得癌才发现买错保险：金融女买保险8年获1万元

　　一场癌症才发现买的不是健康险

　　28岁金融女买保险8年只获1万元癌症给付 莫混淆健康、分红保险

　　井楠、林晓丽

　　案例

　　11——12月，正是年底保险产品热发的季节。互联网“朋友圈”的一个案例却引人深思：某大城市金融行业的90后女子患了淋巴癌，她曾连续8年购买了某公司的分红保险，每年都交了几千元保费。但是，为了这次重病去保险公司办理赔时，才被告之：所买的是分红保险，只包含1万元的重疾给付险。也就是说，保险公司只能给她赔付1万元。该案例引发的保险理财现象，在大城市中并不罕见。混淆健康保险与投资连结保险，不仅是理财“菜鸟”的惯常举动，也是不少购买保险多年的“高手”常犯的错误。

　　广州日报全媒体记者 井楠

　　就以上案例，广州日报全媒体记者请教了多位保险业内人士，提示广大市民关注以下三个方面。

　　当心一：投资连结类保险并不是健康类保险。

　　案例中金融女到底需要一份什么保险？新华人寿保险、中国平安的理财分析师均认为：该女士最适合购买的是一份从20岁开始购买的重大疾病保险，是健康险中的一个专项品种，为类似癌症这样的重大疾病提前做风险准备，而不是一份投资分红型保险。如果每年投资几千元购买这个重大疾病保险，那么一旦出现重大疾病，获赔数额大概率是超过10万元的(与所获疾病的治疗费用、患病类型轻重相关)。除此外，该女士还应从入职之后就开始购买常规的单位医疗保险(也属于健康保险)，该类保险可以弥补住院费、常规医疗费用。

　　以上案例中，当事人最大的错误就是多年以来一直把投资连结保险、分红保险当成是健康类保险购买。两者区别非常大，分红险是投资连结保险的一个种类，均可以被理解成一个理财品，重在“收益增长”：相当于投资者投资了一个非典型性基金，由专业的团队代为管理理财、直到收益增长。这类产品所谓的“保险”设置，都是有专项性、非普遍性的设置，比如说“身故”之后赔偿多少钱、患了某类特定疾病会给予哪些补偿之类，所以案例中的金融女只获得了1万元的赔偿。而健康类保险才是针对普罗大众、保障长期健康的保险，包括重大疾病保险这一类关乎生命安全的保险，重在“保障”，而非“理财”。

　　当心二：保险不一定买得越早就越划算

　　那么，健康保险是否该买多、买早？广州日报全媒体记者采访了多家保险公司，对于健康类保险的意见完全一致：买得越早越好，最好一出生就开始购买。但银行专业理财人士却认为：资金存在机会成本，给一个婴儿每年投资5000元购买健康保险，到他长到20岁，也能积累数字可观的投入，与期间定投基金或者长线购买蓝筹股票相比，并不一定有性价比方面优势。以上案例的金融女购买分红保险的时间不算短，也买了8年，每年投入也不少，最后的“结果”却也不尽如人意。

　　银行理财人士建议：小时候先给小朋友配置最基本的成长类健康保险(不少广州的中小学校都有代售)、意外险，同时定投稳健性基金，等到20岁之后，再考虑购买重大疾病保险。

　　当心三：“噱头”小险种设置常重复

　　理财市场的小险种经常凭借着五花八门的“噱头”与“人气”吸引眼球，例如风靡一时的雾霾险。实际上，很多小险种的设置，不仅互相之间重复，也和主流健康保险的设置重复。理财机构调查数字显示：2015~2018年新上市的重大疾病类保险(属于健康保险的一种)，91%涵盖了原位癌之外的所有恶性肿瘤。不少企事业单位为员工购买的医疗保险中，也涵盖了重大疾病保险。为此，市民首先要弄清自己已经购买了哪类健康保险，再去查漏补缺。购买一份保障齐全、历史记录良好的健康保险，远比购买若干小险种要划算。

　　相关链接：

　　收益达4.5% 活期存取竟能拿到5年定期利息？

　　广州日报讯 (全媒体记者林晓丽)最近一种“存款产品”引发市场关注，销售这种产品的很多平台主打“活期”、“保本保息”，享受存款保险，且收益率基本在4%左右。

　　记者调查发现，除了比较常见的宝宝类货币基金作为活跃的现金管理工具外，目前市场上越来越多样化的现金管理产品层出不穷。一方面，传统银行推出现金管理产品，主要以T+0理财产品为主，这类产品收益率基本可以达到4%以上，但作为银行理财门槛相对较高，基本在1万或者5万以上。另一方面，还有多家互联网银行推出创新型现金管理产品，即所谓的定期存款活期化的产品。

　　活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%，而且这些产品都宣称“保本保息”，享受存款保险，这类产品的门槛基本在100元左右，灵活性和货币基金类似。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右，相比活期存款创新产品可低至1个百分点。

　　从定期存款(即满期取出)的利率来看，某银行的一款产品利率最高，满120天即可达到5.1%。而从提前支取的利率相比，有银行的提前支取利率高达4.5%。

　　据融360不完全统计，目前发行此类产品的大部分是互联网银行，其中包括民营银行和直销银行。

　　融360理财分析师杨慧敏介绍说，这些创新性存款产品从起息和提现角度来看，基本在23:00前购买都能实现当日起息。但有少部分产品需要T+1日到账；若实时支取，需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息，最终能拿到的利率就很低。杨慧敏建议投资者，在购买此类产品时，一定要仔细阅读产品说明。

　　揭开 “活期存款”面纱

　　上述如此灵活的存款产品，利息竟然能达到5年定期的水平， 怎么做到的？

　　杨慧敏也表示，这种所谓的“活期存款”，实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

　　不过，杨慧敏指出，这种产品目前处于监管的灰色地带，仍没有针对性的法规文件，存在一定的流动性风险。 (广州日报全媒体记者林晓丽)