人工智能改变金融投资者消费模式 商业化面临诸多困难

　　指纹代替信用卡、银行卡、护照陆续已经在国外应运而生，人工智能正在逐渐改变金融投资者的消费模式。过去也许只有通过存折来进行存取钱，而今通过简易的二维码或者支付就能够享受到金融产品的服务。

　　然而，不同于其他科技领域，金融想要实现智能并非容易。各家企业也使出浑身解数，百度金融事业群凭借百度技术优势全面发力智能金融；京东金融推出一站式智能产品组；各家企业都在推陈出新，希望能打破“千篇一律”的旧格局，然而事实上无论对于互联网企业还是金融机构而言，转型之路依旧难行。

　　在“互联网+”浪潮下，传统金融也在积极寻求转型之路的同时，智能金融的网贷平台需要从哪些方面发力？目前互联网金融企业的大数据、量化技术等发展情况如何？智能投资顾问等产品应该如何设计和运营？智能金融产品的推出要规避哪些法律风险？

　　日前，由互联网金融新闻中心主办的“下一个风口——角力智能金融”主题沙龙活动针对上述问题进行了探讨。

　　互联网金融加入角逐

　　智能金融包含商业智能、人工智能，是商业金融的一部分，也是计算机的一个分支。

　　金融智能的好处在于第一能否帮助大众投资者理财，智能化能更好地从投资、分析预测，会变得更加精准；第二能节约人工成本；第三是具有可视化，能否给投资者带来好的机会，能否判断、预测、分析出一种新趋势。

　　在中国人民银行互联网金融研究中心副秘书长庾力看来，智能金融将成为我国现代化的必由之路。作为一个新型金融业态，智慧金融的根基是对现有金融业务的提升，使其成为科技金融。

　　“金融对社会所发生的功能不会变，传统的存贷、支付安全性效率的提升，给客户提供更好地服务用户体验更为重要。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚谈道，科技的发展改变了传统金融的模式，推出更好的存贷汇等产品。

　　在这个过程中，互联网金融作为新兴金融形势也不甘示弱，从征信、支付模式等方面纷纷寻求突破口，希望从垂直领域找到发展空间。

　　“第三方支付真正改变了用户的行为，用户的消费习惯朝互联网化发展。”曾刚介绍，“过去银行物理网点是其最大的成本，当用户习惯发生改变后，对传统的物理网点价值大大减少，目前很多传统网点的功能在优化精简。

　　曾刚认为目前在金融服务中，个性化服务仍存在蓝海，例如私人银行，而对于普通人而言只能够买标准化产品，很多标准化产品往往一抢而空。

　　中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄认为智能金融的突破点在于金融价值链的提升，没有对金融客户的挖掘，只是在简单的销售产品，缺乏前端研发、匹配，而是通过伪造信息，金融价值链的挖掘需要通过对客户的定位，需求金融产品、它的风险承受能力有多大，收益的期待值来设计量身定做相应的金融产品。

　　北京大学经济学院的金融系系主任、北京大学金融创新与发展研究中心主任宋敏在第三届互联网金融全球峰会北大论坛上作主题演讲时表示，大数据对于传统企业而言也会有新的突破口，而其中第一个突破就是能通过大数据量化企业，把中小企业不可估量的价值，用数据给它量化出来。

　　百融金服创始人张韶峰介绍，通过互联网用标准化或者是类标准化手段能够降低人工在风控审核，真正提升效率。随着平台的扩大，通过标准化手段或者是类标准化手段能够更好地对用户做一些画像和行为分析，实现精准投放，精准营销。

　　技术法律难题仍存

　　去年下半年以来，一些传统金融机构、第三方财富管理公司和互联网金融公司纷纷打出智能金融牌，主要产品之一是智能投顾，目标客户便是“理财夹心层”。

　　“目前，大多数的投资者在投资上都会选择在手机端理财，通过APP找到适合自己的投资理财项目。”从业人士告诉记者，“由于智能金融范畴很大，而互联网金融平台想要做好，首先要能够定位自己的目客户群体。”

　　“做金融，无论是互联网金融还是传统金融机构，都应要不忘初心，严抓风控。”爱投资总裁崔春光谈道，目前智能金融的研发固然是好事，然而如果只是一味抓住受众眼球并不能对行业有足够的影响力。

　　爱钱帮CEO王吉涛也认为，风险管理是所有金融机构的核心，但是风险管理的核心是风险计量和定价，只有知道风险的概率才能准确定价，通过收益覆盖到风险。

　　徽商银行直销银行支付产品总监宋国才则认为，数据是基础，技术是手段，产品是抓手，体验是核心，只有推出精品才能够打开市场，找到破冰窗口。

　　在这个破冰过程中，如何进行有效地创新从而提升平台的核心竞争力，是企业所面临的共同困惑。

　　毫无疑问，智能金融是互联网金融未来的重要发展方向之一，但没有技术壁垒的公司很难生存。而技术的突围，一直困扰着传统金融机构和互联网企业。

　　例如，大多数证券公司并没有专业的技术团队，而我国目前证券市场，产品仍都在外包阶段，整个证券公司证券公司的电子商务和证券公司的信息中心只是维护机器不停转，而插件和软件的开发都主要通过外包。

　　搜易贷创始人何捷谈到，目前企业设计的整个体系架构更多的是在授信方面的是技术端努力打造，通过大数据提高时效性，一方面是对自有的数据的整合，另一方面通过第三方的数据中心和整个数据的合并打造风控的模型，技术一直是不断优化的方向。

　　韩复龄则认为，智能化理财将会以人工智能、大数据挖掘等来作为工具，考察客户的风险承受能力，定做适合你需要的理财工具。即时、透明、智慧组合，提升金融的运行效率，也给投资者更好的用户体验。

　　“随着通信技术、区块链技术的发展，很多领域内将会发生很大地改变。”北京市中闻律师事务所互联网法律业务部主任李亚说，“人工技术将改变传统银行的组织结构，可能避免一些道德风险问题，风控、资产管理、授信等可能将被替代。”

　　智能金融可能带来的法律问题，李亚认为，首先，可能会触及到个人隐私保护权益问题；第二，可能会产生行为责任如何鉴定的问题；第三，在监管壁垒上可能存在一些法律问题，法律上的供给不足，例如跨境支付，在监管壁垒上还存在很多问题。见习记者蒋元锐