加息周期计算转存是否划算 转存临界天数不固定

　　2月9日央行第三次加息，每次加息后，银行就会迎来转存高峰期。针对市场进入加息周期的预期，昨日在榕银行人士表示，眼下市民办理定期存款或购买银行理财，应以短期产品为主。

　　定期存款应偏“短”

　　去年10月20日央行开始首次加息，3个多月时间已加息3次，眼下市场加息预期仍很强烈。福建海峡银行发展规划部负责人方五一博士认为，在加息周期中，市民定期存款的期限不宜太长，短期存款更应灵活些，可及时应对未来的投资机会。同时，单笔定期存款金额不要太大，最好进行拆分。比如，存款20万元，可以分为10万元一笔，5万元一笔，2.5万元一笔，1.25万元两笔，也可以等额办理3个月、6个月、1年等不同期限的定期存单。这样有需要时，可以提前支取一笔定期存款，其他几张存单仍可获得定期存款利息。此外，定期存款客户可不必频繁进行转存，也可购买年化收益率较高的银行短期理财产品。

　　临界天数不固定

　　方五一表示，每次加息后并非所有储户都适合转存。只有在临界天数内储户转存才合算。按临界天数转存公式：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)计算，此次加息后，3个月、半年期、1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的转存临界天数分别为：14天、22天、34天、71天、91天和174天。每次加息后只要按公式计算，超过了转存临界天数，就没必要考虑转存；未超过转存临界天数，转存才会划算。

　　不过临界天数并不是固定的。如果储户在上次(去年12月26日)加息后没有及时办理转存业务，就不能简单套用上面计算的转存临界天数，须重新按照上面的转存公式计算临界天数，只不过公式中的原利率有所不同而已，重新计算的结果应该比上面计算的各档转存临界天数稍长。如储户在去年10月20日央行首次加息后办理1年期存款，在去年12月26日第二次加息后并未转存，2月9日第三次加息后想转存，其临界天数就为69天。

　　■记者 杨剑峰