年终奖怎么花才能越花越赚？

　　开头的话

　　厚厚的一本2010年日历，已经在不知不觉中撕完。农历年关将至，一年一度的年终奖金又在大家的热切期盼中一步步走来了，如何打理这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题。与此同时，在为孩子准备压岁钱、为老人准备岁末礼的时候，您是否

　　也为自己考虑过一份

　　基金压岁“红包”呢？

　　“年终奖还没发下来，我一个星期内就接到3个不同公司的电话，问我要不要购买他们的理财产品和基金。手机短信则几乎每天都有各大银行推销理财产品的信息。”1月16日，福州市民李小姐戏称，自己的钱还没到口袋，就已经成为各家金融机构瞄准的“猎物”了。“但我还是想把年终奖投资基金，并不是因为推荐者说得天花乱坠，而是因为我希望种下年终奖，来年结出胜利果实。”近日，记者了解到有相当部分市民有意愿将自己的年终奖投放到基金市场上去。

　　关于年终奖的理财，除了保险、黄金白银产品外，基金也成了银行理财师推荐的一个重要的年终奖理财方式。至于一次性投资还是分期定投，各行理财师各抒己见。

　　市场：

　　通胀前提下，年终奖买基金可保值

　　时至年末，随着众多基金的上市愈发使得基金的关注度大为提高。伴随着年终奖的颁发，不少人在选择投资时看重了基金。基金一般分为股票型基金、债券型基金和货币性基金。基金凭借其操作简单等诸多优势，成为最受大众化欢迎的投资工具，也是众多没有相关知识或时间精力的投资者分享资本市场回报的最佳途径。为此，记者采访了榕城多位理财师。专家们表示，通胀前提下，用年终奖来买基金可以保值。

　　据建行理财师朱凌绮介绍，基金具有两大优势。一是集合理财、专业管理。基金能将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行共同投资，发挥资金的规模优势。且基金管理人一般拥有专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。二是组合投资、分散风险。中小投资者由于资金量小，一般无法通过购买不同的股票分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一揽子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。“股票型基金适合风险承受能力较强的人，因其有一定波动性，且可以取得更高收益;债券型基金适合与追求稳定的固定收入的人，风险小，近5年债券型基金年均收益率达9.6%；货币基金的风险趋于零，收益一般比较小，年化收益一般高于活期存款，低于一年期的定期存款(一些比较好的货币基金也能长期保持与一年期定存差不多的收益)，适合有大量资金但追求流动性和安全性的人。”中国银行理财规划师王茜告诉记者。

　　实战解析：

　　年终奖怎么花才能越花越赚？

　　在少则几千、多则上万的年终奖陆陆续续落进腰包给人们带来欣喜的同时，大家也在心里做起了盘算，怀揣着不同思虑，但却为了同一个目的，即尽可能地将奖金合理利用，让自己落袋的红包再鼓大点。为此我们特邀基金专家根据不同类型的家庭情况、不同额度的年终奖，量身定制岁末“基金红包”经，为大家提供规划处置年终奖的思路。

　　中国银行福建省分行私人银行部理财规划师——王茜：

　　建议年终奖在5万元以下的客户进行基金定投，定投是种能轻松化解人性弱点的一种理财方式，投资者通过有规律投入而获得不俗的收益。定投期间，股市达到了预期指数，收益达到了预期目标，就要考虑调整策略，赎回或者转换；建议年终奖在5万元以上的客户可考虑在春节前后投资于股市，建议客户选择蓝筹股和中小板股票配置均衡的混合型基金投资。

　　工行闽都财富中心CFP国际金融理财师——陈小晔：

　　基金购买的起点是1000元，不论多少年终奖金额，我们都建议投资者根据其风险承受能力和投资时间做适当的配置。简言之，就是再有钱的人也应该学会利用每月结余来投资整笔的资产，更要做好配置再投资；不论是刚工作者还是有一定积蓄者，当他们获得整笔收入，譬如年终奖打算投资时，应该先想想这笔钱我多久不用？我能承受多大的风险？然后再做个比例，分别配置在稳健型和进取型产品上(如债基、股基)。

