- 个案资料

　　陈先生，30岁，做外贸SOHO，年收入20万左右。刚结婚半年，老婆已辞职，准备生小孩，无收入。双方父母都有医保社保，无须负担。老家有房一套，无贷款。

　　目前，有货币基金16万元，买股票基金13万元，已亏4万，市值9万元。有活期存款1万元。另外每月基金定投500元，从活期存款中扣。

　　每月支出：房租1000元；生活费1000元；通讯费：400元；交通费、朋友聚会、衣服等1000元。

　　夫妻二人都只有基本的社会养老保险，每人每月300元，一年一次交完。另外，每年回家过年的费用要1万元。

　　- 理财目标

　　1.家庭现在租房生活，考虑到职业的特殊性计划购买房屋。

　　2.增加意外、疾病等风险保障。

　　3.陈先生所从事的职业风险较大，需要进行合理的风险转移，以稳定收入。

　　- 财务状况分析

　　陈先生属于自由职业者，收入具有不稳定性，需要对日常生活进行必备的风险管理，才能规避职业可能带来的风险。

　　从陈先生家庭的收入支出情况来看，陈先生家庭年收入为20万元左右，年支出为5.8万元，年结余为14.2万元，家庭年结余比率达到了71%，属于高结余家庭。陈先生家庭资产包括货币市场基金，股票基金，基金定投和活期存款，共计30万元左右，其中投资资产占到40%左右，比例较为合适，但是过多的货币市场基金，限制了资产的收益性，在资本市场逐渐转暖的情况下，需要适当地降低该账户的金额。

　　- 理财建议

　　补充卡式意外险

　　陈先生作为家庭的收入支柱，同时所从事的事业风险较大，因此，需要进行重点“保护”。陈先生从事的职业决定其面临的意外风险较大，同时，所承受的经营压力较高，因此，需要适当补充意外伤害保险和重大疾病保险。可以考虑购买卡式意外险，这种保险是保险产品中最便宜的一种，一两百元一份，建议陈先生的意外险保障金额达到180万元左右即可。还可以购买一份消费型的重大疾病保险，保额在30万元左右。

　　对于陈太太，由于即将处于分娩期，因此，对于她来说，重疾险的保障尤为重要，在为陈太太购买重疾险的时候，需要注意一下保障范围是否包括因分娩导致的重疾保障和一些女性特有的重大疾病。保障金额达到20万元左右即可。

　　两年后购买房屋

　　考虑到陈先生家庭的现状，建议其购买一套小两居，面积大约在70平米左右，房屋总价大约为50万元左右，首付10万元，再加上相关的税费，购房时，需要支付15万元左右的费用，建议两年后购买房屋。

　　为了积累首付款，建议初始投资金额为7万元，从货币市场基金中提取，然后每月投入固定的金额，假设投资收益率为6%，则每月需要投入2800元即可积累完整。

　　从两年后开始，陈先生家庭需要偿还40万元的贷款，建议选择20年的还款期限，还款利率假定为6.2%，则每月需要偿还约2900元。

　　建立家庭风险基金

　　陈先生现在从事的职业风险较大，尤其是在经济危机时期，最重要的是维持资金链的稳定，需要建立家庭风险基金，来应对此种风险。

　　建议拿出一部分初始资金7万元，从货币市场基金中提取，然后每月固定投入一定数额的资金，比如1000元。

　　为了分散风险，需要拓展第二收入来源，对于陈先生来说，实业方面的投资已经具备，需要进行资本投资，除了进行基金定投外，还应该进行适当的资产配置，投资股票、债券等风险不同、收益不等的投资品，适当分散风险，具体还需要参考陈先生的投资经验。

　　- 理财顾问

　　东方华尔理财规划师(ChFP) 田家广