中新网杭州8月25日电(记者 严格) “能不能用互联网解决中小企业融资难问题？”作为中国最知名的互联网研究专家，方兴东最近很热衷研究这个问题。
花旗和CCER7月联合发布的报告显示，融资难是中小企业发展面临的普遍障碍，在浙江，只有约20%的受访企业可以享受到银行贷款，其他企业则只能依靠自有基金或非正规渠道融资，其融资平均成本比商基准利率要高出3-4倍。
方兴东的想法在浙江也找到了答案。
浙江省中小企业局透露，浙江搭建多个网络融资平台，如全球网、数银在线等等，每天都有1000多家企业在网上申请贷款，每个月大概有4万家中小企业通过网上申请银行贷款，这是传统信贷模式根本无法实现的。
“全球网”是浙江网络融资的龙头企业，从去年年底开始到今年7月底，3298家中小企业通过这个网络融资平台累计获得高达90亿元的银行贷款，其中大多数企业之前从未获得银行贷款。
为什么互联网有如此魔力？
记者采访了位于浙江杭州的全球网，这是一家金融第三方基础服务网络平台，目前已经有38家银行进驻全球网推出信贷理财产品，200多家担保、会计、律师机构也在这个平台扎寨。
在全球网这个平台，除了各家银行和小额贷款公司以及募资机构提供的各种融资产品，还有担保、评估、会计以及律师等中介机构为客户提供金融服务相关的各类配套服务，中小企业客户可以在线选择各家银行信贷产品，填写贷款资料，一站式申请贷款。
“要让银行的中小企业贷款有利可图”，中国建设银行浙江分行是浙江网络融资平台的主力军，其行长助理王叶毅博士告诉记者，对于中小企业贷款，其实并非外界想象的银行嫌贫爱富，而是传统业务模式使然。
王叶毅认为银行成本主要是人力成本，按照银行传统客户经理管理客户模式，一个客户经理平均最多只能管理20-30个信贷客户，从性价比而言，传统银行肯定更愿意服务大客户而非中小企业客户。
但客户通过网络申请贷款，在互联网平台支持下，客户资料经过整理到达银行基本已经是半成品。这样就可以减少银行大量人力成本。
浙江省省长吕祖善此前在考察浙江网络融资企业数银在线时也谈到了这一观点，他认为应该定位于金融机构的服务外包企业，帮助银行完成前期复杂繁琐的放贷审核工作，既减少了银行的成本，同样也加快了中小企业的放贷节奏。
而原来分散在工商、税务、水电等部门的征信系统现在开始链接到融资网站，这样对于客户的审查可以在同一个平台上作业。甚至每一个贷款客户都会有一个邮箱，他的合作伙伴和联保户也可以通过这个邮箱反映对其评价。这也减轻银行贷后管理压力。
这一切让银行成本急剧下降。
现在浙江建行最多的一个客户经理可以管理100多名客户，2000多名网络银行客户，客户经理只有13位，而如果按照传统模式，起码要100人。
但中小企业客户的信用风险也让银行一直视为畏途。
浙江省建行行长助理王叶毅承认中小企业担保和抵押不足是传统银行放贷的一大障碍。但他觉得从诺贝尔奖获得者尤奴斯的乡村银行可以获得解决方案。
尤奴斯为孟加拉国乡村银行创办者，他通过了穷人之间的联保为穷人提供小额贷款大获成功。现在全球网的客户想要获得贷款首先要组成一个“圈子”，客户数为3至10个，关系一般多为同行、供应商或者是亲戚朋友，组圈完全是自愿，组圈后一起贷款也承担连带责任，平均贷款额250万，拿到贷款后超过一定额度的使用必须经过圈子其他贷款户的同意。
网络联保让许多原来被挡在银行门外的中小企业贷到了款。
卢建裕是福建人，在义乌从事油画生意多年，以前从未有贷款记录。今年他的公司开发了数字油画业务缺少流动资金，他告诉记者，由于是外地人，同时也没有太多资产可以抵押，所以他跑了几家义乌当地银行后都吃了闭门羹。 最后他和两个平时就很熟悉的同行组成了一个网络联保贷款圈，通过全球网在义乌建行贷到100万元，卢建裕准备扩大生产主打海外市场。
卢建裕对这种模式很满意，他透露会经常盯着同个圈子的客户。“他们跑了要我赔的。”
“让客户管理客户。”浙江省建行行长助理王叶毅认为这种模式比银行管理客户一定程度效率更高。
“0.48%。” 浙江省建行行长助理王叶毅透露这是浙江建行网络银行中小企业客户的不良贷款率，而其它传统中小企业不良贷款率在0.9%，传统企业在1%。
“网络联保让银行获得了批量的有效客户。”王叶毅觉得这是关键，因为中小企业贷款对于银行而言关键在于规模，有了规模银行才能有效益，也才有为中小企业服务的积极性。
但银行会不会受制于信贷规模控制“无钱可贷”？
对于这个问题，王叶毅认为不能一概而论。首先是因为传统模式银行中小企业贷款性价比远不如大企业，造成中小企业贷款规模被大量挤占；其次是地区不平衡，王叶毅透露不少银行杭州地区中小企业贷款规模经常用不完，而温州、台州则是不够用。
王叶毅认为如果通过互联网模式让银行中小企业贷款变得“有利可图”，加上国家宏观支持，规模应该不是问题。浙江省建行就已经争取到建行总行全年180亿的直接授信。
工业和信息化部总工程师朱宏任最近访问“全球网中小企业融资服务网络平台”后表示，目前其申贷的通过率还有进一步提升的空间，全球网中小企业融资服务网络平台未来的目标应该是让更多的中小企业客户获得贷款。该平台以后还要跟更多的小银行合作，与它们紧密联系，对同类产业集中、小商品城集中的地方提供定制化服务。
方兴东也觉得中小企业融资，银行肯定不是唯一的通道，靠银行也不可能完全解决中小企业融资难问题。网络融资应该把银行、融资公司、PC、VC整合在一起，尽量多地为企业提供资金来源。
“这也许是一个终极解决方案”，方兴东理由是中国很多老大难问题最后都是通过互联网获得了解决方案。(完)