　　建设银行福州城东支行理财师——朱凌绮：

　　年终奖在1万元以下：这个阶层的人收入相对较少，扣除新年开支后估计盈余不多，可选择配置债券型基金+稳健的混合型基金，提高基金资产用于其他必备资产时的变现能力；年终奖在1万~5万：这个阶层的人收入较为丰厚，估计在家庭财产方面已具备应有的配置，可考虑配置进取型的混合基金+成长型的偏股基金；年终奖在5万元以上：这个阶层的人收入颇丰，应该有较为充裕的资金用于投资，且投资时间也较为充分，可积极配置股票型基金。

　　光大银行理财顾问——何凯华：

　　在选择适合自己的基金品种时最重要的是需要弄清自身的风险承受能力、风险偏好和对资金流动性的要求。年终奖在1万以下及1~5万的阶层，一般为工薪阶层，工薪阶层在理财方面应以稳健为主，可以将年终奖主要购买债券型或混合型基金，可将一部分资金用来做股票型基金的基金定投；年终奖在5万以上的阶层，要适当考虑自己的资产配置。

　　案例评说

　　案例1.张女士是福州一家合资公司的会计，年末了，她和老公共领到了1.5万元年终奖。卢女士想，存银行利息太低，想对这笔钱进行投资。不过，买什么理财产品，她却犯了难：买股票吧，自己不懂，也没时间折腾；买外汇什么的吧，不专业也不行。思来想去，她决定买基金，让基金专家来帮自己投资，总比瞎折腾要强。

　　工行闽都财富中心CFP国 际 金 融 理 财师——陈小晔：

　　首先，每月如有结余，可做基金定投，一只200元即可。由于目前大盘仍处于低点，建议采取投资“沪深300+中证500”这两类基金，一则分散风险，二是无论走大盘股还是中小盘股，均能获得收益。其次，1.5万元的年终奖，若张女士短期内不用该笔资金，可1万投资股票型基金(易方达医药保健行业基金)，5000投资工银瑞信四季收益债券型基金。二者的投资比例可由张女士根据其自身投资时间作适当调整。

　　案例2.董小姐是一家外企白领，董小姐说按照业绩估算，年终奖估计在5万元左右。董小姐还是单身，目前与父母住在一起，尚无买房打算，挣到的钱就想存起来，同时通过合理的投资方式增值，以后有需要的时候再拿出来用。

　　建设银行福州城东支行理财师——朱凌绮：

　　董小姐单身无其他家族负担，年终奖较高，其月收入应该足够满足其日常开支且有盈余，又与父母同住，暂无固定资产的购置压力，无其他大额支出，故可设定较长的投资期限，风险承受能力较高，鉴于基金的投资优势，可考虑配置基金产品。

　　□部分主流基金产品

　　基金名称 推荐理由

　　易方达医药保健行业基金(工行)投资于医药行业。从历史数据分析，无论是国外股市还是中国股市，医疗板块的年化增长率都在7%~10%，尤其新生物医药及医药行业改革是我国“十二五”规划中提出的重点发展行业之一，无论是从政策背景支持，还是从自身的增长来看，都有强大的潜力和投资价值。工银瑞信四季收益债券型基金(工行)作为资产配置中稳健投资的一部分，债基的历史平均年化收益率在4%~7%，且风险较低。中银全球QDII基金(中行)明年的海外经济局势，美国实体经济正逐步复苏，货币政策在低利率环境下仍维持宽松，美国为主的全球股市振荡向上。基于对海外市场和大宗商品的乐观判断，可关注QDII基金，而中银全球QDII基金的基金管理人为全球著名基金管理公司-贝莱德基金基金管理公司，海外金融市场投资工具和种类丰富多样，能更好满足投资者投资多元化的需求。信诚中证500指数分级证券投资基金(建行)中证500指数是从沪深两市选取500只A股作为样本编制而成的成份股指数，用以综合反映市值相对较小公司的整体状况，囊括了众多二线蓝筹股和细分行业的龙头股，涵盖多样化的投资主题，契合“十二五”规划的纲要，能充分受益于我国经济结构转型带来的产业和消费升级机会以及新兴产业发展机会。同时，通过开放式基金帐户认购/申购的信诚中证500份额，其申购和赎回均等同于普通的开放式基金。中欧新动力股票型基金(光大)“十二五”规划力促经济转型，新兴产业和消费升级或将成为未来经济主线。此款基金紧贴国家规划热点，瞄准中国经济发展亮点，锁定高新技术、新能源、内需拉动三大投资主题，顺势而为，攻守兼备。 记者 林玮