乐信史红哲：打造“超级账本”用区块链重构交易流程

　　（史红哲在“WISE新金融行业峰会”上发表演讲）

　　9月22日，乐信集团副总裁史红哲在36氪举办的“WISE新金融行业峰会”上首次披露了乐信在区块链领域的最新研究探索。史红哲说，乐信已经成功将人工智能应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中，并成立了AI实验室。当前，乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用，在公司各部门及与合作金融机构之间，搭建一个可共享的“超级账本”。

　　“超级账本”搭建完成后，将极大降低乐信运营管理成本，降低与金融机构的合作门槛，提高合作效率，从而提升金融服务的普惠度；同时，区块链下的清洁数据也会为公司在AI领域的深度探索奠定基石。“就像发动机需要清洁能源一样，虽然人工智能系统对数据的需求是多多益善，但是高质量的清洁数据更有助于改善系统性能。”史红哲说，这些都将意味着金融科技进入了智能时代。

　　探索区块链消费金融领域应用

　　区块链被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后下一代颠覆性的底层技术，其本质上是一个分布式的公共账本，链内任何人都可以对这个公共账本进行核查，但不存在一个单一用户可以对它进行控制。因为区块链具备不可篡改的特性，能够有效解决金融业务上的信任难题。

　　“这对于消费金融行业来说，意义重大。”史红哲在演讲中说，以乐信为例，用户的一笔订单请求需要经过很多的环节，内部包括分期乐电商平台、风控平台、资产管理平台，对外还有众多金融机构。“从用户下单到资金的清结算，参与方、参与的系统非常之多。”

　　传统模式下，每个参与方、每个系统都有自己独立的记账系统（账本），不同机构的账目要做到完全精准一致挑战非常大，所以通常需要“对账”这个环节，不仅费时，成本也高。而在区块链模式下，所有参与方都被串联起来，不须再建独立账本，而是用一个共享账本。

　　“有了这个共享帐本，大家的账目都公开透明，所有的记录都实时同步给各个参与方，而且不可篡改，这样就不需要在花费人力物力去对账了。”史红哲说。

　　区块链节省的不只是运营成本，在金融合作过程中，使用区块链技术还可以为平台增信，进而变相降低资金成本。“金融机构在为合作平台提供流动性的过程中，如果合作方的信任度越高，资金成本就会越低，在同一个区块链上的合作伙伴，无疑是最可信的。”

　　史红哲表示，目前乐信已成立专门的实验室，研究如何用区块链技术重构业务流程，未来这项技术将极大地降低数据获取、纠错、对账、清结算成本，提升金融运行效率。

　　同时，区块链技术也可以更好地服务与人工智能方面的探索。

　　“现阶段人工智能更多是基于数据的智能，数据越多质量越高效果越好。所以对数据有一定要求，结构化数据的效果会比较好，处理起来也比较简单。而有了区块链技术，就可以保证数据是准确、未被篡改过的清洁数据，数据越准确，交易数据越完善，智能系统运行效率越高。”史红哲表示。

　　成立AI Lab打造智能金融升级版

　　在史红哲看来，人工智能对于金融行业核心的价值在于，让风险可量化、风控更精准。“每个人的风险表现是不同的，如果用传统的方式，有些人就直接被拒之门外了，用人工智能则可以更加精准地识别风险。

　　AI如何识别一个人的风险，主要是基于数据样本去预测两个问题，一是这个人是不是真实身份？即在线反欺诈。二是这个人到底是好是坏？这就是一个典型的机器学习的过程。

　　为了更好地实现AI的落地应用，乐信从创立之初就很快建立了一个统一的数据仓库，有了公司级的统一数据仓库，乐信又成立了AI实验室，重点关注智能风控、智能运营、智能资产管理三个领域。

　　在智能风控领域，乐信已经研发出一套基于分期乐商城消费数据的大数据风控系统“鹰眼”引擎。当用户在分期乐商城购买商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证信息以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。

　　运用机器学习手段分析这些大数据，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能，并将这些信息实时提供给合作的金融机构，辅助其审核评估。

　　“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到60万笔，可以对分期乐商城99%的订单做出自动审核处理，最快1秒钟反馈结果。

　　智能运营环节，乐信会从海量的用户样本中，提炼出有价值的身份和行为数据（比如性别、年龄、浏览过哪些页面等等），然后通过一套预设的规则和算法，智能地识别用户可能会有哪些需求，从而有针对性推送消息和商品，提升用户购买率和用户粘性。

　　智能资管环节，史红哲表示，乐信并不放贷给用户，而是把用户的金融需求对接给银行等金融机构，“我们每天大概有几十万订单，如何做到秒级匹配合适的资金，这是一个不小的挑战。”为此，乐信研发出一套基于海量小微的金融资产处理技术平台——“虫洞”。

　　分期乐商城及外部消费场景的每笔借款都会实时进入到“虫洞”项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价，再按不同资金方提交的要求，进行智能筛选、在线自动匹配，实时到账。这样一来，小额分散的消费金融资产通过这套系统就能够快速找到资金方。

　　以“鹰眼”和“虫洞”为代表的智能金融工具，正在成为整个行业的重要基础设施。史红哲介绍，目前乐信已经与工商银行、浦发银行、上海银行、中原消费金融等数十家银行、消费金融公司以及众多互联网流量平台，在资产、资金、技术、场景端达成了全面合作。通过打造互联网消费金融生态，乐信帮助金融机构使得中国数千万高成长人群享受到了更加便捷、优惠的金融服务，从而推动了中国社会的消费升级。