金融科技公司上山下乡 农户用上“便宜钱”

　　中新网北京3月11日电 (夏宾)“我们这里不好种地，有想法去养鸡、养猪，但要有本钱嘛。”西宁市湟中县拦隆口镇尼麻隆村的李老汉曾对记者说，农村地区想通过养殖创业致富最难的地方是起步，“要能借来钱呀。”

　　在中国官方提出“促进更多金融资源流向实体经济，特别是支持三农和小微企业发展”后，如何解决农村尤其是养殖业的融资难题成为各方关注事项。

　　与农业种植类似的是，生猪养殖也正在经历从分散化过渡到集约化的过程。而在养殖户经营的过程中，70%的花销都在饲料购买上。中小养殖户的金融需求长年得不到满足，农信社和邮储银行有所涉及但规模都不大，只能依赖民间借贷和小贷公司，一半的饲料都是赊销而来。

　　而民间借贷高额的资金成本，又给养殖户带来巨大压力。传统金融机构在农村金融的供给侧上，长期都存在着缺位。

　　Wecash闪银奇异CEO支正春对此表示：“金融的核心是风控，在农村市场同样如此。”从风险的角度来说，互联网金融本身不能改变农业的高风险，只能发现风险，所以需要全新的由下到上的风控模型。

　　由此，以包括闪银奇异在内的一大批金融科技公司“上山下乡”，开拓农村市场。

　　造成上述农村借贷不便的原因在哪？从目前金融服务与三农相结合的发展现状来看，供求不对等和信息不对称的问题依然突出。

　　以农村养殖户为例，传统银行类金融机构缺乏针对这类人群的征信和信贷风控手段，某种程度上还是对农村养殖户还保留着“标签性”风险客户的刻板印象，使农民和养殖户长期处在金融排斥的状态。

　　如何解决风控问题？以闪银奇异为例，其与农信宝、IFC(世界银行集团成员国际金融公司)合作，通过自身风控策略，以及数据处理能力和互联网征信模型，与IFC在农业金融上的经验、农贷信用风险评分模型，以及专业农业经济学家相结合，在农业金融领域快速建立起了高效的风控模型。

　　同时，依托“德国IPC微贷模型的实地调查＋大数据+移动互联网”的方法解决信息不对称问题，将IPC实地调查风控技术、数据挖掘分析、机器学习技术三者深度融合。

　　以此，对农村养殖户的个人信息和生产经营状况进行识别，并结合个人社交行为及海量互联网信息，对个人信用在线评分，并授予购买生猪饲料的额度，并能在指定饲料经销商或饲料厂获得养殖需要的饲料。

　　据了解，上述科技金融模式大大降低了养殖户购买饲料的压力，由IFC提供期限为3个月和6个月的专项助农资金，费率低至6%，完全达到银行低利率水平，相比民间借贷最高降低了90%，同时促进了生猪养殖的发展速度，平均帮每个养殖户提高了20%的养殖规模。

　　截至今年2月底，这种模式下的分期产品已经受理了超1.2万养殖户的申请，授信规模达12亿元人民币，单月已可帮助饲料厂商和养殖户完成数千万元规模的饲料交易。目前该业务已覆盖安徽、贵州等多地，并计划在3年内实现全国覆盖。

　　未来，随着更多科技金融下农村的成果不断显现，中小型农户生产中面临的农资采购中的融资压力将逐步缓解，农户将用上“便宜钱”。(完)