的成长过程。她表示，明年将在精准识别风险的条件下，进一步降低小微企业的贷款成本。

　　吕娜说：“对于小微企业贷款业务，做大规模并不是最难的，最难的是控制住风险。只有精准识别和控制了风险，才能管得住贷款成本，最终实现普惠。”

　　从0到1

　　今年年初并入陆金所的平安普惠，内部有三条产品线，其中，无抵押和有抵押产品线面向个人，小微企业(SME)产品线面向中小微企业。今年1月份，平安普惠在收购富登担保的基础上建立SME产品线。

　　平安普惠SME产品线在成立后的10个月中成长可谓飞速。从最开始四五十人的团队，发展到目前1500人，SME产品线今年一直在招人。这些人多半来自银行、小贷公司、典当行等机构。最核心的分公司总经理平均工作年限是19年，平均有15年的银行工作经验，平均年龄39岁，这群人对小微企业认识不仅全面且深入。

　　据吕娜介绍，SME产品线目前已有29家分公司开业，今年的目标是50家，所以在11月、12月将有21家分公司开业。

　　除了开设机构， SME产品线已经搭建起来，六个产品分别是有抵押的房易贷，纯信用产品“生意贷”、 POS贷、快e贷、网e贷以及面向海尔经销商的贷款。

　　从数字上看，目前SME产品线贷款余额达32亿元，每个月都在稳步增长，11月单月可能突破10亿元，年底估计可以做到50亿元规模。“用我们内部标准看，这架火车是跑起来了，势头一定会往前冲，但我们要保证方向是精准的，不能跑偏。”吕娜说。

　　继续降低贷款价格

　　一般情况下，小微企业在银行贷款，在合同上显示的成本并不高，但是隐性成本较多。信用贷款真实价格常常达13%～14%，有的区域甚至达18%。通过小贷公司放贷的小微企业成本更高，可能达到20%以上。

　　贷款价格上，平安普惠的要求是低于行业平均水平。“我们明年会更加细分客群，加强风险识别能力，在准确判断哪些是高风险客户之后，可以更精准地定价。明年，我们对于一些客户的价格会直接定在12%。”吕娜表示。

　　前10个月，SME产品线新增贷款的不良率约为1%。不过，吕娜表示，由于前期放贷规模并不大，这个不良率并不能说明太多问题，只能说明前期的试验没出太大问题。据了解，平安普惠董事长兼首席执行官赵容奭对于SME产品线的不良率要求是不高于4%，与银行小微企业不良水平相比略低。

　　向风控要效益

　　据吕娜透露，目前SME产品线贷款件均在40万元左右。如果比照银行小微企业部100万元以上的件均水平为标准，40万元这个数字说明了平安普惠小微业务和银行小微业务在客群上实现了错位竞争。

　　“我们的目标是在10万元～100万元区间的小微企业贷款中形成核心竞争力。”吕娜表示，目前40万元件均水平在规划内，但仍然偏低，明年可能会适当提升件均水平。

　　如果件均水平低于银行，贷款价格却未高于行业平均水平，那该如何控制业务成本？据了解，一方面，SME产品线后台集中的业务处理方式降低了费用水平；另一方面，也是更核心的，即提高风控技术。

　　“小微企业贷款需要采用更先进的技术，要在风险上精雕细琢，才敢去做普惠金融。”吕娜说，风控是一个整体的技术，并不是在某一个方面特别强化，而是在客群、产品、期限、贷款方式、还款方式上探索出整体较优组合。

　　据了解，平安普惠在对SME产品线制定任务的时候，规模并非唯一指标，而是一降再降。调低规模的原因，并不是因为做不到，而是希望探索出一条规模适当、风险可控的可持续的业务模式，也就是适合SME自身发展规律的模式。