理财锦囊：成熟私营业主如何理财

　　客户家庭情况：客户张太太45岁，张先生48岁。家里有一个女儿，正在读高中二年级，准备出国攻读学士学位。张先生经营一家小型贸易公司，运营期限超过5年，每年净收入400万元;张太太拥有一家服装厂，经营期限6年，每年有300万元的净收入。夫妻名下共有六套自有房产，一套自住，一套出租，两套公司使用，两套闲置，总价值高达3000万元。家庭流动资金仅为300万元。张太太负责对家庭财产进行规划，其为人比较低调，始终采取保守的投资方式。夫妻名下房产均为全款购置，家庭基本无负债。流动资金多用于定期储蓄和购买理财产品。

　　理财目标：对家庭固定资产进行盘活，保证私营企业成功转型和正常经营，同时对子女教育资金和夫妻二人养老资金进行规划。

　　理财建议：

　　1.客户夫妻双方名下均有大量房产，可适当考虑采用贷款形式，在民生银行申请以企业经营为用途的房产抵押贷款(个人房产抵押经营贷款)，缓解现金流不足的问题。

　　2.目前张太太和先生已经在公司参加社会保障，夫妻俩打算在60岁时退休。退休时女儿已独立，相关的生活费用有所降低，但旅游、休闲、保健、医疗支出的费用会不断增加，每月开支大概是现在的80%，建议适当购买养老保险或进行定期定投来补充养老金。

　　3.客户家庭为典型的三口之家，家庭收入主要来源于夫妻独立经营企业，女儿需要家庭资助完成学业，为规避家庭的重大风险，应提早利用保险的杠杆原理，分别购买可保终身意外和重大疾病的保险同样十分必要。

　　4.由于客户女儿两年内有出国计划，因此可根据企业当时资产状况提前半年时间准备留学资金。如不能及时提供充足资金，可通过办理民生银行留学贷款业务，缓解资金压力。

　　5.客户夫妻双方均为私营企业主，因此企业经营状况对其家庭收入和资产结构均产生重大影响。因此建议根据企业经营和资金情况，随时对重要资金运用规划进行调整，并定期(每季度)及时对家庭整体理财规划进行检讨和调整。

　　民生银行CFP理财师：马一然